§ 8. الممارسة السليمة لتحصيل الديون — أهم حماية لك في تحصيل الديون

المادة § 8 هي قاعدة السلوك العامة لكل نشاط تحصيل الديون في النرويج. وهي تتكون من فقرتين، وكلتاهما مهمة.

تنص الفقرة الأولى على أن الممارسة السليمة لتحصيل الديون تسري في كل مكان — ليس فقط لدى وكالات تحصيل الديون (inkassobyrå) الكبيرة الحاصلة على ترخيص (bevilling)، بل أيضًا لدى الشركات التي تحصّل مطالباتها الخاصة ولدى الأفراد الذين يساعدون أحيانًا غيرهم في تحصيل الأموال. لا أحد ممن يمارسون التحصيل مستثنى.

تضع الفقرة الثانية الحد الملموس: الأساليب التي تعرّض أي شخص "لضغط غير معقول أو ضرر أو إزعاج" محظورة. يبدو هذا عامًا — وهو كذلك عن قصد. فقد أراد المشرّعون قاعدة مرنة تشمل جميع أشكال السلوك غير المقبول، مهما بلغ إبداع قطاع تحصيل الديون.

"الضغط غير المعقول" لا يعني التهديدات الصريحة فقط. بل يشمل كل ما يُحدث مستوى من الضغط لا يتناسب مع الموقف — كالاتصال المتكرر أكثر من اللازم، أو التوقيت المخيف، أو اختيار كلمات من شأنها الترهيب.

ما الذي يخالف الممارسة السليمة لتحصيل الديون بشكل ملموس؟

مع مرور الوقت، حددت هيئة شكاوى تحصيل الديون (Inkassoklagenemnda) وهيئة الرقابة المالية النرويجية (Finanstilsynet) ما تعنيه الممارسة السليمة لتحصيل الديون عمليًا. وهذه أهم الحالات:

الاتصال المفرط. الاتصال مرة واحدة للتذكير بفاتورة غير مدفوعة أمر مقبول. أما الاتصال أربع مرات في يوم واحد، أو إرسال عشر رسائل في أسبوع واحد، فليس كذلك. لا يحدد القانون رقمًا دقيقًا، لكن الاتصال المتكرر والمستمر دون سبب موضوعي مشروع (saklig grunn) يخالف الممارسة السليمة لتحصيل الديون.

الاتصال في أوقات غير معقولة. لا يُسمح بالاتصال صباح يوم الأحد باكرًا أو في وقت متأخر من المساء أو في أيام العطل الرسمية للضغط من أجل الدفع. يجب على شركة تحصيل الديون الالتزام بساعات العمل العادية.

التهديد بإجراءات لن تُنفَّذ. لا يُسمح بكتابة "سيتم إبلاغ الشرطة عنك" أو "ستُؤخذ سيارتك" إذا لم يكن لدى شركة تحصيل الديون سند قانوني لذلك ولا نية لتنفيذه. يجب أن تستند التهديدات دائمًا إلى إمكانيات حقيقية.

رسائل تبدو كوثائق رسمية وهي ليست كذلك. تستخدم بعض شركات تحصيل الديون تصميمًا ولغة تجعل الرسائل تشبه وثائق المحاكم. وهذا مضلل ويخالف الممارسة السليمة لتحصيل الديون.

الاتصال بصاحب العمل أو الأسرة أو الجيران. لا يحق لشركة تحصيل الديون الاتصال بصاحب عملك أو زوجك/زوجتك أو والديك أو جيرانك للضغط عليك من أجل الدفع. الدَّين شأنك أنت، لا شأن المحيطين بك.

تصوير المطالبة على أنها أكبر أو أخطر مما هي عليه. القول إن دَينك "أُحيل إلى الشرطة" أو "سُجّل لدى المحاكم" دون أن يكون ذلك صحيحًا كذبٌ وهو محظور.

حرمانك من المعلومات. إذا طلبت بيانًا كاملًا بالمطالبة، فإن شركة تحصيل الديون ملزمة بتقديمه لك. ولا يتوافق مع الممارسة السليمة لتحصيل الديون حجبُ معلومات يحق لك الحصول عليها.

