§ 5-18. Obowiązek banku do powiadamiania współdłużników

Ten przepis zobowiązuje bank do informowania współdłużników (osób, które wspólnie odpowiadają za kredyt), gdy coś pójdzie nie tak. Wszystkie powiadomienia muszą mieć formę pisemną. Przepis obejmuje trzy rodzaje sytuacji: zmiany w zabezpieczeniu i ubezpieczeniu spłaty kredytu, niewywiązywanie się z umowy oraz dłuższe odroczenie płatności.

Pierwsza sytuacja dotyczy zabezpieczenia i ubezpieczenia. Jeżeli przewidziane zabezpieczenie odpadnie lub nie zostanie ustanowione albo ubezpieczenie spłaty kredytu nie zostanie zawarte, bank powinien powiadomić o tym bez zbędnej zwłoki. Przepis odsyła do § 6-2, który dotyczy powiadamiania poręczycieli (kausjonister) (osób, które gwarantują spłatę kredytu). Zgodnie z nim bank powinien też z odpowiednim wyprzedzeniem powiadomić, jeżeli ochrona z zawartego ubezpieczenia spłaty kredytu może wygasnąć lub istotnie się zmienić.

Druga sytuacja to niewywiązywanie się z umowy. Bank musi wysłać pisemne powiadomienie, że kredyt nie jest spłacany zgodnie z umową, a następnie informować współdłużnika o dalszym przebiegu sprawy. Jeżeli współdłużnik ma podstawy, by sądzić, że sprawa została uregulowana, a później kolejna płatność nie zostanie dokonana, powstaje nowy obowiązek powiadomienia.

Trzecia sytuacja to odroczenie. Jeżeli bank i kredytobiorca uzgodnią odroczenie spłaty rat kapitałowych lub odsetek na ponad trzy miesiące, pozostali współdłużnicy muszą zostać powiadomieni bez zbędnej zwłoki. To samo dotyczy sytuacji, gdy wystąpią okoliczności wymienione w § 6-3 ust. 4: kredytobiorca zmarł, wszczęto postępowanie układowe lub upadłościowe albo kredytobiorca złożył wniosek o restrukturyzację zadłużenia.

Powiadomienie ma znaczenie dla tego, jakiej kwoty można ostatecznie żądać od współdłużnika. § 5-21, który reguluje zmniejszenie i wygaśnięcie odpowiedzialności współdłużnika za dług, odsyła do tego przepisu. Przepis ten należy czytać razem z § 5-17 o podziale odpowiedzialności, § 5-19 o prawie do informacji oraz § 5-20 o zwolnieniu zabezpieczenia, a jego zakres stosowania określa § 5-16. Przykład: bank i główny kredytobiorca uzgadniają odroczenie płatności na ponad trzy miesiące. Wtedy drugi współdłużnik musi bez zbędnej zwłoki otrzymać pisemną informację.