Kan banken nekte meg boliglån fordi jeg er pensjonist?
Banken kan avslå boliglånsøknaden din hvis den på grunnlag av inntekt, utgifter og sikkerhet vurderer at du ikke har tilstrekkelig betalingsevne, men den kan ikke nekte boliglån til en pensjonist bare på grunn av alder. Alder er et vernet grunnlag også utenfor arbeidslivet, og bank er en tjeneste loven gjelder for. Et avslag må i praksis kunne forklares med økonomien din, ikke med fødselsåret ditt.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Nektet boliglån som pensjonist: to regelsett gjelder samtidig
Når en pensjonist søker om boliglån, møtes to sett regler.
Det ene er finansavtaleloven. Før banken inngår en kredittavtale skal den foreta en grundig vurdering av kundens kredittevne (hvor godt du klarer å betjene lånet). Vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser (finansavtaleloven § 5-2). Og banken kan bare gi forbrukerlån hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle vilkårene (§ 5-4). Banken har altså en plikt til å si nei i noen tilfeller.
Det andre er likestillings- og diskrimineringsloven. Den forbyr diskriminering på grunn av alder (§ 6), og den gjelder på alle samfunnsområder. Unntaket for alder gjelder bare forhold som reguleres av arbeidsmiljøloven kapittel 13, altså arbeidsforhold. Å låne penger i en bank er ikke det.
Pensjonsinntekt er inntekt
Alderspensjon er en inntekt på lik linje med lønn når banken regner på kredittevnen din. Det er lovlig å spørre om hvor stor pensjonen er, hvor sikker den er og hvilke utgifter du har. Det er også lovlig å vurdere hvor lang tid lånet skal nedbetales og hva som skjer med økonomien din i den perioden.
Det som blir problematisk, er når alderen i seg selv brukes som svar. Et eksempel er «vi gir ikke lån til folk over en viss alder», uten at noen har sett på din inntekt og dine eiendeler. Da behandles du dårligere enn en yngre søker med samme økonomi, på grunn av alder. Det er direkte forskjellsbehandling, og den er bare lovlig hvis den oppfyller de tre vilkårene i § 9: saklig formål, nødvendig for å nå formålet, og ikke uforholdsmessig inngripende.
Her ligger en avgrensning som er lett å overse. En vurdering som tar hensyn til at inntekten din endrer seg når du går fra lønn til pensjon, er ikke en vurdering av alder som sådan. Den bygger på økonomien din. Hvor grensen mellom de to går, er noe loven ikke svarer på i detalj.
Leila vil kjøpe leilighet
Leila er 68 og får 31 000 kroner i måneden før skatt i pensjon. Hun har 1,6 millioner kroner i egenkapital etter salget av eneboligen og vil kjøpe en leilighet til 3,2 millioner. Banken avslår og skriver at «lånetiden er for lang for kundens alder».
Svaret sier ingenting om hva hun har i inntekt, hva hun skal betale hver måned eller hvordan sikkerheten ser ut. Leila ber om en skriftlig begrunnelse. Banken svarer at det var gjort en beregning, og at månedlig betalingsevne ikke strakk til med den nedbetalingstiden hun søkte om, men at et mindre lån ville gått bra.
Da er saken en annen. Avslaget bygger på økonomien, og banken tilbyr et alternativ. Hadde banken i stedet bare svart at hun var for gammel, var det en grunn som banken måtte forsvare etter § 9.
Be om begrunnelse og se hva som ligger bak
Du har ikke krav på at banken skal gi deg lånet. Men du kan be om å få vite hvorfor banken sa nei, og det er der en sak ofte avgjøres. Spør om det er betalingsevnen, sikkerheten, lånetiden eller noe annet som ligger bak, og be om svaret skriftlig. På siden om avslag på boliglån står det mer om hva du kan kreve å få høre.
Hvis svaret peker på alderen din som sådan, har du et holdepunkt for at det kan være diskriminering. Loven har en bevisregel (§ 37): diskriminering anses å ha skjedd når det foreligger omstendigheter som gir grunn til å tro det, og den ansvarlige ikke sannsynliggjør at det likevel ikke har skjedd. Banken må da vise at den hadde et saklig grunnlag.
Hvor du kan klage
Diskrimineringsombudet gir veiledning, også i enkeltsaker. Du kan også klage til Diskrimineringsnemnda, og klagen er gratis. Nemnda kan avvise saker som ligger mer enn tre år tilbake i tid, og kan henlegge saker som er bagatellmessige eller som ikke lar seg opplyse godt nok. Nemnda kan gi oppreisning bare i arbeidsforhold. Utenfor arbeidslivet kan den pålegge retting, og den kan gi erstatning når alle medlemmene er enige og banken ikke har andre innsigelser enn manglende betalingsevne eller åpenbart uholdbare innsigelser.
Spørsmålet om banken har vurdert kredittevnen riktig etter finansavtaleloven er noe annet enn spørsmålet om du er diskriminert. Det første kan tas opp med Finansklagenemnda, det andre med Diskrimineringsnemnda.
Kort oppsummert
- Banken kan ikke nekte deg boliglån som pensjonist bare på grunn av alder. Alder er vernet også utenfor arbeidslivet.
- Banken skal likevel vurdere kredittevnen din, og den kan avslå hvis det ikke er sannsynlig at du klarer lånet.
- Pensjonsinntekt og pensjonistens utgifter kan telle med i vurderingen. Alderen brukt som eneste begrunnelse kan ikke det, med mindre § 9 er oppfylt.
- Be om en skriftlig begrunnelse. Står det at du er for gammel, og det ikke er regnet på økonomien din, har du et grunnlag for en klage.
- Klage til Diskrimineringsnemnda er gratis. Nemnda gir oppreisning bare i arbeidsforhold.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.