§ 5-2. تقييم الجدارة الائتمانية (kredittvurdering): واجب البنك قبل منح القرض

قبل أن يمنح البنك قرضًا، يجب عليه أن يقيّم ما إذا كان العميل قادرًا فعلًا على سداده. ويسري هذا الشرط أيضًا عند زيادة جوهرية في الائتمان المتاح. وإذا قُدِّم ضمان، يجب على البنك أن يضمن تقييم قيمته كجزء من الصورة الشاملة.

يجب أن يستند التقييم إلى معلومات كافية وذات صلة عن الدخل والأصول والنفقات والالتزامات المالية الأخرى. ويمكن للبنك الحصول عليها من العميل نفسه، أو من شركة معلومات الديون، أو من البحث في قواعد البيانات، أو من مصادر أخرى ذات صلة، عند الضرورة.

تحمي الفقرة الثالثة البنك عندما يكون العمل قد أُنجز بشكل صحيح. فإذا كان التقييم سليمًا، لا يجوز للعميل لاحقًا أن يدّعي أن الافتراضات تغيّرت ويحتج بذلك. والاستثناء هو أن يكون الطرفان قد اتفقا على أن يتحمل البنك مخاطر هذه الافتراضات. ويجوز للحكومة وضع قواعد تفصيلية بشأن تقييم الجدارة الائتمانية، منها ما يتعلق بتقييم قيمة الضمان ونسبة القرض إلى القيمة.

هذه المادة هي جوهر عدد من قواعد هذا الفصل. فقبل العقد يجب أن يحصل المستهلك (forbruker) على شروح وفقًا لـ § 5-1. وأثناء جمع المعلومات يقع على البنك واجب الإبلاغ وفقًا لـ § 5-3. ووفقًا لـ § 5-4 لا يجوز للبنك منح قرض لمستهلك إلا إذا كان من المرجح أن العميل قادر على السداد. وإذا لم يقيّم البنك القدرة الائتمانية، تترتب على ذلك عواقب وفقًا لـ § 5-5: لا يجوز للبنك أن يحتج على المستهلك بأنه كان ينبغي عليه الحد من الخسارة، وتصبح بعض شروط العقد غير ملزمة، بحيث يمكن للعميل أن يطالب بدلًا من ذلك بسعر الفائدة السائد في السوق.

تُستخدم قواعد تقييم الجدارة الائتمانية في مواضع أخرى أيضًا. فالمادة § 5-17 المتعلقة بالمدينين المشاركين (samskyldnere) والمادة § 6-1 المتعلقة بالكفالة (kausjon) تحيلان إلى هذه المادة، كما تشير إليها المادة § 1-9 (عدم جواز الخروج عن أحكام القانون). مثال: يتلقى البنك طلبًا. قبل أن يعرض القرض، يجب عليه أن يتحقق من دخل العميل ونفقاته، وأن يحصل عند الاقتضاء على معلومات من شركة معلومات الديون. وإذا أخذ البنك بكلام العميل دون أن يتحقق منه، فإن البنك لم يستوفِ الشرط.