Medlåntaker for barnets boliglån: risikoen for foreldrene
Er dere medlåntaker for barnets boliglån, er dere samskyldnere. Låneavtalen skal si hvor stor del av beløpet banken kan kreve fra hver av dere, og ofte kan banken kreve mye eller alt av hver enkelt. Dere har ingen eierrett i boligen bare fordi dere står på lånet. Betaler dere for barnet, kan dere kreve pengene tilbake fra barnet, men det hjelper lite hvis barnet ikke har noe å betale med. Rollen bør derfor avklares skriftlig før dere skriver under.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Når et ungt par eller en student ikke får nok lån alene, spør banken ofte om foreldrene kan være med. Foreldre som vil hjelpe sier gjerne ja uten å tenke lenge. Det er forståelig, men det er en forpliktelse som kan vare i tretti år. Dette handler om hva det faktisk innebærer å være foreldre som medlåntaker for barnets bolig.
Hva det betyr å være medlåntaker
En medlåntaker er en samskyldner, altså en av flere som sammen har tatt opp lånet. Banken har et krav mot hver av dere. Finansavtaleloven bestemmer at kredittavtalen skal angi hvor stor del av det skyldige beløpet banken kan kreve tilbakebetalt fra hver enkelt samskyldner, se finansavtaleloven § 5-17. Står det i avtalen at hver av dere hefter for hele beløpet, kan banken gå etter foreldrene for alt, uten å prøve barnet først.
Lån med flere skyldnere har altså ikke en fast fordeling i loven. Det er avtalen som viser hva som gjelder, og den må leses nøye før dere signerer. Er det uklart hva dere hefter for, kan dere spørre banken om det. En samskyldner kan når som helst kreve at banken opplyser hvilket beløp hver av samskyldnerne hefter for, se finansavtaleloven § 5-19.
Dere får ikke eierrett av å stå på lånet
Å være medlåntaker gir ingen eierandel. Eierrett til boligen følger av skjøtet og kjøpekontrakten, ikke av hvem som er låntaker. Står bare barnet som eier, har dere ingen rett i boligen, selv om dere i praksis kan komme til å betale mye av lånet. Selger barnet boligen, er det barnet som får pengene.
Vil dere ha en rett i boligen, må dere også stå som medeiere, og da bør forholdet mellom dere reguleres i en avtale.
Hva banken skal fortelle dere
Banken har plikter overfor en samskyldner:
- Den skal varsle skriftlig ved mislighold, se finansavtaleloven § 5-18. Har dere grunn til å tro at forholdet er i orden etter et slikt varsel, gjelder en ny varslingsplikt ved senere mislighold.
- Den skal varsle skriftlig når det avtales betalingsutsettelse utover tre måneder.
- Den kan ikke frigi sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt da lånet ble inngått, uten at dere samtykker, med mindre den stiller tilsvarende sikkerhet eller frigivelsen har liten betydning.
Banken må også følge reglene om reduksjon av ansvaret. Sendes varsel om mislighold for sent, kan deres ansvar reduseres for kostnader som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet, se finansavtaleloven § 5-21. Gir banken betalingsutsettelse uten deres samtykke, reduseres ansvaret når det har gått seks måneder etter opprinnelig betalingstid.
Krav mot barnet og hva som skjer hvis barnet ikke betaler
Har dere måttet betale mer enn det som skulle falle på dere, kan dere kreve pengene tilbake fra barnet, se finansavtaleloven § 2-16. Det gjelder bare så langt det følger av forholdet mellom dere. Oppnås ikke dekning hos den ene, kan dere søke tilbake hos de øvrige samskyldnerne det som skulle falle på hver av dem. Reglene kan fravikes ved avtale.
Det praktiske problemet er at et regresskrav bare er verdt noe om barnet kan betale. Har barnet mistet jobben eller har hatt en betalingsanmerkning, er kravet dårlig sikret. Dere kan i verste fall sitte igjen med både lånet og et tap.
Avklar rollen skriftlig
Det er lurt å skrive ned hva som er avtalt innad. Hvem betaler terminbeløpet? Er det foreldrene eller barnet som eier? Skal foreldrene ut av lånet når barnet har økt inntekten, og hvem tar initiativ til det? Skal det være en frist for å refinansiere (flytte lånet til en bank hvor barnet står alene)? Hva gjør dere hvis barnet ikke betaler i tre måneder? Skriv dette i en avtale, og signer.
Solveig og Gunnar går inn for datteren
Solveig og Gunnar Aas skal være medlåntakere for datteren Frida, som kjøper en toroms for 3 500 000 kroner. Banken gir et lån på 3 000 000 kroner, og i låneavtalen står det at alle tre hefter for hele lånet. Frida står alene som eier. Terminbeløpet er 17 500 kroner i måneden, og Frida betaler.
To år etter mister Frida jobben og slutter å betale. Banken varsler foreldrene skriftlig og krever 52 500 kroner for tre måneder. Solveig og Gunnar betaler. De har ingen rett i leiligheten, og får ikke pengene automatisk tilbake. De kan kreve dem fra Frida, men hun har ingenting å betale med. Hadde de skrevet en avtale om at de skulle få en eierandel av verdiene for de pengene de legger ut, hadde stillingen vært sterkere.
Kort oppsummert
- Er dere foreldre som medlåntaker for barnets bolig, er dere samskyldnere. Låneavtalen skal si hvor stor del banken kan kreve fra hver av dere.
- Medlåntaker gir ikke eierrett. Eierretten følger av skjøtet.
- Banken skal varsle dere skriftlig om mislighold. Forsinket varsel eller utsettelse uten samtykke kan redusere ansvaret.
- Dere kan kreve regress fra barnet, men det er dårlig sikkerhet hvis barnet ikke kan betale.
- Avklar eierforhold, betaling og hvor lenge dere skal stå på lånet, skriftlig før dere signerer.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.