Inkassoloven
§ 8 — God inkassoskikk — din viktigste beskyttelse mot inkasso
God inkassoskikk er den overordnede regelen som forbyr urimelig press, trusler og metoder som skader eller plager deg. Her er hva den betyr i praksis.
Kort svar
Inkassoselskapet har lov til å kreve inn penger du skylder. De har ikke lov til å true, presse, lyve, skremme eller på annen måte gjøre livet ditt urimelig vanskelig. § 8 er paragrafen som setter grensen, og den gjelder absolutt all innkrevingsvirksomhet i Norge.
Paragraftekst
Hva betyr dette på vanlig norsk?
§ 8 er den overordnede atferdsregelen for all inkassovirksomhet i Norge. Den har to ledd, og begge er viktige.
Første ledd sier at god inkassoskikk gjelder overalt — ikke bare hos store inkassobyråer med bevilling, men også hos selskaper som driver inn sine egne krav og hos enkeltpersoner som av og til hjelper noen å kreve inn penger. Ingen som driver med innkreving er unntatt.
Andre ledd gir den konkrete grensen: metoder som utsetter noen for "urimelig påtrykk, skade eller ulempe" er forbudt. Det høres generelt ut — og det er det med vilje. Lovgiverne ville ha en fleksibel regel som kan fange opp alle former for uakseptabel oppførsel, uansett hvor kreativ inkassobransjen måtte bli.
"Urimelig påtrykk" betyr ikke bare åpenbare trusler. Det inkluderer alt som skaper et pressnivå som er uforholdsmessig i forhold til situasjonen — for hyppig kontakt, timing som er skremmende, ordvalg som er egnet til å intimidere.
Hva er konkret i strid med god inkassoskikk?
Over tid har Inkassoklagenemnda og Finanstilsynet definert hva god inkassoskikk innebærer i praksis. Her er de viktigste tilfellene:
Overdreven kontakt. Å ringe én gang for å minne om en ubetalt regning er greit. Å ringe fire ganger på én dag, eller å sende ti brev på én uke, er ikke det. Det er ikke satt noe eksakt tall i loven, men gjentatt og pågående kontakt uten saklig grunn er strid med god inkassoskikk.
Kontakt på urimelige tidspunkter. Å ringe tidlig på søndag morgen, sent på kvelden eller på helligdager for å presse frem betaling er ikke tillatt. Inkassoselskapet skal holde seg til ordinær arbeidstid.
Trusler om tiltak som ikke vil bli gjennomført. Det er ikke tillatt å skrive "du vil bli politianmeldt" eller "bilen din vil bli tatt" dersom inkassoselskapet verken har hjemmel til dette eller har til hensikt å gjennomføre det. Trusler må alltid bero på reelle muligheter.
Brev som ser ut som offisielle dokumenter, men ikke er det. Noen inkassoselskaper bruker design og språk som får brev til å ligne rettsdokumenter. Det er villedende og er i strid med god inkassoskikk.
Kontakt med arbeidsgiver, familie eller naboer. Inkassoselskapet har ikke lov til å kontakte arbeidsgiveren din, din ektefelle, dine foreldre eller naboer for å presse deg til å betale. Gjelden er din sak, ikke nettverkets.
Å fremstille kravet som større eller mer alvorlig enn det er. Å si at gjelden din er "oversendt politiet" eller "registrert i domstolene" uten at dette er sant, er løgn og er forbudt.
Å nekte deg informasjon. Har du bedt om en fullstendig oppstilling av kravet, er inkassoselskapet pliktig å gi deg det. Det er ikke i tråd med god inkassoskikk å holde tilbake opplysninger du har rett på.
Å sette i gang inkassotiltak uten at varslingsplikten er fulgt. Å sende saken til namsmannen uten å ha sendt inkassovarsel og betalingsoppfordring med lovlige frister er brudd på både §§ 9 og 10 — og dermed også på § 8.
Hva er tillatt?
Det er viktig å skille. Inkassoselskapet har all rett til å:
Kontakte deg skriftlig og muntlig for å minne om gjelden. Informere deg om konsekvensene av manglende betaling — mer gebyrer, forsinkelsesrenter og eventuelt rettslig inndriving. Rapportere betalingsanmerkning til kredittopplysningsforetak etter at vilkårene er oppfylt. Sende saken til namsmannen og begjære utlegg dersom alle varslingskrav er overholdt. Henvise til gjeldsordningsordninger eller be deg om å ta kontakt for å finne en løsning.
Det er presset og måten det gjøres på som kan være ulovlig — ikke selve innkrevingen i seg selv.
Hva skjer hvis god inkassoskikk brytes?
