Pensjon fra tidligere jobber: kapitalbevis og egen pensjonskonto

Hva som skjer med pensjonen når du slutter

Det avhenger av hva slags ordning arbeidsgiveren hadde. Det finnes tre hovedformer.

I en innskuddsordning opphører medlemskapet når du slutter. Du beholder retten til den pensjonskapitalen du har opptjent (innskuddspensjonsloven § 6-1), og institusjonen skal sørge for at du får et pensjonskapitalbevis.

I en ordning etter tjenestepensjonsloven, ofte kalt hybridpensjon, beholder du retten til pensjonsbeholdningen når du slutter, og du får et pensjonsbevis. Har du vært ansatt kortere enn tolv måneder, går beholdningen til ordningens premiefond (tjenestepensjonsloven § 6-1).

I en ytelsesordning etter foretakspensjonsloven skal pensjonsinnretningen utstede en fripolise som sikrer retten til opptjent pensjon (foretakspensjonsloven § 4-7). Er premiereserven knyttet til alderspensjon liten, gjelder særregler: under 50 prosent av G kan den bare overføres til en annen foretakspensjonsordning eller en individuell pensjonsavtale, og mellom 50 og 150 prosent av G kan du kreve en slik overføring.

I alle tre tilfeller blir pengene ikke utbetalt til deg som et engangsbeløp. De skal brukes til alderspensjon.

Pensjonskapitalbevis: dette har du

Et pensjonskapitalbevis er et eget rettsforhold mellom deg og institusjonen som har utstedt det (§ 6-2). Beviset kan utstedes elektronisk hvis du uttrykkelig godtar det, og det skal registreres i Fripoliseregisteret. Institusjonen betaler for å utstede beviset. Du som innehaver betaler administrasjon og forvaltning.

Hva du får i pensjon, avhenger av hvor mye som ligger på kontoen når du tar ut, og hvordan pengene er investert i mellomtiden. Avkastningen kan være negativ.

Egen pensjonskonto: slik samles pengene

Fra 1. januar 2021 skal pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber som hovedregel flyttes til egen pensjonskonto i den nye arbeidsgiverens pensjonsordning, når ordningen forvaltes som kollektiv portefølje eller med investeringsvalg (§ 3-6). Reglene har tre sider:

• Du får informasjon fra arbeidsgiveren om hvilke bevis som skal overføres, hva det betyr for kostnader og investeringsvalg, og hvilke rettigheter du har.
• Du kan reservere deg mot overføringen. Gjør du ikke det innen tre måneder etter at du har fått informasjonen, gjennomføres overføringen. Du kan fremskynde den ved å samtykke aktivt.
• Har du flere arbeidsgivere med slik ordning, overføres bevisene til ordningen der opptjent kapital er størst.

Reservasjon og aktivt samtykke registreres i Norsk Pensjon, ifølge forskriften. Reservasjonen gjelder til du selv velger noe annet, og den følger deg til ny arbeidsgiver. Noen bevis kan ikke overføres, for eksempel bevis som allerede er under utbetaling.

Valgene dine: annen leverandør, kostnader og fortsatt sparing

Du er ikke bundet til arbeidsgiverens leverandør. Medlemmer i en ordning med kollektiv portefølje eller investeringsvalg kan inngå avtale med en selvvalgt institusjon som forvalter både tidligere opptjent kapital og opptjeningen i nåværende jobb (§ 3-7). Institusjonen skal kartlegge behovene dine og risikovilligheten din, opplyse om alle kostnader og om eventuell binding, og gi råd tilpasset tiden som er igjen til uttak.

Kostnadene dekker du selv, men arbeidsgiveren skal gi deg en standardisert kompensasjon svarende til det forvaltningen av opptjeningen ville kostet i arbeidsgiverens egen ordning (forskriften § 2-5). Du kan også flytte den delen som er tidligere opptjent til en annen institusjon.

