Før du kausjonerer: dette bør du vite om ansvaret

Før du kausjonerer: hva du forplikter deg til

Å kausjonere betyr at du lover banken å betale hvis låntakeren ikke gjør det. Du er ikke medlåntaker. Banken kan ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag, og når kravet først er sendt, forfaller ansvaret 14 dager etter at påkravet kom fram (finansavtaleloven § 6-10).

Noen kausjonserklæringer fungerer som tvangsgrunnlag. Er underskriften bekreftet av to vitner, eller signert elektronisk til et finansforetak, og erklæringen sier at gjelden kan inndrives uten søksmål, kan banken be om utlegg hos deg uten å saksøke først (tvangsfullbyrdelsesloven § 7-2). Les derfor hva du undertegner.

Stiller du pant i din egen bolig for andres lån (realkausjon), gjelder noen av reglene under annerledes. Tidsgrensene på ti og fem år gjelder ikke for slik pant.

Hva banken må gjøre før du skriver under

Banken skal gi deg tilstrekkelige og tilpassede forklaringer, slik at du forstår hva avtalen innebærer. Den skal også gjøre en grundig vurdering av om du har økonomi til å kausjonere (§ 6-1). Resultatet skal formidles til deg før avtalen inngås.

Banken kan bare inngå kausjonsavtale hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene. At boligen din er mer verdt enn kausjonsbeløpet, er ikke nok alene.

Gjelder kausjonen eldre gjeld, må banken gjøre ny kredittvurdering av låntakeren og vise deg resultatet. Som forbruker har du 14 dagers angrerett på en kausjonsavtale, men ikke for boligkausjon (§§ 3-40 til 3-42).

Spørsmål du bør stille banken først

• Hvilket lån gjelder det, og hvor stort er det?
• Hvor mye hefter jeg for, og gjelder det renter og kostnader i tillegg?
• Hvor lenge varer kausjonen, og hva skjer hvis lånet utvides eller får betalingsutsettelse?
• Er det andre kausjonister eller pant som skal brukes før jeg?
• Hvem varsler dere hvis låntakeren misligholder, og hvordan?

Be om å få kopi av kredittavtalen og kausjonsavtalen, og ta deg tid før du signerer.

Hvor lenge og hvor mye du hefter

Ansvarstiden er begrenset til ti år fra avtalen ble inngått. For brukskreditt, rammekreditt og kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstid er den fem år (§ 6-7). Har låntakeren misligholdt før tiden er ute, og banken har sendt varsel i tide, bortfaller ikke ansvaret.

Ansvaret reduseres også etter hvert som lånet betales ned. Det gjelder selv om låntakeren ikke betaler: ansvaret går ned som om lånet var nedbetalt etter planen, med mindre banken kan vise at den har varslet deg i tide. Gir banken betalingsutsettelse, reduseres ansvaret etter seks måneder, med mindre du uttrykkelig har samtykket.

Varsler og opplysninger underveis

Banken skal varsle deg skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff. Varsel kan unnlates ved forbigående mislighold på høyst to måneder som ikke gir grunn til å frykte for betalingsevnen (§ 6-3). Banken skal også varsle deg når det avtales utsettelse utover tre måneder, og når den får vite at låntakeren er død eller har søkt gjeldsforhandling eller gått konkurs.

Sender banken varselet for sent, reduseres ansvaret for betalingsforpliktelser som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet. Du kan også når som helst kreve å få vite hvilket beløp du hefter for, og hvilke renter og kostnader som gjelder. Frigir banken sikkerhet som var stilt uten at du har samtykket, er du som hovedregel ikke lenger bundet av kausjonen.

Hvis du må betale

Har låntakeren misligholdt i ikke uvesentlig grad, kan du innfri hele eller deler av ansvaret på forhånd og dermed stoppe renter og kostnader (§ 6-9). Du trer da inn i kredittavtalen og i sikkerhetene som banken hadde.

Betaler du, har du krav mot låntakeren for det du har lagt ut (§ 6-13). Er det klart at låntakeren vil misligholde lånet vesentlig, kan du kreve betaling fra låntakeren allerede før banken har krevd deg, så langt du har ansvar overfor banken. Kravet er likevel bare så mye verdt som låntakeren kan betale.

Kort oppsummert

• Før du kausjonerer, skal banken forklare avtalen og vurdere økonomien din grundig.
• Ansvarstiden er normalt ti år, og fem år for brukskreditt og lignende.
• Ansvaret reduseres etter hvert som lånet nedbetales, og når banken varsler for sent.
• Banken skal varsle deg skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff.
• Betaler du for låntakeren, har du krav mot låntakeren, men kravet er bare verdt det låntakeren kan betale.