Uenig med forsikringsselskapet om personskaden: veien videre

Finn ut hva dere egentlig er uenige om

Et personskadeoppgjør består av mange spørsmål. Ofte er du og selskapet enige om det meste, men uenige om ett eller to punkter. Før du klager, bør du vite hvilket. De vanligste stridspunktene er:

• om selskapet er ansvarlig i det hele tatt
• om plagene dine skyldes ulykken (årsakssammenheng)
• hvor høy den medisinske invaliditeten er
• hvordan inntektstapet, særlig det framtidige, er regnet ut
• om erstatningen skal settes ned fordi du selv bidro til skaden

Spørsmålene krever ulike bevis. Er dere uenige om årsaken eller invaliditeten, trenger du medisinsk dokumentasjon. Er dere uenige om inntektstapet, trenger du lønnsslipper, ligningsattester og opplysninger om hva du kunne ha tjent.

Det er også viktig å vite hvilken forsikring kravet ditt går mot. Krever du fra din egen ulykkesforsikring, er det vilkårene i avtalen som avgjør. Krever du erstatning fra skadevolderens forsikring, for eksempel trafikkforsikringen eller en ansvarsforsikring, er det erstatningsreglene som gjelder. Etter forsikringsavtaleloven § 7-6 kan du kreve erstatningen direkte fra skadevolderens forsikringsselskap.

Be om innsyn og krev det som ikke er omstridt

Etter forsikringsavtaleloven § 8-1 tredje ledd skal selskapet på forespørsel gi den som fremmer krav, innsyn i opplysninger om saken og i medisinske vurderinger det har utarbeidet eller hentet inn. Det gjelder også vurderinger fra selskapets rådgivende lege. Be om alt skriftlig.

Les begrunnelsen nøye. Står det at plagene dine etter et år skyldes noe annet enn ulykken, se hva det bygger på. Er det journalnotater som mangler, eller en vurdering som ikke tar med det legen din har skrevet? Mange uenigheter skyldes at selskapet ikke har hatt hele bildet.

Uenighet om én del av kravet gir ikke selskapet rett til å holde tilbake alt. Etter forsikringsavtaleloven § 8-2 annet ledd skal selskapet betale et forskudd når det er klart at det i hvert fall skal betale en del. I personskadesaker kalles dette ofte a konto-utbetalinger.

Har selskapet akseptert ansvar og årsakssammenheng for det første året, kan du kreve at den delen gjøres opp mens dere diskuterer resten. Les mer om hva du kan gjøre når selskapet trenerer oppgjøret.

Uenig om de medisinske vurderingene

I personskadesaker handler uenigheten ofte om medisin. Selskapet bygger gjerne på sin rådgivende lege, mens din egen lege mener noe annet. Da er det vanlig å be om en spesialisterklæring.

En vanlig løsning er at dere blir enige om en nøytral spesialist og om spørsmålene vedkommende skal svare på. Selskapet betaler normalt for erklæringen. Sørg for at spesialisten får hele journalen og din egen beskrivelse av hvordan plagene har utviklet seg. Er du uenig i erklæringen når den kommer, kan du komme med merknader eller be om tilleggsspørsmål.

Klage til selskapet

Første steg er å klage skriftlig til selskapet. Skriv kort hva du er uenig i, hvorfor, og hva du krever, og legg ved dokumentasjonen som støtter deg. Mange selskaper har en egen klageenhet eller et kundeombud som ser på saken på nytt.

Be om et endelig standpunkt. Finansklagenemnda behandler normalt ikke saken før selskapet har tatt endelig stilling. Les også hva du gjør når selskapet avslår.

Klage til Finansklagenemnda når du er uenig med forsikringsselskapet

Finansklagenemnda er et klageorgan opprettet ved avtale mellom finansnæringen og Forbrukerrådet, med grunnlag i forsikringsavtaleloven § 22-2. Nemnda behandler også personskadeoppgjør, både mot egen forsikring og mot skadevolderens forsikring. Saken avgjøres skriftlig, og for forbrukere koster det ingenting.

Nemndas uttalelse er rådgivende. Selskapene følger den som regel. Får du ikke medhold, kan du fortsatt gå til domstolene.

Nemnda passer best når uenigheten kan avgjøres ut fra dokumentene. Krever saken vitneforklaringer eller omfattende bevisføring, kan den bli avvist som uegnet. En klage til nemnda avbryter foreldelsesfristen etter foreldelsesloven § 16 nr. 2 bokstav a.

Når saken må til domstolene

Før du går til sak, skal du varsle selskapet skriftlig om kravet og grunnlaget for det, og oppfordre det til å ta stilling (tvisteloven § 5-2).

Saken starter som hovedregel i forliksrådet. Etter tvisteloven § 6-2 annet ledd kan du gå rett til tingretten blant annet når tvisten er realitetsbehandlet i en offentlig godkjent nemnd som Finansklagenemnda, eller når tvistesummen er minst 200 000 kroner og begge parter har hatt advokat som prosessfullmektig. I mange personskadesaker er derfor forliksrådet ikke aktuelt.

I tingretten kan dere be om rettsmekling, der en dommer hjelper partene å finne en løsning. Blir dere ikke enige, avsier retten dom.

Den største risikoen er sakskostnadene. Etter tvisteloven § 20-2 har den som vinner, krav på full erstatning for sine sakskostnader fra motparten. Taper du, kan du altså måtte betale selskapets kostnader i tillegg til dine egne. Retten kan frita deg helt eller delvis, blant annet når saken var tvilsom, eller når den har velferdsmessig betydning og styrkeforholdet mellom partene tilsier det. Mange har rettshjelpsdekning i innbo- eller hjemforsikringen, men vilkårene avgjør om den gjelder i en tvist om personskade. Se også om fri rettshjelp i en erstatningssak.

Rimelige og nødvendige utgifter til juridisk hjelp i oppgjøret med selskapet regnes som en del av tapet ditt når selskapet er ansvarlig. Kostnader i selve rettssaken følger derimot reglene om sakskostnader.

Fristene du må passe på

• Foreldelse: Erstatningskravet foreldes tre år etter at du fikk eller burde skaffet deg kunnskap om skaden og hvem som er ansvarlig (foreldelsesloven § 9). Klage til Finansklagenemnda eller søksmål avbryter fristen. En klage til selskapet gjør det ikke.
• Seks måneder etter avslag: Har din egen forsikring avslått kravet skriftlig og opplyst om fristen, mister du retten hvis du ikke går til sak eller krever behandling i Finansklagenemnda innen seks måneder (forsikringsavtaleloven § 8-5 annet ledd). Denne fristen gjelder ikke for krav mot trafikkforsikringen.
• Melding om foreldelse: Har du meldt kravet i tide, og selskapet så varsler skriftlig at det vil påberope seg foreldelse, foreldes kravet tidligst seks måneder etter varselet (forsikringsavtaleloven § 8-6 tredje ledd).

Kort oppsummert

• Er du uenig med forsikringsselskapet om personskaden, kan du klage til selskapet, gå til Finansklagenemnda eller reise sak.
• Be om innsyn i dokumentene og de medisinske vurderingene, og krev utbetalt det dere er enige om.
• Finansklagenemnda er gratis for forbrukere, og en klage dit avbryter foreldelsesfristen.
• Etter nemndbehandling kan du som regel gå rett til tingretten, men vurder risikoen for sakskostnader.
• Pass fristene: tre års foreldelse og seks måneder etter skriftlig avslag fra egen forsikring.