Foretaket dekker administrasjon av ordningen og forvaltningskostnader for det du opptjener i den jobben. Kostnader til forvaltning av tidligere opptjent kapital dekker du selv, med mindre noe annet er avtalt (§ 3-6 andre ledd). Forskriften sier at tidligere og nåværende opptjening på egen pensjonskonto skal ha samme investeringsvalg og samme sats for forvaltningskostnader.

Er du ikke medlem av en annen innskudds- eller foretaksordning etter at du har sluttet, har du rett til å fortsette å betale årlige innskudd til pensjonskontoen. Du må gjøre det innen seks måneder etter at medlemskapet opphørte. Innskuddene kan ikke være høyere enn det som ble betalt det siste året du var medlem, justert for utviklingen i G (§ 6-5).

Sammenlign kostnadene hos dagens leverandør med alternativene før du flytter eller lar en overføring skje.

Slik finner du pensjonen din

Start i Norsk Pensjon. Der kan du, etter å ha samtykket, få en samlet oversikt over pensjonsrettigheter fra Nav og fra leverandører som er koblet til portalen. Finner du ikke en tidligere jobb der, kan du spørre arbeidsgiveren om hvilken leverandør ordningen lå hos, og kontakte leverandøren direkte. Siden pensjonskapitalbevis skal registreres i Fripoliseregisteret, finnes det også et register å spørre.

Når pengene kan tas ut

Alderspensjon fra innskuddsordninger kan tidligst tas ut ved 62 år (innskuddspensjonsloven § 7-1). Du trenger verken slutte i jobben eller ta ut folketrygd samtidig. For ordninger etter tjenestepensjonsloven er nedre grense også 62 år (§ 4-9), og det kan ikke settes som vilkår at du tar ut folketrygd samtidig eller slutter å jobbe.

Du kan ta ut deler av pensjonen, men det er en nedre grense for hvor liten uttaksgraden kan være. Det gjelder om lag 20 prosent av G for innskuddsordninger og om lag 30 prosent av G for hybridordninger. Pensjon fra innskuddsordninger utbetales som hovedregel over minst ti år og minst til 77 (§ 7-4), mens pensjon etter tjenestepensjonsloven normalt utbetales livsvarig. Det er altså forskjell på pensjonen fra jobbene dine, avhengig av ordningen.

Pensjonen fra en innskuddsordning kommer uansett til utbetaling ved 75 år, med mindre du sier fra om noe annet (§ 7-2).

Fripolise og pensjonsbevis: samle eller la ligge

Har du flere fripoliser utstedt av samme pensjonsinnretning, kan du kreve at rettighetene slås sammen til én ny fripolise. Ved sammenslåing av fripoliser med ulike rettigheter regnes alderspensjonen om, og det kan ikke legges til grunn en lavere opptjeningsalder enn 67 år med mindre alle fripolisene har lavere alder (foretakspensjonsloven § 4-15). Fripoliser som allerede er i utbetaling, er som hovedregel ikke med.

Innskuddsbevis kan slås sammen når de ligger i samme institusjon (§ 6-4 første ledd). Er målet å få små beløp utbetalt raskt, kan sammenslåing være en ulempe, så sjekk før du ber om den.

Kort oppsummert

• Pensjon fra tidligere jobber er din. Du beholder kapitalen som pensjonskapitalbevis, pensjonsbevis eller fripolise, og pengene brukes til alderspensjon.
• Pensjonskapitalbevis skal som hovedregel samles på egen pensjonskonto hos nåværende arbeidsgivers leverandør, med mindre du reserverer deg innen tre måneder.
• Du kan velge en annen leverandør, men betaler selv for forvaltningen, med standardisert kompensasjon fra arbeidsgiver.
• Norsk Pensjon og Fripoliseregisteret hjelper deg å finne pensjon fra tidligere jobber og samle den.
• Du kan fortsette å spare på kontoen etter at du har sluttet, hvis du sier fra innen seks måneder.