§ 8. Належна практика стягнення боргів — ваш найважливіший захист під час стягнення боргів

§ 8 — це загальне правило поведінки для будь-якої діяльності зі стягнення боргів у Норвегії. Він має дві частини, і обидві важливі.

Перша частина говорить, що належна практика стягнення боргів діє всюди — не лише у великих колекторських агентствах (inkassobyrå) з ліцензією (bevilling), а й у компаніях, які стягують власні вимоги, та в окремих осіб, які час від часу допомагають комусь стягнути гроші. Ніхто, хто займається стягненням, не є винятком.

Друга частина встановлює конкретну межу: методи, які піддають будь-кого «необґрунтованому тиску, шкоді чи незручностям», заборонені. Це звучить загально — і так задумано навмисно. Законодавці хотіли мати гнучке правило, яке охоплює всі форми неприйнятної поведінки, хоч би якою винахідливою стала галузь стягнення боргів.

«Необґрунтований тиск» означає не лише відверті погрози. Сюди входить усе, що створює рівень тиску, непропорційний ситуації: надто часті контакти, лякаючий вибір часу, формулювання, здатні залякати.

Що конкретно суперечить належній практиці стягнення боргів?

З часом Комісія зі скарг щодо стягнення боргів (Inkassoklagenemnda) та Управління фінансового нагляду Норвегії (Finanstilsynet) визначили, що означає належна практика стягнення боргів на практиці. Ось найважливіші випадки:

Надмірні контакти. Один раз зателефонувати, щоб нагадати про неоплачений рахунок, — нормально. Телефонувати чотири рази за один день або надіслати десять листів за тиждень — ні. Закон не встановлює точної кількості, але повторювані й наполегливі контакти без обґрунтованої причини (saklig grunn) суперечать належній практиці стягнення боргів.

Контакти в невідповідний час. Телефонувати рано в неділю вранці, пізно ввечері чи у святкові дні, щоб вимагати оплату, заборонено. Колекторська компанія має дотримуватися звичайного робочого часу.

Погрози заходами, які не буде здійснено. Заборонено писати «на вас буде подано заяву до поліції» чи «у вас заберуть автомобіль», якщо колекторська компанія не має для цього законних підстав або не має наміру це робити. Погрози завжди мають ґрунтуватися на реальних можливостях.

Листи, які виглядають як офіційні документи, але ними не є. Деякі колекторські компанії використовують оформлення і мову, через які листи схожі на судові документи. Це вводить в оману і суперечить належній практиці стягнення боргів.

Контакти з роботодавцем, родиною чи сусідами. Колекторська компанія не має права зв'язуватися з вашим роботодавцем, вашим чоловіком чи дружиною, вашими батьками чи сусідами, щоб змусити вас платити. Борг — це ваша справа, а не вашого оточення.

Подання вимоги як більшої чи серйознішої, ніж вона є. Казати, що ваш борг «передано до поліції» або «зареєстровано в суді», коли це неправда, — це брехня, і це заборонено.

Відмова надати вам інформацію. Якщо ви попросили повний розрахунок вимоги, колекторська компанія зобов'язана вам його надати. Приховувати відомості, на які ви маєте право, не відповідає належній практиці стягнення боргів.

Початок заходів зі стягнення без виконання обов'язку попередження. Передати справу судовому виконавцю (namsmannen), не надіславши попередження про стягнення (inkassovarsel) і вимогу про оплату (betalingsoppfordring) із законними строками, — це порушення §§ 9 і 10, а отже, і § 8.

Що дозволено?

Важливо розрізняти. Колекторська компанія має повне право:

Зв'язуватися з вами письмово й усно, щоб нагадати про борг. Повідомляти вас про наслідки несплати — додаткові збори (gebyr), пеню за прострочення (forsinkelsesrente) і, можливо, судове стягнення (rettslig inndriving). Повідомляти про запис про несплату (betalingsanmerkning) до кредитного бюро (kredittopplysningsforetak) після виконання відповідних умов. Передавати справу судовому виконавцю і подавати заяву про арешт майна (utlegg), якщо всіх вимог щодо попередження дотримано. Направляти вас до програм урегулювання боргів або просити зв'язатися, щоб знайти рішення.

Незаконними можуть бути тиск і спосіб, у який усе робиться, — а не саме стягнення як таке.

Що буде, якщо належну практику стягнення боргів порушено?

Порушення § 8 має конкретні наслідки для колекторської компанії:

Вам не потрібно сплачувати винагороду за стягнення (inkassosalær). Згідно з § 17 від вас не можна вимагати витрати, якщо колекторська компанія діяла щодо вас усупереч належній практиці стягнення боргів. Це означає, що витрати, які ви мали б нести, відпадають.

Колекторська компанія може втратити ліцензію. Управління фінансового нагляду Норвегії здійснює нагляд (tilsyn) за діяльністю зі стягнення боргів. Повторні або грубі порушення можуть призвести до відкликання ліцензії згідно з § 31.

Компанію можуть покарати. § 32 передбачає, що за повторні або грубі порушення § 8 можна покарати штрафом або позбавленням волі на строк до трьох місяців.

Комісія з розгляду скарг (nemnd) може зобов'язати покрити витрати. Комісія зі скарг щодо стягнення боргів може вирішити, що колекторська компанія має покрити власні витрати комісії на розгляд справи, якщо вона порушила § 8, пор. § 25.

Якщо ви стикаєтеся з чимось, що здається неправильним, зробіть ось що:

Опишіть це. Запишіть, що сталося, коли це сталося і з ким ви говорили. Сфотографуйте листи. Збережіть електронні листи. Записуйте номери телефонів і час дзвінків.

Надішліть письмове заперечення (innsigelse). Якщо ви заперечуєте саму вимогу або вважаєте процедуру незаконною — напишіть про це колекторській компанії письмово. Це підтверджує, що ви порушили питання, і може вплинути на ваше право не сплачувати витрати.

Подайте скаргу до Комісії зі скарг щодо стягнення боргів. Якщо колекторська компанія має ліцензію згідно з § 5, ви можете вимагати розгляду комісією (nemndsbehandling). Це безкоштовно, і рішення зазвичай ухвалюють протягом кількох місяців.

Подайте скаргу до Управління фінансового нагляду Норвегії. Незалежно від того, чи має компанія ліцензію, ви можете поскаржитися до Управління фінансового нагляду Норвегії на finanstilsynet.no. Воно може вжити заходів щодо компанії.