Påvirker en straffedom muligheten til å få boliglån?
En straffedom stopper ikke boliglån i seg selv, fordi banken ikke har tilgang til reaksjonsregisteret og ikke kan kreve politiattest av deg. Det banken vurderer, er om du klarer å betale lånet. Bøter, saksomkostninger og erstatning fra straffesaken er gjeld som teller med i den vurderingen. Ubetalt gjeld kan i tillegg gi betalingsanmerkning, og det er ofte den som gjør det vanskelig å få boliglån etter dom.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva banken kan se om deg
Banken har ingen rett til å hente opplysninger fra politiets registre. Vandelskontroll krever hjemmel i lov eller forskrift (politiregisterloven § 36), og det finnes ingen slik hjemmel for lån. Du skal derfor ikke legge ved politiattest når du søker boliglån, og banken skal ikke be om det.
Det banken derimot ser, er økonomien din. Den henter skattemelding, lønnsslipper og opplysninger fra gjeldsregisteret. Den sjekker om du har betalingsanmerkninger hos et kredittopplysningsforetak. Og den spør deg selv om gjeld og faste utgifter.
Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld fra banker og finansforetak, som forbrukslån og kredittkort. Bøter og erstatningskrav står ikke der. Se hvem som ser gjelden i gjeldsregisteret.
Boliglån etter dom: slik vurderes betalingsevnen
Etter finansavtaleloven § 5-2 skal banken gjøre en grundig vurdering av kredittevnen din før den gir lån. Vurderingen bygger på inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser. Har du gjeld etter straffesaken, er det en slik forpliktelse.
Finansavtaleloven § 5-4 setter en grense. Banken kan bare gi lån når det er sannsynlig at du klarer å betale. Det er en avslagsplikt, ikke bare en rett.
En straffesak kan treffe økonomien på flere måter:
- Bøter, inndragning og saksomkostninger må betales til staten og drives inn av Statens innkrevingssentral.
- Erstatning og oppreisning til den fornærmede kan være på flere hundre tusen kroner.
- Trekk i lønn reduserer det du har igjen hver måned.
- Fengselsopphold kan ha gitt et opphold i inntekten, eller ført til at du mistet jobben.
Alt dette trekkes fra når banken regner ut hva du tåler av nye lån. Det er ikke dommen banken legger vekt på, men summene.
Betalingsanmerkning og tvangsinndrivelse
Statens innkrevingssentral kan kreve inn bøter og andre krav med trekk i lønn uten å gå via domstolene. Les mer om lønnstrekk for bot. Lar du gjeld fra saken gå til inkasso eller tvangsinndrivelse, kan det føre til betalingsanmerkning.
Mange banker avslår boliglån når søkeren har en aktiv betalingsanmerkning. Det står ikke i loven, men følger av bankenes egne retningslinjer. Når kravet er betalt, skal anmerkningen slettes. Les mer om boliglån med betalingsanmerkning.
En betalingsplan med Innkrevingssentralen som du overholder, kan se bedre ut for banken enn et krav som står ubetalt.
Ronja og leiligheten i Trondheim
Ronja er 33 år og sykepleier. I 2023 ble hun dømt for underslag fra en tidligere arbeidsgiver, en butikk der hun jobbet ved siden av studiene. Hun fikk betinget fengsel og ble dømt til å betale 180 000 kroner i erstatning til butikken. Hun har en avtale om å betale 4 000 kroner i måneden.
I 2026 søker hun boliglån på 3,1 millioner kroner til en leilighet. Hun tjener 640 000 kroner i året og har 350 000 kroner i egenkapital fra arv. Banken spør om annen gjeld, og Ronja oppgir erstatningskravet med restsaldoen på 95 000 kroner og avdraget hver måned.
Banken får aldri vite om dommen. Den ser bare at Ronja har en gjeld på 95 000 kroner og et fast trekk på 4 000 kroner. Det reduserer lånerammen litt, men hun får lånet. Hadde hun latt kravet gå til inkasso og fått betalingsanmerkning, ville saken stilt seg annerledes.
Rett etter løslatelsen
Det er ofte tiden rett etter en fengselsstraff som er vanskeligst. Inntekten har kanskje vært borte i måneder, og en ny jobb starter gjerne med prøvetid eller et midlertidig vikariat. Bankene legger vekt på at inntekten er stabil, og mange vil se lønnsslipper fra flere måneder i fast jobb før de gir et stort lån. Det gjelder alle søkere, ikke bare de som har vært straffet.
Soner du med fotlenke og beholder jobben, ser økonomien din ofte lik ut som før. Banken vet ikke at du soner, men du må likevel regne med at bøter og erstatning kommer i tillegg.
Vil du kjøpe sammen med en partner, kan dere søke som medlåntakere. Da blir begge kredittvurdert, og begge blir ansvarlige for hele lånet. Partneren får dermed også risikoen hvis gjelden fra straffesaken gjør at du ikke klarer din del. En kausjon fra foreldre kan styrke søknaden, men det er en stor forpliktelse for den som kausjonerer, og banken skal informere kausjonisten om risikoen.
Når banken stiller spørsmål om pengene dine
Banken har plikt til å kjenne kundene sine etter hvitvaskingsloven. Den skal vite hvor egenkapitalen kommer fra. Kan banken ikke gjennomføre disse kontrollene, for eksempel fordi du ikke kan forklare hvor et stort innskudd kommer fra, kan den ikke gi lånet.
Har du vært dømt for vinningskriminalitet, kan dette være et punkt der saken kommer opp. Retten kan ha inndratt utbyttet, og banken vil se etter penger med uklar opprinnelse. Ha derfor dokumentasjon klar på arv, sparing og salg som har gitt egenkapitalen.
Du har plikt til å gi riktige opplysninger om økonomien når du søker. Etter finansavtaleloven § 5-3 kan banken heve avtalen hvis du bevisst har holdt tilbake eller forfalsket opplysninger.
Kort oppsummert
- Banken har ikke tilgang til reaksjonsregisteret, og en straffedom gir ikke avslag på boliglån etter dom i seg selv.
- Bøter, erstatning og saksomkostninger er gjeld som teller i bankens vurdering av betalingsevnen.
- Ubetalt gjeld kan gi betalingsanmerkning, som ofte fører til avslag.
- Gi riktige opplysninger om gjeld og egenkapital. Uriktige opplysninger kan gi banken rett til å heve lånet.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.