Egen pensjonskonto ved jobbskifte — hva flyttes, og hva kan du velge?

Kirsten bytter jobb og lurer på hva som skjer med sparingen

Kirsten har jobbet hos to tidligere arbeidsgivere før hun nå starter i en ny stilling, og har fra før to separate pensjonskapitalbevis liggende hos ulike leverandører uten at hun har fulgt særlig med på dem. Da hun får ansettelsesbeviset fra den nye arbeidsgiveren, ser hun at pensjonsordningen der ligger hos et tredje selskap, og hun lurer på om hun nå skal forholde seg til tre forskjellige pensjonskontoer resten av yrkeslivet, eller om noe av dette samles automatisk for henne.

Egen pensjonskonto samler det som ellers ville spredt seg

Denne ordningen ble innført nettopp for å løse det problemet Kirsten står overfor. Når hun begynner i den nye jobben, vil pensjonskapitalbevisene fra de to tidligere arbeidsgiverne som hovedregel bli overført automatisk til leverandøren som forvalter den nye arbeidsgiverens innskuddsordning, slik at hun ender opp med én samlet konto i stedet for flere spredte beviser. Dette skjer uten at Kirsten selv trenger å gjøre noe aktivt, siden overføringen er tenkt som en forenkling som skjer i bakgrunnen når det nye arbeidsforholdet registreres. Fordelen er åpenbar: Kirsten slipper å holde oversikt over flere innlogginger, flere årlige oppgaver og flere separate forvaltningskostnader, og kan i stedet forholde seg til én samlet oversikt over det hun har spart opp gjennom yrkeslivet.

Retten til selv å velge en annen leverandør

Den automatiske samlingen er likevel ikke tvingende for Kirsten. Ønsker hun i stedet at pensjonskapitalen skal forvaltes av en annen leverandør enn den nye arbeidsgiveren bruker, for eksempel fordi hun har bedre erfaring med et annet selskap eller ønsker et bestemt investeringsvalg, kan hun reservere seg mot den automatiske overføringen og selv velge leverandør for egen pensjonskonto. Denne retten gjelder uavhengig av hva arbeidsgiveren har valgt for den løpende pensjonsordningen, siden lovgiver har lagt vekt på at det er Kirsten sin oppsparte kapital, ikke arbeidsgiverens, selv om det er arbeidsgiveren som betaler inn de løpende innskuddene. Velger hun en annen leverandør enn arbeidsgiverens, vil de nye, løpende innskuddene fortsatt gå til arbeidsgiverens leverandør, mens den historiske kapitalen hun har valgt å plassere selv, forvaltes separat hos leverandøren hun har pekt ut.

Ulike leverandører tar ulike forvaltningskostnader, og disse kostnadene spises direkte av avkastningen over tid, noe som gjør det verdt for Kirsten å sammenligne gebyrer før hun bestemmer seg for å bli hos arbeidsgiverens leverandør eller flytte til en annen. Hun bør også sjekke hvilket investeringsvalg pensjonskapitalen hennes faktisk ligger i, siden en innskuddspensjon normalt gir henne selv retten til å velge risikoprofil, fra forsiktig til mer aksjetung sparing, og dette valget kan ha stor betydning for hvor mye som faktisk står på kontoen når hun etter hvert skal ta ut pensjonen. Har hun ikke aktivt valgt noe selv, ligger kapitalen som regel i en forhåndsvalgt profil som leverandøren har satt som standard, og denne standarden er ikke nødvendigvis den som passer best for akkurat hennes tidshorisont og risikovilje. Vet Kirsten ikke om hun i det hele tatt har innskuddspensjon eller en gammel ytelsesordning, bør hun avklare dette først, siden risikoen for investeringsvalget bare gjelder den delen som faktisk er innskuddsbasert.

Hva som ikke flyttes automatisk

Har Kirsten tidligere jobbet et sted med ytelsespensjon og fått en fripolise da hun sluttet der, vil ikke denne fripolisen inngå i den samme automatiske samlingen som pensjonskapitalbevisene fra innskuddsordninger. En fripolise er en egen rettighet med sine egne regler, knyttet til hva som var opptjent i den gamle ytelsesordningen, og den lever normalt videre som en separat avtale hos leverandøren som forvalter fripolisen, uavhengig av hvor mange ganger Kirsten bytter jobb etterpå. Kirsten bør derfor ikke anta at en fripolise fra en tidligere arbeidsgiver automatisk følger med inn i den nye, samlede pensjonskontoen, og bør heller undersøke den fripolisen separat dersom hun har en slik liggende fra tidligere. Er hun usikker på verdien og investeringsvalget knyttet til en gammel fripolise, bør hun be leverandøren om en oppdatert oversikt før hun bestemmer seg for hvordan hun forholder seg til den videre.

Slik holder Kirsten oversikt fremover

Det enkleste stedet for Kirsten å følge med på den samlede kontoen er norskpensjon.no, der hun kan se samlet oversikt over pensjonskapitalbevis, eventuelle fripoliser og opptjening i den løpende ordningen på tvers av leverandører. Hun bør sjekke denne oversikten hver gang hun bytter jobb, og igjen noen måneder etter overgangen, for å bekrefte at den automatiske samlingen faktisk har skjedd som forventet. Er hun i tvil om et investeringsvalg eller en kostnadsstruktur er reell nok en grunn til å bytte leverandør fra det arbeidsgiveren har valgt, kan en kort samtale med leverandørens kundeservice eller en uavhengig rådgiver være tilstrekkelig, uten at dette er noe som normalt krever advokatbistand. Advokat blir først aktuelt dersom Kirsten opplever at en leverandør nekter å gjennomføre en lovlig flytting hun har krevd, eller dersom det oppstår uenighet om hvilket beløp som faktisk skulle vært overført fra en tidligere ordning. Er Kirsten samtidig usikker på om den nye arbeidsgiveren faktisk følger opp innbetalingene som avtalt, kan manglende tjenestepensjon fra arbeidsgiver være nyttig bakgrunn å sjekke ved siden av selve kontosamlingen.

Kort oppsummert

• Pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsgivere samles automatisk hos leverandøren til din nye arbeidsgiver når du bytter jobb, med mindre du reserverer deg.
• Du kan selv velge en annen leverandør for egen pensjonskonto enn den arbeidsgiveren bruker, uavhengig av hvor de løpende innskuddene går.
• Forvaltningskostnader og investeringsvalg varierer mellom leverandører og påvirker hvor mye du faktisk sitter igjen med ved uttak.
• En fripolise fra en gammel ytelsesordning flyttes ikke automatisk inn i den samlede pensjonskontoen, og må følges opp separat.
• Sjekk norskpensjon.no etter hvert jobbskifte for å bekrefte at samlingen faktisk har skjedd, og at ingenting av det du har opptjent, er blitt liggende igjen hos en gammel leverandør.