البدء بإجراءات التحصيل دون الالتزام بواجب الإشعار. إرسال القضية إلى مأمور التنفيذ (namsmannen) دون إرسال إشعار التحصيل (inkassovarsel) والمطالبة بالدفع (betalingsoppfordring) مع المهل القانونية يُعدّ مخالفة للمادتين §§ 9 و10 — وبالتالي مخالفة للمادة § 8 أيضًا.

ما المسموح به؟

من المهم التمييز. فلشركة تحصيل الديون كامل الحق في أن:

تتواصل معك كتابيًا وشفهيًا لتذكيرك بالدَّين. وتُعلمك بعواقب عدم الدفع — مزيد من الرسوم وفوائد التأخير (forsinkelsesrente) وربما التحصيل القضائي (rettslig inndriving). وتُبلغ وكالة المعلومات الائتمانية (kredittopplysningsforetak) بتسجيل تعثر في السداد (betalingsanmerkning) بعد استيفاء الشروط. وترسل القضية إلى مأمور التنفيذ وتطلب الحجز التنفيذي (utlegg) إذا تم الالتزام بجميع متطلبات الإشعار. وتحيلك إلى ترتيبات تسوية الديون أو تطلب منك التواصل لإيجاد حل.

إن الضغط وطريقة ممارسته هما ما قد يكون غير قانوني — وليس التحصيل في حد ذاته.

ماذا يحدث إذا انتُهكت الممارسة السليمة لتحصيل الديون؟

لمخالفة المادة § 8 عواقب ملموسة على شركة تحصيل الديون:

لا يلزمك دفع أتعاب التحصيل (inkassosalær). وفقًا للمادة § 17 لا يجوز مطالبتك بالتكاليف إذا تصرفت شركة تحصيل الديون تجاهك بما يخالف الممارسة السليمة لتحصيل الديون. وهذا يعني أن ما كان في الأصل تكلفة عليك تحمّلها يسقط.

قد تفقد شركة تحصيل الديون ترخيصها. تتولى هيئة الرقابة المالية النرويجية الرقابة (tilsyn) على نشاط تحصيل الديون. وقد تؤدي المخالفات المتكررة أو الجسيمة إلى سحب الترخيص وفقًا للمادة § 31.

قد تُعاقب الشركة. تنص المادة § 32 على أن المخالفات المتكررة أو الجسيمة للمادة § 8 يمكن أن يُعاقب عليها بغرامات أو بالسجن مدة تصل إلى ثلاثة أشهر.

قد تُلزم الهيئة بتغطية التكاليف. يجوز لهيئة شكاوى تحصيل الديون أن تقرر أن تتحمل شركة تحصيل الديون تكاليف نظر الهيئة في القضية إذا خالفت المادة § 8، راجع § 25.

إذا واجهت شيئًا تشعر أنه خاطئ، فافعل ما يلي:

صِف ما حدث. اكتب ما حدث ومتى حدث ومع من تحدثت. التقط صورًا للرسائل. احفظ رسائل البريد الإلكتروني. سجّل أرقام الهواتف والأوقات.

أرسل اعتراضًا (innsigelse) كتابيًا. إذا كان لديك اعتراض على المطالبة نفسها، أو كنت ترى أن الإجراءات غير قانونية — فاكتب ذلك كتابيًا إلى شركة تحصيل الديون. فهذا يثبت أنك أثرت المشكلة، وقد يؤثر على حقك في الإعفاء من التكاليف.

قدّم شكوى إلى هيئة شكاوى تحصيل الديون. إذا كانت شركة تحصيل الديون حاصلة على ترخيص وفقًا للمادة § 5، فيمكنك طلب النظر في الشكوى أمام الهيئة (nemndsbehandling). وهذا مجاني ويُبتّ فيه عادةً خلال بضعة أشهر.

قدّم شكوى إلى هيئة الرقابة المالية النرويجية. سواء كانت الشركة حاصلة على ترخيص أم لا، يمكنك تقديم شكوى إلى هيئة الرقابة المالية النرويجية عبر finanstilsynet.no. ويمكنها التدخل تجاه الشركة.