§ 3. Закон є імперативним для споживачів
Закон про стягнення боргів (inkassoloven) захищає вас як приватну особу (споживача, forbruker). Це означає, що ніхто не може укласти з вами контракт або угоду, яка дає вам гірші права, ніж ті, що передбачені законом. Угода про коротші строки оплати (betalingsfrister) або вищі збори (gebyrer), ніж дозволяє закон, є повністю недійсною.
Машинний переклад з норвезької. Чинним є норвезький текст. Читати оригінал норвезькою.Norsk English العربية Polski Українська
Текст закону (неофіційний переклад)
Від положень, викладених у §§ 9–11, § 17 частині першій та § 19 або встановлених на їх підставі, можна відступати за угодою між кредитором (fordringshaver) і боржником (skyldner), але не на шкоду боржникові, який узяв на себе зобов'язання як споживач. Від положень §§ 14, 15 та 16 частини першої можна відступати за угодою між кредитором і колектором (inkassator). В іншому від закону не можна відступати за угодою.
Що це означає?
У праві існує два типи законів. Деякі закони діють лише тоді, коли сторони не домовилися про інше. Інші закони є абсолютними, і жоден приватний контракт не може їх скасувати. Закон про стягнення боргів належить до другої категорії, коли йдеться про приватних осіб. Він є «імперативним».
Це надзвичайно важливий захист для вас як для того, хто винен гроші. Баланс сил між великим банком із командою адвокатів і звичайною людиною, якій важко сплатити орендну плату, дуже нерівний. Якби закон не був імперативним, компанії могли б просто сховати коротеньке речення глибоко в умовах, коли ви оформлювали кредитну картку: «У разі стягнення боргів (inkasso) у вас є лише 2 дні, а збір становить 5 000 крон». Оскільки ви поставили позначку «я погоджуюся», вам довелося б із цим змиритися.
Параграф 3 цьому запобігає. Він чітко і ясно говорить, що від найважливіших правил Закону про стягнення боргів (як-от строків надсилання попередження, права на скаргу та меж того, скільки ви маєте платити у вигляді зборів) не можна відступати на шкоду споживачеві. Слово «споживач» тут означає, що ваш борг пов'язаний із вашим приватним життям — наприклад, іпотека, купівля меблів для вітальні чи рахунок за електроенергію. Це не стосується боргу фірми, якою ви керуєте.
Ви з колекторською компанією цілком можете домовитися про умови, які є кращими для вас, ніж передбачає закон. Наприклад, вони можуть дати вам 30 днів замість передбачених законом 14 днів. Це цілком законно. Але вони не можуть дати вам лише 10 днів.
Параграф також уточнює, що підприємства, які стягують гроші одне для одного (кредитор і колектор), можуть домовлятися між собою про дещо інші правила гри, оскільки вони є професійними сторонами. Але це ніколи не повинно шкодити вам як приватній особі, яка винна гроші.
Чому колекторська компанія не може встановлювати власні правила?
Коли у вас фінансові труднощі, ви часто перебуваєте у відчаї та стресі. Колекторські компанії знають, що люди в кризі часто готові підписати що завгодно, аби отримати трохи більше часу або щоб справу не передали судовому виконавцю (namsmannen).
Уявіть, що колекторська компанія телефонує і каже: «Ми можемо дати вам відстрочку на місяць, але тоді ви маєте підписати документ, у якому погоджуєтеся сплачувати додатковий адміністративний збір 2 000 крон щомісяця і відмовляєтеся від права подати скаргу на справу до примирної ради (Forliksrådet)». Багато хто погодився б на це з чистого відчаю.
Саме такому зловживанню і запобігає закон. Якщо компанія змушує вас укласти таку угоду, ви можете згодом не зважати на неї. Угода юридично нічого не варта. Правила закону про граничні розміри зборів і строки попередження мають перевагу над усім. Ви платите те, що передбачає закон, і ні кроною більше, незалежно від того, на що ви погодилися по телефону чи на онлайн-порталі.