Brudd på § 8 har konkrete konsekvenser for inkassoselskapet:
Du trenger ikke betale inkassosalæret. Etter § 17 kan du ikke kreves for kostnader dersom inkassoselskapet har opptrådt i strid med god inkassoskikk overfor deg. Det betyr at det som egentlig var en kostnad du måtte bære, faller bort.
Inkassoselskapet kan miste bevillingen. Finanstilsynet fører tilsyn med inkassovirksomhet. Gjentatte eller grove brudd kan føre til at bevillingen trekkes tilbake etter § 31.
Selskapet kan straffes. § 32 sier at gjentatte eller grove brudd på § 8 kan straffes med bøter eller fengsel inntil tre måneder.
Nemnda kan pålegge kostnadsdekning. Inkassoklagenemnda kan bestemme at inkassoselskapet skal dekke nemndas egne saksomkostninger dersom de brøt § 8, jf. § 25.
Eksempel
Eksempel · Sofie
Sofie fikk en inkassoregning fra et abonnementsselskap. Hun mente fakturaen var feil og sa ifra skriftlig. Inkassoselskapet sendte likevel tre brev til i løpet av én uke, ringte henne to ganger på fredag kveld, og skriblet i ett av brevene at "saken er oversendt namsmannen" — noe som ikke stemte. Sofie tok vare på brevene og ringeloggen. Hun klaget til Inkassoklagenemnda og dokumenterte all kontakten. Nemnda fastslo at selskapet hadde brutt § 8 ved overdreven kontakt, misvisende informasjon og kontakt til uhøvelige tidspunkter. Selskapet ble pålagt å betale nemndas behandlingsomkostninger, og Sofie slapp inkassosalæret.
Vanlige feil
- Betale eller gi opp fordi inkassobrevet ser skremmende ut, uten å sjekke om fremgangsmåten har vært lovlig
- Ikke dokumentere kontakten — ta vare på alle brev, e-poster og skriv ned tidspunkt for telefonsamtaler
- Tro at det er for sent å klage fordi man allerede har betalt
- Ikke skille mellom selve kravet (som du kanskje skylder) og inkassosalæret (som du kan slippe å betale dersom de har brutt loven)
- Tro at bare bevegbare inkassobyråer er bundet av § 8 — regelen gjelder for alle
Hva bør du gjøre?
Opplever du noe som føles feil, gjør dette:
Sett ord på det. Skriv ned hva som skjedde, når det skjedde og hvem du snakket med. Ta bilder av brev. Lagre e-poster. Logg telefonnumre og tidspunkter.
Send en skriftlig innsigelse. Har du innsigelser mot selve kravet, eller mener du fremgangsmåten er ulovlig — skriv det skriftlig til inkassoselskapet. Det etablerer at du har tatt opp problemet, og kan påvirke din rett til å slippe kostnader.
Klag til Inkassoklagenemnda. Dersom inkassoselskapet har bevilling etter § 5, kan du kreve nemndsbehandling. Det er gratis og avgjøres normalt innen noen måneder.
Klag til Finanstilsynet. Uansett om selskapet har bevilling eller ikke, kan du klage til Finanstilsynet på finanstilsynet.no. De kan gripe inn overfor selskapet.
Dumme spørsmål
Kan inkassoselskapet ringe meg på mobiltelefonen?
Ja, det er tillatt. Men de kan ikke ringe urimelig mange ganger, og de bør holde seg til normale arbeidstider. Ringer de deg gjentatte ganger per dag eller sent på kvelden, er det brudd på god inkassoskikk.
Inkassoselskapet sa at jeg vil bli politianmeldt. Kan de gjøre det?
Inkassoselskapet kan anmelde hvis de mener det foreligger straffbare forhold, men manglende betaling av en sivil gjeld er ikke straffbart i seg selv. Å true med politianmeldelse som et pressmiddel for betaling — uten reelt grunnlag — er i strid med god inkassoskikk.
Kan de skrive noe på konvolutten om at det gjelder gjeld?
God inkassoskikk tilsier at konvolutter fra inkassoselskaper ikke skal avsløre innholdet for uvedkommende. Å skrive noe som avslører at det gjelder en gjeldsak på utsiden, kan være problematisk.
Kan inkassoselskapet kontakte meg på sosiale medier?
Det er ikke eksplisitt regulert, men å kontakte deg via sosiale medier for å presse deg til betaling vil i de fleste tilfeller være i strid med god inkassoskikk — særlig fordi det kan eksponere gjeldssituasjonen din for andre.
Hva hvis det er arbeidsgiveren min som skylder meg penger og har sendt kravet til inkasso?
Inkassoloven gjelder krav mot deg som skyldner. Dersom du er den som er skyldt penger, er det andre regler som gjelder — for eksempel arbeidsmiljøloven for utestående lønn.