§ 5-21. Kiedy zmniejsza się odpowiedzialność współdłużnika za dług

Ten paragraf wyjaśnia, w jaki sposób odpowiedzialność współdłużnika (osób, które wspólnie odpowiadają za kredyt) zmniejsza się z czasem. Główna zasada jest taka, że wpłata na rzecz banku zmniejsza odpowiedzialność w takim zakresie, w jakim bank mógłby również żądać zapłaconej kwoty od współdłużnika. Nie wystarczy więc, że ktoś płaci. Wpłata musi dotyczyć czegoś, za co współdłużnik odpowiada.

Odpowiedzialność zmniejsza się również niezależnie od tego, co faktycznie zostało zapłacone. Liczy się ją tak, jakby kredyt był spłacany zgodnie z umową. Jeżeli bank udzielił odroczenia płatności bez zgody współdłużnika, a odroczenie rozszerza jego odpowiedzialność, odpowiedzialność ta zmniejsza się po upływie sześciu miesięcy od pierwotnego terminu płatności.

To, jak daleko sięga zmniejszenie, zależy od powiadomienia. Jeżeli bank może udowodnić, że wysłał powiadomienie o niewywiązaniu się z umowy zgodnie z § 5-18, odpowiedzialność się nie zmniejsza. Jeżeli powiadomienie zostanie wysłane później niż trzy tygodnie po wystąpieniu niewywiązania się z umowy, odpowiedzialność zmniejsza się w zakresie kwot, które stały się wymagalne wcześniej niż trzy miesiące przed wysłaniem powiadomienia. Bankowi bardzo zależy więc na przestrzeganiu obowiązku powiadamiania z § 5-18, który wymaga między innymi pisemnego powiadomienia w razie niewywiązania się z umowy oraz informowania współdłużnika na bieżąco.

Ustęp czwarty odsyła do § 6-8 dotyczącego ubezpieczenia spłaty kredytu. Jeżeli zawarto ubezpieczenie spłaty kredytu obejmujące odpowiedzialność za dług i zajdzie zdarzenie ubezpieczeniowe, odpowiedzialność zmniejsza się tak, jakby klient (kunde) zapłacił sam. Paragraf o poręczeniu (kausjon) stanowi również, że nie można dochodzić regresu (regress) z tytułu wypłaty z ubezpieczenia spłaty kredytu. Ta zasada stosuje się tu odpowiednio.

Ten paragraf zamyka przepisy o współdłużnikach, które zaczynają się od zakresu stosowania w § 5-16. Przepisy o podziale odpowiedzialności (§ 5-17), prawie do informacji (§ 5-19) i zwolnieniu zabezpieczenia (§ 5-20) stanowią resztę tego zestawu. Przykład: bank nie wysyła powiadomienia o niewywiązaniu się z umowy, przez co drugi współdłużnik nigdy się nie dowiaduje, że kredyt nie jest spłacany. Wtedy jego odpowiedzialność zmniejsza się z powodu zaniedbania banku.