Personlig kausjon for selskapets lån — det som gjenstår etter konkurs

Håvard sitter igjen med ansvaret etter at selskapet er borte

Håvard startet selskapet sitt for noen år siden og stilte personlig kausjon overfor banken for å få innvilget en kassekreditt selskapet trengte i en periode med svingende inntekter og sesongvariasjoner i omsetningen. Da bransjen selskapet opererte i fikk det tøft, klarte ikke virksomheten å holde tritt med forpliktelsene sine, og styret meldte oppbud slik at boet ble tatt under konkursbehandling av tingretten. Håvard trodde lenge at hele problemet ville forsvinne sammen med selskapet, ettersom han var vant til å tenke på AS-formen som noe som skjermet ham personlig fra selskapets forpliktelser overfor både banken og andre kreditorer. I stedet fikk han et brev fra banken der den varslet at den ville forfølge kausjonskravet mot ham personlig for den delen av kassekreditten konkursboet ikke klarer å dekke gjennom bobehandlingen, og at kravet ville forfalle til betaling så snart bostyrers endelige innberetning forelå.

Kausjonen består selv om selskapet er avviklet

En personlig kausjon for et selskaps gjeld er juridisk sett en egen avtale mellom Håvard og banken, atskilt fra selskapets egen forpliktelse overfor banken. At selskapet går konkurs og til slutt slettes fra Foretaksregisteret, endrer ikke på at Håvard fortsatt har forpliktet seg personlig overfor banken gjennom kausjonsavtalen han signerte den gangen kassekreditten ble innvilget. Dette er nettopp poenget med at banken krevde kausjon i utgangspunktet: den ville ha en selvstendig sikkerhet å falle tilbake på dersom selskapet selv ikke kunne gjøre opp for seg, og en konkurs er akkurat den situasjonen kausjonen var ment å dekke fra første stund. Mange gründere overser dette poenget når de signerer, fordi hele hensikten med å opprette et aksjeselskap ofte er nettopp å begrense det personlige ansvaret, noe en personlig kausjon i realiteten reverserer for akkurat det beløpet den dekker.

Slik virker dividenden fra konkursboet

Når et selskap går konkurs, blir eiendelene som finnes solgt og fordelt mellom kreditorene etter en fastsatt rekkefølge, og banken vil som usikret eller delvis sikret kreditor normalt bare få dekket en andel av kravet sitt gjennom denne fordelingen, ofte omtalt som dividende. Er dividenden for eksempel på tjue prosent av det opprinnelige kravet, er det de resterende åtti prosentene banken deretter kan gå videre med mot Håvard som kausjonist, ikke hele det opprinnelige kravet på nytt fra bunnen av. Håvard bør derfor be banken om en tydelig oversikt over hva som faktisk er mottatt fra boet, hvilket beløp det opprinnelige kravet lød på, og hvordan restbeløpet han holdes ansvarlig for er beregnet, før han i det hele tatt aksepterer noe krav fra banken sin side.

Forhandle om nedbetaling i stedet for å la det gå til inkasso

Har Håvard ikke mulighet til å gjøre opp restkravet i sin helhet med en gang, er det ofte mulig å forhandle frem en nedbetalingsavtale direkte med banken før saken sendes videre til et inkassobyrå og påfører ham ytterligere kostnader. Bankene har som regel egeninteresse av å unngå en langvarig inndrivelsesprosess mot en privatperson uten selskap i ryggen, og er ofte villige til å avtale en realistisk nedbetalingsplan dersom Håvard tar kontakt selv og legger frem en åpen oversikt over egen økonomi og betalingsevne. Er uenigheten om selve beregningen av restkravet, kan en klage til Finansklagenemnda være et gratis alternativ før saken eventuelt ender i retten, siden banken må dekke Håvards sakskostnader dersom den ikke følger en uttalelse gitt i hans favør.

Når bør du be om juridisk bistand

Er restkravet stort, eller er Håvard uenig i hvordan dividenden er beregnet og fordelt mot ham, kan det være fornuftig å la en advokat gå gjennom konkursboets sluttoppgjør og bankens egen beregning før han inngår noen ny avtale om nedbetaling med banken. En slik gjennomgang koster normalt noen timer med advokatbistand, men kan avdekke feil i beregningsgrunnlaget som gjør at kravet mot ham reelt sett bør være lavere enn det banken opprinnelig har lagt til grunn i sitt krav. Namsmannen kommer først inn i bildet dersom Håvard ikke betaler etter en eventuell avtale eller dom, så jo tidligere han får avklart beløpet, desto mindre risiko har han for at saken eskalerer videre i systemet og påfører ham enda flere kostnader underveis.

Håvard bør også være oppmerksom på at han fortsatt kan ha andre personlige forpliktelser knyttet til selskapet, for eksempel garantier overfor leverandører eller utleier, som må håndteres separat fra selve bankkausjonen selv om begge stammer fra samme konkurs. Å lage seg en samlet oversikt over alle personlige garantier han har stilt i løpet av tiden han drev selskapet, gjør det langt enklere å forhandle med hver enkelt kreditor uten å miste kontrollen på hva som samlet sett gjenstår å betale etter at konkursboet er endelig avsluttet.

Kort oppsummert

• En personlig kausjon for et selskaps gjeld består som din egen forpliktelse selv om selskapet går konkurs og senere slettes.
• Banken må først hente ut sin andel gjennom konkursboets dividende, og kan bare kreve resten direkte fra deg som kausjonist.
• Be banken om en fullstendig oversikt over hva som er mottatt fra boet, og hvordan restbeløpet mot deg er beregnet.
• Er restkravet stort, kan forhandling om nedbetaling, klage til Finansklagenemnda eller juridisk bistand være veien videre før saken eventuelt eskalerer.