Порівняння: закон проти угоди
| Що робить колекторська компанія | Чи це законно? | Чому? |
|---|---|---|
| Дає вам 21 день на оплату | Так | Це краще для вас, ніж передбачені законом 14 днів |
| Вимагає сплатити збір за попередження, надіслане SMS | Ні | Закон вимагає письмового та офіційного попередження, щоб стягувати збір |
| Дає вам підписати 5-денний строк | Ні | Закон передбачає щонайменше 14 днів, імперативно |
| Звільняє вас від пені за прострочення (forsinkelsesrenter) у грудні | Так | Вигідніше для вас, цілком законно |
| Стягує додатковий збір за щотижневі дзвінки вам | Ні | Закон встановлює максимальні ставки (makssatser) витрат, які ви маєте покривати |
Що станеться, якщо ви помилитеся?
Якщо ви сплатите збори, які насправді не були винні, бо думали, що угода діє, гроші зникнуть із вашого рахунку. Теоретично ви можете вимагати їх повернення, оскільки їх стягнуто всупереч імперативному закону, але це потребує багато часу та сил. Набагато краще знати свої права до того, як платити. Якщо ви погоджуєтеся на угоду, яка порушує закон, і не протестуєте, вами на практиці зловживають, і ніхто цього не зупиняє.
6
Приклад
Ларс має великий борг перед інтернет-магазином. Колекторська компанія надсилає йому пропозицію щодо плану погашення (nedbetalingsplan). В угоді дрібним шрифтом зазначено, що Ларс має сплатити 1 500 крон за оформлення плану погашення і що строк нагадування про оплату (purring) у разі майбутніх прострочень скорочується до 5 днів. Ларс підписує її в електронному вигляді, щоб покінчити зі справою. Згодом Ларс вивчає питання і розуміє, що закон встановлює суворий граничний розмір зборів і що строк у попередженні про стягнення (inkassovarsel) завжди має становити щонайменше 14 днів. Він звертається до агентства, відмовляється сплачувати збір за оформлення і зазначає, що 5-денний строк є незаконним. Компанія стверджує, що Ларс «підписав угоду», але Ларс стоїть на своєму. Ларс має рацію. Оскільки від закону не можна відступати на шкоду споживачам, ці умови плану погашення є недійсними.
Поширені помилки
- Вважати себе зв'язаним несправедливими угодами, які ви уклали з колекторським агентством (inkassobyrå), перебуваючи в стресовій ситуації.
- Думати, що загальні умови купівлі («Terms and Conditions»), які ви прийняли під час покупки, мають перевагу над норвезьким законом про стягнення боргів.
- Думати, що цей захист діє, якщо ви ведете індивідуальне підприємство (підприємці мають слабший захист).
- Сплачувати незаконні збори в надії уникнути неприємностей, замість того щоб вимагати їх скасування.
Що вам слід зробити?
Щоб вас не ввели в оману і ви не погодилися на гірші умови, ніж ті, на які маєте право, вам слід:
1. Завжди читайте деталі — Якщо вам пропонують порядок оплати, уважно перевірте, які збори додано. Чи відповідають вони звичайним ставкам стягнення боргів? 2. Заявляйте письмово — Якщо ви вважаєте, що компанія застосовує строки чи збори, які суперечать закону, надішліть письмову скаргу та згадайте § 3 Закону про стягнення боргів. Покажіть, що знаєте свої права. 3. Попросіть правову підставу — Якщо працівник каже: «У нас так заведено», відповідайте: «Де в законі сказано, що ви можете цього вимагати?» Добросовісний учасник ринку має бути здатним послатися на текст закону, а не лише на власні правила. 4. Право на скаргу — Якщо компанія відмовляється поступитися щодо несправедливої угоди, яку ви уклали, ви можете безкоштовно подати на неї скаргу до Норвезької комісії зі скарг на фінансові послуги (Finansklagenemnda) (якщо це банк) або до Комісії зі скарг щодо стягнення боргів (Inkassoklagenemnda).
Поширені запитання
Я натиснув «Прийняти умови» в застосунку. Хіба це не означає, що я погодився на коротші строки?
Чи стосується це також мого індивідуального підприємства?
Якщо частина моєї угоди про погашення незаконна, чи вся угода стає недійсною?
Чи може колекторська компанія домовитися, що я не можу подати на неї скаргу до комісії з розгляду скарг?
Який сенс в угодах, якщо закон усе одно вирішує?
- § 9Правила щодо тривалості строку оплати в попередженні про стягнення
- § 17Які витрати на стягнення ви зобов'язані відшкодувати
- § 22Ваше імперативне право передати справу до апеляційної комісії