Hvor lenge gjelder et finansieringsbevis?

Hva som styrer hvor lenge beviset gjelder

Det er ingen lovfestet frist. Finansavtaleloven har ikke regler om finansieringsbevis som sådan. Det er teksten i beviset som avgjør. Se etter en dato, for eksempel «gyldig til», og etter vilkår som «forutsatt uendrede opplysninger» eller «forutsatt godkjent bolig og verdivurdering».

Er beviset formulert som et konkret tilbud om kreditt med en frist, gjelder reglene om tilbud i avtaleloven: tilbudet faller bort når akseptfristen går ut. Er det bare en foreløpig vurdering, har fristen ikke den virkningen, men banken viser med datoen hvor lenge den anser opplysningene som oppdaterte.

Spør banken hva datoen betyr, og få svaret skriftlig.

Hva som kan gjøre at banken vurderer på nytt

Selv om datoen ikke har gått ut, kan banken komme til en annen konklusjon når lånet skal utbetales. Før kredittavtalen inngås, skal banken foreta en grundig vurdering av kredittevnen din og sørge for en verdivurdering av sikkerheten (finansavtaleloven § 5-2 første ledd). Den vurderingen bygger på opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser (andre ledd).

Det betyr at endringer mellom beviset og låneavtalen kan få følger. Typiske endringer er:

• Du har fått ny jobb eller lavere inntekt.
• Du har tatt opp nytt lån, kjøpt bil på avbetaling eller økt kredittkortgrensen.
• Renten er endret. Utlånsforskriften krever at banken legger til grunn at du kan tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og minst 7 prosent rente.
• Banken verdsetter boligen lavere enn kjøpesummen. Lån med pant i bolig skal ikke overstige 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag, og forskriften setter grenser for samlet gjeld på fem ganger årsinntekten.

Når kredittavtalen er inngått, kan banken ikke heve eller endre den til skade for deg fordi kredittvurderingen ikke var korrekt gjennomført, med mindre feilen skyldes forhold på din side (§ 5-5 tredje ledd). Før avtalen er signert, har du ikke den beskyttelsen.

Hva det betyr for budet ditt

Utløp av beviset er ikke et forbehold, og det gjør ikke budet ugyldig. Har du gitt bud uten finansieringsforbehold og selgeren har akseptert, er du bundet selv om beviset utløper eller banken skjerper vurderingen. Er lånet ikke på plass til oppgjør, er det din risiko. Hvordan det går hvis lånet uteblir, står i finansiering som svikter etter budaksept.

Er overtakelsen langt frem i tid, som ved nybygg eller delt kjøp, bør du ta dette opp med banken før du byr. Avtal hva banken vil gjøre med beviset hvis oppgjøret ligger lenger frem enn det.

Slik får du beviset fornyet

Be banken om en ny vurdering før beviset utløper, og send oppdatert dokumentasjon på lønn og gjeld. Spør om den nye vurderingen kan gjelde for en bestemt bolig, slik at du slipper å vurderes på nytt når du har kjøpt. Få svaret skriftlig, med dato og beløp. Banken kan komme til et lavere beløp enn sist, og da er det bedre å vite det før du byr enn etter.

Slik sikrer du at beviset holder

• Sjekk datoen i beviset og sammenlign med akseptfrist, kontraktsdato og overtakelse.
• Spør banken hva som skal til for at beviset fornyes, og få bekreftelsen skriftlig.
• Ikke ta nytt lån, kjøp på avbetaling eller øk kredittgrenser før lånet er utbetalt.
• Gi banken beskjed om endringer i inntekt eller familiesituasjon med en gang.
• Ta forbehold i budet hvis du er usikker på om lånet kommer til å holde.

Kort oppsummert

• Det finnes ingen lovbestemt varighet for et finansieringsbevis. Datoen og vilkårene i beviset styrer.
• Banken må kredittvurdere deg og verdivurdere boligen før kredittavtalen inngås (finansavtaleloven § 5-2), og kan komme til et annet resultat enn i beviset.
• Utløper eller endres beviset, er du likevel bundet av et bud uten forbehold.
• Når du lurer på hvor lenge et finansieringsbevis gjelder, spør banken skriftlig og unngå nye lån i mellomtiden.