Kassekreditt for småbedrifter forklart
En kassekreditt er en kredittramme i banken som bedriften kan trekke på etter behov og betale tilbake når det passer. Renten beregnes normalt av det beløpet du faktisk har trukket. Banken krever ofte pant og kausjon som sikkerhet. Du kan si opp kreditten når som helst, mens banken bare kan si den opp hvis avtalen gir rett til det og det foreligger saklig grunn.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva en kassekreditt er
Kassekreditt er ikke et lovbegrep, men en vanlig betegnelse på en rammekreditt som er knyttet til bedriftens driftskonto. Banken gir deg en ramme, for eksempel 300 000 kroner. Du kan bruke så mye av rammen du trenger, og betale inn igjen når inntektene kommer. Finansavtaleloven beskriver slike avtaler som kredittavtaler. Loven bruker uttrykkene rammekreditt og brukskontokreditt, og skiller mellom rammen (tilgjengelig kredittbeløp) og det du faktisk har brukt (finansavtaleloven § 1-7).
Kassekreditten brukes ofte til å dekke svingninger i likviditeten. Du betaler lønn og leverandører før kundene har betalt fakturaene, og rammen jevner ut forskjellen. Et vanlig lån har fast avdragsplan. En kassekreditt har ikke det, og beløpet kan variere fra dag til dag.
Hva kassekreditten koster
Det viktigste er at renten normalt løper på det beløpet du har trukket, ikke på hele rammen. Banken kan i tillegg kreve gebyrer, men bare det som er skriftlig avtalt (finansavtaleloven § 5-10 første ledd). Kredittkostnader omfatter alle kostnader, også provisjon, gebyr og avgifter, som du skal betale i forbindelse med kreditten (§ 1-7).
Banken kan ikke fritt endre vilkårene underveis. Endringer som er til skade for deg, kan tidligst settes i verk to måneder etter at du er varslet, og forslag om endret rente, gebyr eller andre kostnader skal begrunnes (§ 3-13). Det finnes et unntak for renter som følger en offentlig tilgjengelig referanserente. Slike endringer kan gjennomføres straks hvis avtalen sier det, men banken skal informere deg skriftlig så snart som mulig (§ 3-15). Du har rett til å få en oversikt over tidspunkter og betingelser for betaling av renter og kostnader, og informasjon om transaksjonene på kontoen kreditten er knyttet til (§ 5-9). Bruk den oversikten til å følge med på hva rammen faktisk koster deg. Les mer om renten på kassekreditt.
Sikkerhet: pant og kausjon
Mange kassekreditter krever sikkerhet. Det vanlige er pant i driftstilbehør, varelager eller kundefordringer, ofte kombinert med personlig kausjon fra eieren. Pant i driftstilbehør er beskrevet i panteloven § 3-4. Pantedokumentet må oppgi et høyeste beløp for at pantet skal få rettsvern (§ 1-4).
For kausjon gjelder egne regler. For brukskontokreditt og lignende rammekreditt er ansvarstiden for kausjonisten begrenset til fem år, mens den ellers er ti år (§ 6-7 fjerde ledd). Banken må varsle kausjonisten skriftlig hvis bedriften misligholder (§ 6-3). Kausjonisten har rett til å kreve opplysninger om hvilket beløp hun hefter for og hvilken rente som gjelder (§ 6-4). Les mer om hva som skjer hvis kausjonisten ikke varsles.
Når kassekreditten kan sies opp
Du som kunde kan si opp kredittavtalen når som helst. Det kan avtales en oppsigelsesfrist, og du betaler tilbake det du skylder etter forfallstidspunktene i avtalen (§ 5-13). Du har rett til å få tilbake en forholdsmessig del av forhåndsbetalte gebyrer.
Banken har snevrere adgang. En kredittavtale på ubestemt tid, som en kassekreditt som regel er, kan sies opp bare dersom avtalen gir banken rett til det og det foreligger saklig grunn (§ 5-14). Oppsigelsen skal være skriftlig og begrunnet, og den skal si når skyldig beløp senest må være betalt. Lovens minstefrist på to måneder gjelder forbrukere. For bedrifter bestemmer avtalen fristen. Banken kan også heve avtalen ved vesentlig mislighold (§ 3-51), uavhengig av oppsigelsesreglene.
Henrik og vaskeriet
Henrik driver et vaskeri for hoteller som aksjeselskap. Han får en kassekreditt på 300 000 kroner med pant i driftstilbehøret og en personlig kausjon fra seg selv på 300 000 kroner. Hotellene betaler 30 til 45 dager etter levering, mens lønningene går ut den 15. hver måned.
I august trekker han 120 000 kroner og betaler tilbake i oktober. Med en rente på 10 prosent i året, som er satt for å vise regnestykket, blir rentekostnaden for to måneder 2 000 kroner (120 000 × 0,10 × 2/12). Ubrukt ramme på 180 000 kroner gir ingen renter, men banken kan ha avtalt et gebyr for å holde rammen åpen.
I november varsler banken skriftlig at den vil si opp kreditten fra 1. februar. Brevet må begrunne oppsigelsen og opplyse når han senest må ha betalt. Henrik kan innvende at det ikke foreligger saklig grunn eller at avtalen ikke gir banken rett til å si opp. Han kan også velge å refinansiere i en annen bank. Kausjonen skal varsles hvis det blir mislighold.
Kort oppsummert
- En kassekreditt er en kredittramme på driftskontoen som du kan bruke etter behov, og renten løper normalt bare på det trukne beløpet.
- Banken kan bare kreve gebyrer som er skriftlig avtalt, og endringer til din skade kan tidligst gjelde to måneder etter varsel, med unntak for referanserente.
- Pant krever tinglysing og et høyeste beløp, og kausjonsansvaret for en slik kreditt er begrenset til fem år.
- Du kan si opp kassekreditten når som helst, mens banken må ha avtalehjemmel, saklig grunn og skriftlig begrunnelse.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.