Kausjon for lån i bank: rettighetene dine som kausjonist

Hvem reglene gjelder for

En kausjon er en avtale der du overfor banken påtar deg et betinget ansvar for en kredittavtale som banken har inngått med en annen, for eksempel et lån til barnet ditt eller en venn. Betinget betyr at du bare skal betale hvis låntakeren ikke gjør det.

Reglene i finansavtaleloven kapittel 6 gjelder slike kausjonsavtaler. Flere av dem er skrevet for forbrukere, altså privatpersoner som kausjonerer utenfor næringsvirksomhet. Det gjelder blant annet kravet til forklaring før avtalen (§ 6-1 første ledd).

Før du skriver under

Banken har tre plikter før kausjonsavtalen inngås (§ 6-1).

Den skal gi deg tilstrekkelige og tilpassede forklaringer, slik at du forstår hva du forplikter deg til. Den skal gjøre en grundig vurdering av din kredittevne, det vil si om du har råd til å betale hvis det skulle skje. Og den skal avslå kausjonen hvis det ikke er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. Banken kan ikke begrunne kredittevnen alene med at verdien på en sikkerhet, for eksempel en bolig, er høy nok.

Skal kausjonen også gjelde eldre gjeld, skal banken vurdere låntakeren på nytt og gi deg resultatet før du signerer. Banken skal også opplyse deg om at du må gi riktige opplysninger. Har du bevisst holdt tilbake eller forfalsket noe, kan banken senere heve avtalen.

For kausjon som stilles for et boliglån gjelder reglene om syv dagers betenkningstid på tilsvarende måte. Det gir deg tid til å tenke deg om.

Du skal få de avtalevilkårene og opplysningene som låntakeren får, og en beskrivelse av den alminnelige risikoen ved kausjon (§ 3-36). Du skal få opplyst det samlede eller høyeste beløpet kausjonen skal sikre, og om du også er ansvarlig for renter og kostnader ved misligholdt lån. Du skal få vite hvilken sikkerhet banken forutsetter at du stiller, og om det er krav om gjeldsforsikring. Du skal også få informasjon om retten til å frigjøre deg og til å kreve tilbake fra låntakeren.

Et vilkår i kausjonsavtalen som tar fra deg retten til å gjøre gjeldende innsigelser fra kredittavtalen mot banken, er ugyldig når du er forbruker. Det betyr at du kan vise til feil i selve lånet, selv om du ikke er den som har tatt det opp.

Mens lånet løper

Banken har en rekke varslingsplikter. Den skal varsle deg skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff (§ 6-3). Forbigående mislighold, som ikke overstiger to måneder og ikke gir grunn til å frykte svikt i låntakerens betalingsevne, kan banken la være å varsle om. Er det sendt varsel, skal banken holde deg orientert om hva som skjer videre.

Banken skal også varsle deg uten ugrunnet opphold når den avtaler betalingsutsettelse utover tre måneder, når låntakeren dør, når det åpnes gjeldsforhandling eller konkurs, og når sikkerhet eller gjeldsforsikring som du regnet med, mangler eller faller bort.

Du kan når som helst be banken oppgi hvilket beløp du hefter for, hvilke renter og kostnader som gjelder, og hva banken har funnet ut om låntakerens betalingsevne og om sikkerhetene (§ 6-4).

Banken kan endre rentesatser, gebyrer og andre kredittkostnader hvis den har rett til det overfor låntakeren. Andre endringer i kredittavtalen som skader deg, binder deg ikke (§ 6-5). Banken kan heller ikke frigi sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt da du skrev under, uten ditt uttrykkelige samtykke. Gjør den det, er du ikke lenger bundet av kausjonen (§ 6-6).

Hvor mye og hvor lenge du hefter

Betaler låntakeren renter og avdrag, reduseres kausjonsansvaret tilsvarende. Det reduseres også uten hensyn til om låntakeren betaler, som om lånet var nedbetalt etter avtalen. Det gjelder ikke i den utstrekning banken godtgjør at den har varslet deg om mislighold i tide (§ 6-7).

Ansvarstiden er begrenset til ti år fra kausjonsavtalen ble inngått. For brukskontokreditt og lignende rammekreditt og for kreditt uten fastsatt tilbakebetalingstidspunkt er den fem år. Har låntakeren misligholdt før fristen og banken har varslet deg etter reglene, faller ikke ansvaret bort. Tidsgrensene gjelder ikke når en tredjeperson har stilt pant (realkausjon).

For renter gjelder en egen regel. Har banken varslet deg i tide, kan den kreve deg for renter på det misligholdte beløpet etter lånets vanlige rentesats. Du svarer ikke for særlige forsinkelsesrenter som følger av låntakerens mislighold, men etter at kausjonsansvaret er forfalt, er du ansvarlig for forsinkelsesrenter etter vanlige regler. Inndrivingskostnader svarer du for bare i begrenset grad: rettsgebyr og vanlige kostnader ved rettslige skritt krever at du er varslet på forhånd, og andre kostnader krever at du har samtykket.

Når banken kan kreve deg

Banken kan som hovedregel ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Har den allerede tvangsgrunnlag for utlegg, kan den kreve deg når den har begjært utlegg mot låntakeren. Har låntakeren stilt sikkerhet for gjelden, må det gå tre måneder etter at banken begjærte tvangsdekning i sikkerheten. Går låntakeren konkurs, kan banken som hovedregel kreve deg straks (§ 6-10).

Er vilkårene oppfylt, kan banken sende skriftlig påkrav. Kausjonsansvaret forfaller til betaling 14 dager etter at påkravet er kommet fram.

Innfri selv og kreve tilbake

Har låntakeren misligholdt lånet i ikke uvesentlig grad, eller må det antas at han vil gjøre det, kan du innfri kausjonsansvaret helt eller delvis. Du varsler banken og låntakeren om når du betaler. Ved innfrielse trer du inn i kredittavtalen og i sikkerhetene banken har. Du kan også kreve betaling fra låntakeren i det omfang du har ansvar overfor banken, når låntakeren klart vil misligholde (§ 6-13).

Slik bruker du rettighetene i praksis

Bruk rettighetene mens du kan. Før du skriver under, kan du be om å få se utkastet til avtalen og kredittavtalen, og stille spørsmål om alt du ikke forstår. Skriv ned hva banken sier om risikoen, og hvilket høyeste beløp som står i avtalen.

Mens lånet løper, oppbevarer du alle brev fra banken, med datoene. Dukker det opp et varsel om mislighold, noterer du når det kom, og sammenligner med datoen misligholdet startet. Ber du om en oppgave over hva du hefter for, bør du gjøre det skriftlig, så du har dokumentasjon.

Mener du banken har brutt reglene, for eksempel ved å sende varsel for sent eller frigi sikkerhet uten at du ble spurt, kan du skrive til banken og vise til paragrafen. Reglene om reduksjon i § 6-7 og om frigivelse i § 6-6 gir konkrete rettsvirkninger som kan få betydning for hvor mye du til slutt må betale.

Kort oppsummert

• Banken skal forklare risikoen, vurdere kredittevnen din og avslå kausjonen hvis du ikke har tilstrekkelig kredittevne, før du skriver under.
• Du skal få skriftlig varsel om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff.
• Ansvaret reduseres når lånet betales ned eller etter nedbetalingsplanen, og er tidsbegrenset til ti år, eller fem år for rammekreditt.
• Som hovedregel kan ikke banken kreve deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren, og påkravet forfaller etter 14 dager.
• Du kan når som helst be om opplysninger om hva du hefter for, og du kan innfri og kreve tilbake fra låntakeren.