§ 5-4. واجب رفض منح الائتمان: يجب على البنك أن يرفض إذا كنت لن تستطيع سداد القرض

يمنع واجب رفض منح الائتمان البنك من منح قرض لمستهلك يُرجَّح أنه لن يستطيع سداده. ويستند التقييم إلى تقييم الجدارة الائتمانية وفقًا لـ § 5-2. يجب أن يتبيّن للبنك أنه من المرجّح أن العميل يستطيع الوفاء بالعقد بالصيغة التي وُضع بها. ولا يكفي أن يكون لدى البنك ضمان جيد.

يذكر القانون ظروفًا يمكن أن تُحتسب في التقييم: التمويل المرحلي (قرض قصير الأجل ريثما يُنتظر تمويل آخر)، وقروض تحرير رأس المال (قروض تحرّر قيمة مجمّدة في مسكن مثلًا)، وإعادة التمويل (قرض جديد يحلّ محلّ قرض قديم)، والفترات المعفاة من الفائدة أو من الأقساط. ويمكن أيضًا أن تُحتسب ظروف أخرى ذات أهمية لقدرتك على سداد القرض.

تنص الفقرة الثانية على أن قيمة الضمان وحدها لا يمكن أن تبرّر كفاية القدرة الائتمانية، لا القيمة الحالية ولا تقديرات القيمة المستقبلية. والاستثناء هو القروض السكنية التي تموّل تجديد مسكن أو تشييده. لذلك لا يجوز للبنك أن يقول «قيمة البيت أكبر من القرض» ويتوقّف عند ذلك.

يجوز للحكومة أن تضع قواعد تفصيلية بشأن واجب رفض منح الائتمان، منها ألّا يسري على بعض العقود. لذلك يجب قراءة هذه القواعد مع اللوائح التنفيذية.

الصلة ببقية الفصل واضحة. فـ § 5-1 تفرض تقديم شروحات قبل العقد، و§ 5-3 تفرض واجب تقديم المعلومات أثناء التقييم، و§ 5-5 تبيّن ما يحدث إذا منح البنك ائتمانًا بالمخالفة لهذه المادة. وتحيل إلى هذه المادة كلٌّ من § 6-1 بشأن الكفالة (kausjon) و§ 5-5. مثال: العميل دخله منخفض وعليه ديون كثيرة، لكنه يملك مسكنًا. لا يجوز للبنك أن يمنحه قرضًا لمجرد أن المسكن يغطي المبلغ.