§ 6-1. الكفالة: الشرح وتقييم الجدارة الائتمانية وواجب رفض منح الائتمان

الكفيل هو من يضمن دين شخص آخر. تمنح هذه المادة الكفيل الذي هو مستهلك حماية مماثلة تقريبًا للحماية التي يحصل عليها المقترض في الفصل 5. وتنقل هذه القاعدة إلى حد كبير أحكام §§ 5-1 إلى 5-5 إلى علاقة الكفالة.

قبل إبرام العقد، يجب على البنك أن يقدّم للكفيل شروحًا مناسبة وفقًا لأحكام § 5-1. ويجب على البنك أيضًا أن يقيّم القدرة الائتمانية للكفيل تقييمًا دقيقًا، بالطريقة نفسها المنصوص عليها في § 5-2. وإذا كانت الكفالة تتعلق بدين قديم، يجب على البنك إجراء تقييم جديد للجدارة الائتمانية للمقترض وإطلاع الكفيل على النتيجة قبل إبرام العقد. وينطبق هذا أيضًا عند التوسيع الجوهري لمسؤولية الكفالة.

عندما يجمع البنك معلومات من الكفيل، يجب عليه أن يُعلمه بأن عليه تقديمها، وبأن حجبها أو تزويرها عمدًا قد يمنح الحق في فسخ العقد وفقًا للفقرة الأولى، البند a من § 3-51. ويجب إطلاع الكفيل على نتيجة تقييم الجدارة الائتمانية قبل إبرام العقد. وتسري الفقرات من الثالثة إلى الخامسة من § 5-3 بالمثل. وهي تتضمن، من بين أمور أخرى، قواعد بشأن الإشعار عند الرفض الآلي، وبأن البنك لا يجب عليه تعليل الرفض بأكثر مما هو مطلوب.

الفقرة الرابعة هي واجب رفض منح الائتمان (avslagsplikt). لا يجوز للبنك إبرام عقد كفالة إلا إذا كان من المرجّح أن المستهلك يملك قدرة ائتمانية كافية. ولا يمكن لقيمة الضمان المقدَّم، الحالية أو المستقبلية المقدَّرة، أن تكون وحدها مبررًا لاعتبار القدرة الائتمانية كافية. وتحيل الفقرة الخامسة إلى الفقرة الثالثة من § 5-4 وإلى § 5-5، بحيث تسري العقوبات المترتبة على المخالفة أيضًا لصالح الكفيل. ويعني ذلك، من بين أمور أخرى، أنه يمكن تخفيف التزامات الكفيل إذا مُنحت الكفالة بالمخالفة لواجب رفض منح الائتمان.

تفتتح هذه المادة الفصل 6. وتتناول القواعد التالية واجب الإشعار عند نقص الضمان (§ 6-2)، والإشعار عند الإخلال بالسداد وتأجيل الدفع (§ 6-3)، وحق الكفيل في الحصول على المعلومات (§ 6-4)، وتغيير مطالبة الكفالة (§ 6-5)، وتحرير الضمان (§ 6-6)، وتخفيض المسؤولية وسقوطها (§ 6-7)، وتأمين الدين (§ 6-8)، ومدة التحرر من الالتزام (§ 6-9). وتحيل § 3-36 (المعلومات المتعلقة بمسؤولية الكفالة) إلى هذه المادة. وتستند الشروح إلى واجب الإرشاد المنصوص عليه في الفقرة الثالثة من § 3-1، الذي يُلزم البنك بتحديد احتياجات العميل (kunde) وإرشاده.

مثال: سيكفل مستهلك قرض شخص آخر. قبل أن يوقّع الكفيل، يجب على البنك أن يشرح له ما تعنيه المسؤولية، وأن يقيّم ما إذا كان الكفيل قادرًا فعلًا على الدفع إذا لزم الأمر، وأن يُطلعه على نتيجة التقييم.