Kan jeg som 18-åring kjøpe bil på avbetaling?
Ja, fra du fyller 18 år kan du selv inngå en kredittavtale og kjøpe bil på avbetaling. Banken eller finansieringsselskapet må først vurdere kredittevnen din, og det kan ikke gi deg lån hvis det ikke er sannsynlig at du klarer å betale. Er du under 18 år, kan du ikke selv binde deg til en slik avtale. Hvor strenge kravene til inntekt og egenkapital er, varierer fra långiver til långiver.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Når kan du kjøpe bil på avbetaling som 18-åring?
Personer under 18 år er mindreårige (vergemålsloven § 8), og en mindreårig kan ikke selv foreta rettslige handlinger eller råde over sine midler, med mindre noe annet er særlig bestemt. Det betyr at en 17-åring ikke selv kan skrive under på en avtale om kjøp på kreditt. Långivere venter derfor vanligvis til du er myndig.
Den dagen du fyller 18, kan du selv inngå kredittavtalen. Foreldrene dine trenger ikke skrive under, og de blir heller ikke ansvarlige for gjelden din med mindre de selv har gått inn i avtalen som kausjonist eller medlåntaker.
Hva må långiveren sjekke før du får lån?
Før en kredittavtale inngås, skal långiveren gjøre en grundig vurdering av kredittevnen din (finansavtaleloven § 5-2). Vurderingen bygger på opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser, og långiveren kan hente opplysninger fra deg og fra gjeldsregistre.
Er du forbruker, kan långiveren bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å betale slik avtalen krever (finansavtaleloven § 5-4). At bilen er verdt mer enn lånet, er ikke nok i seg selv. Som ung med kort arbeidshistorie, lærlinglønn eller deltidsjobb kan du derfor få avslag selv om du har et fornuftig bilkjøp i tankene.
Innvilger långiveren søknaden, skal den formidle resultatet av kredittvurderingen til deg før lånet utbetales eller bilen overleveres. Du skal også få forklaringer om kredittavtalens viktigste egenskaper før du skriver under, og långiveren kan ikke gjøre det til vilkår for lånet at du i tillegg kjøper andre varer eller tjenester av dem. Unntaket er blant annet krav om gjeldsforsikring. Be om å få gjennomgått hva bilen vil koste deg totalt, med renter og gebyrer, før du bestemmer deg.
Avslår långiveren på bakgrunn av en automatisert behandling, skal den uten ugrunnet opphold si fra om avslaget og om det bygger på opplysninger fra et databasesøk. Långiveren har ikke plikt til å gi en lengre begrunnelse enn dette. Får du et avslag du mener er feil, kan du be om å få se hvilke kredittopplysninger som er registrert om deg.
Salgspant: slik sikrer långiveren seg i bilen
Ved kjøp på avbetaling avtales det vanligvis salgspant. Det betyr at selgeren eller långiveren får pant i bilen til sikkerhet for kjøpesummen eller lånet. For at pantet skal ha rettsvern ved forbrukerkjøp, må avtalen være skriftlig og inngås senest når du får bilen. Er bilen registrert i kjøretøyregisteret, må pantet i tillegg tinglyses på ditt blad i Løsøreregisteret (panteloven § 3-17).
Bilen er din, og du kan bruke den. Men den har en heftelse, og du kan ikke selge den uten samtykke fra den som har pantet. Slutter du å betale, kan långiveren få bilen tilbake gjennom namsmannen. Det er en egen prosess med varsel og verdsetting, ikke noe långiveren kan gjøre på egen hånd.
Kausjon fra foreldre eller andre
Mange 18-åringer får lån først når en forelder eller en annen går inn som kausjonist. Kausjonisten svarer for gjelden dersom du ikke betaler. Er du forbruker, har du angrerett på både kredittavtalen og kausjonsavtalen (finansavtaleloven § 3-41). Fristen og fremgangsmåten skal framgå av avtalen.
Långiveren skal varsle kausjonisten skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff. Forbigående mislighold på høyst to måneder kan det unnlates å varsle om, så lenge det ikke gir grunn til å frykte for betalingsevnen din (finansavtaleloven § 6-3). Snakk med den som kausjonerer før du skriver under, slik at begge vet hva det kan koste.
Selma og en brukt Golf
Selma Berg fyller 18 i mars og har lærlingkontrakt hos et elektrofirma. Hun finner en Golf til 95 000 kroner og ber et finansieringsselskap om 80 000 kroner over fem år. Selskapet ser på lønnen hennes, den faste utgiften til husleie hos en slektning og en kredittkortgjeld på 6 000 kroner. Vurderingen blir at lånet vil belaste økonomien hennes for hardt, og søknaden avslås.
Selma gir seg ikke. Hun har 17 000 kroner spart, finner en Golf til 62 000 kroner og søker om 45 000 kroner over fire år. Denne gangen er det sannsynlig at hun klarer terminene, og selskapet innvilger lånet. Avtalen er skriftlig, og salgspantet tinglyses i bilen slik at det får rettsvern.
Et avslag betyr altså ikke at det er umulig å kjøpe bil. Mindre lån, høyere egenkapital eller en rimeligere bil kan gjøre at beregningen går opp. Mener du at banken skulle ha avslått, finner du mer i banken skulle aldri gitt meg lånet.
Kort oppsummert
- Fra du er 18 år kan du selv kjøpe bil på avbetaling, men en 17-åring kan ikke selv binde seg til avtalen.
- Långiveren må vurdere kredittevnen din og kan ikke gi lån hvis du sannsynligvis ikke klarer å betale.
- Salgspant i bilen må være skriftlig og tinglyst i Løsøreregisteret for å ha rettsvern.
- En kausjonist svarer for gjelden hvis du ikke betaler, og skal varsles skriftlig om mislighold.
- Får du avslag, kan et mindre lån eller mer egenkapital gjøre at du likevel kommer i mål med bilkjøpet.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.