Må banken kredittvurdere meg før jeg kausjonerer?

Banken skal kredittvurdere kausjonisten

Plikten står i finansavtaleloven § 6-1 andre ledd. Før det inngås en kausjonsavtale, skal banken «foreta en grundig vurdering av kausjonistens kredittevne». Det samme gjelder hvis en eksisterende kausjon utvides vesentlig, for eksempel fordi lånebeløpet økes.

Kredittevne betyr om du faktisk kan bære ansvaret hvis låntakeren ikke betaler. Det er ikke nok at banken har vurdert låntakeren. Du er en egen part med en egen økonomi, og banken må vurdere deg på samme måte som om du selv skulle ha tatt opp lånet.

Reglene gjelder når du kausjonerer overfor en bank eller en annen kredittyter og er forbruker. Gjelder kausjonen et lån mellom private, for eksempel mellom venner, er det andre regler. Det er behandlet i en egen artikkel i denne serien.

Hva vurderingen bygger på

Etter § 6-1 andre ledd gjelder reglene i § 5-2 tilsvarende. Vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekten din, eiendelene dine, utgiftene dine og andre økonomiske forpliktelser. Banken skal om nødvendig hente opplysningene fra deg selv, fra et gjeldsinformasjonsforetak (et selskap som samler opplysninger om gjeld) eller fra andre relevante kilder.

Det betyr at banken vil be deg om dokumentasjon, for eksempel siste skattemelding, lønnsslipper og oversikt over lån. Banken skal opplyse deg om at det du legger frem, er en forutsetning for vurderingen og for avtalen. Den skal også si fra om følgene hvis du holder tilbake eller forfalsker opplysninger. Viser det seg senere at du bevisst har gjort det, kan banken heve avtalen (§ 3-51 første ledd bokstav a, jf. § 6-1 tredje ledd).

Skal kausjonen dekke eldre gjeld, altså gjeld låntakeren allerede har, må banken gjøre en ny kredittvurdering av låntakeren. Resultatet skal formidles til deg før du binder deg.

Banken kan ikke inngå avtalen hvis du neppe klarer ansvaret

Fjerde ledd er den viktigste setningen i paragrafen. Banken kan inngå kausjonsavtale bare dersom det på grunnlag av kredittvurderingen er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene på den måten som kreves etter vilkårene.

Det er altså ikke nok at banken har tilstrekkelig sikkerhet i form av pant. Loven sier at kredittevnen ikke utelukkende kan begrunnes med at verdien av stilt sikkerhet overstiger kausjonsansvaret. Det samme gjelder anslag om hva sikkerheten vil være verdt i fremtiden. Banken kan altså ikke si at du er god for det fordi du eier en leilighet. Den må se på om du klarer å betale uten å måtte selge den.

Et eksempel: svogerens billån

Tomasz Nowak blir spurt om å kausjonere for svogerens billån på 250 000 kroner. Han har en inntekt på 480 000 kroner i året, bor i en eid leilighet med et boliglån på 2,1 millioner kroner og har to barn. Banken ber om skattemelding og lånedokumenter.

Banken regner ut hva det vil si for Tomasz å måtte overta lånet. Månedlige utgifter til bolig, barn og eget lån kommer først. Så ser banken om det er rom for ytterligere avdrag og renter på 250 000 kroner. Finner den at han ikke vil klare det uten å selge leiligheten, kan den ikke inngå avtalen, selv om leiligheten er mer verdt enn lånene. Verdien av leiligheten alene er ikke nok.

Finner banken at Tomasz har god margin, kan den inngå avtalen. Han skal få vite resultatet av vurderingen før han skriver under.

Du skal få forklaringer og resultatet av vurderingen

Etter første ledd skal banken gi deg tilstrekkelige og tilpassede forklaringer før du kausjonerer, så du forstår hva avtalen innebærer. Hva forklaringene skal omfatte, følger av reglene i § 3-36 om opplysninger ved kausjon: den alminnelige risikoen ved å kausjonere, hvilket beløp du kan komme til å hefte for, og retten til å fri deg ved å innfri.

Resultatet av kredittvurderingen skal du få før avtalen inngås (§ 6-1 tredje ledd). Mangler dette, har banken ikke fulgt loven. Spør om resultatet, og få det skriftlig hvis du ikke har fått det.

Hva hvis banken ikke vurderte deg ordentlig?

Paragrafen sier ikke selv hva som skjer med kausjonsavtalen hvis banken hopper over vurderingen eller gjør den dårlig. Følgene må vurderes ut fra de konkrete forholdene. Brudd på loven kan få betydning hvis banken senere krever deg, for eksempel når det gjelder om ansvaret skal lempes. Se artikkelen om lemping av kausjonsansvar.

Det du kan gjøre, er å sikre bevis nå. Ta vare på alle dokumenter du fikk, spør hvilke opplysninger banken faktisk innhentet om deg, og noter hva som ble sagt om risikoen. Husk også at du kan be om opplysninger fra banken senere om hvilke undersøkelser den har gjort av låntakerens evne til å betale (§ 6-4).

Har du allerede kausjonert uten at noe av dette skjedde, betyr ikke det automatisk at avtalen faller bort. Det kan likevel få betydning for et senere krav mot deg.

Kort oppsummert

• Banken skal foreta en grundig kredittvurdering av deg som kausjonist før du binder deg.
• Vurderingen bygger på inntekt, eiendeler, utgifter og annen gjeld. Du må selv legge frem riktige opplysninger.
• Banken kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. Verdien av pant alene er ikke nok.
• Du skal få forklaringer og resultatet av kredittvurderingen før du skriver under. Mangler det, bør du stille spørsmål.
• Loven sier ikke selv hva som skjer med avtalen hvis banken ikke vurderte deg. Ta vare på dokumentene.