Forsikringen godtar deler av kravet – bør du akseptere?
Når forsikringen har delvis godtatt kravet ditt, bør du ikke akseptere beløpet som fullt og endelig oppgjør før du vet hva forskjellen mellom kravet og tilbudet består av. Du kan ta imot den delen som er klar som forskudd og fortsatt kreve resten. Forskjellen skyldes ofte at selskapet har avslått deler av skaden, regnet med lavere kostnader, trukket fra for standardheving eller trukket fra egenandelen. Det som avgjør saken, er hvilken av disse delene du er uenig i, og hvor sterk dokumentasjonen din er på akkurat den.
Hva delvis godtatt egentlig betyr
Et delvis godtatt krav kan bety flere ting, og du bør finne ut hvilken av dem du står overfor. Selskapet kan mene at bare en del av skadene er en mangel. Det kan også godta at det er en mangel, men regne med en lavere utbedringskostnad enn du har lagt frem. Eller det kan ha trukket fra beløp for at nye bygningsdeler er bedre enn gamle.
Du finner det ut ved å be om en skriftlig oppstilling av hvordan tilbudet er regnet ut. Selskapet skal på forespørsel gi innsyn i opplysningene og vurderingene det har innhentet i saken, med visse unntak. Ha to kolonner: kravet ditt og selskapets tall, post for post.
Ta imot den klare delen, men uten å gi slipp på resten
Er det klart at selskapet i hvert fall skal betale en del, skal det betale et tilsvarende forskudd etter forsikringsavtaleloven § 8-2. Be derfor om utbetaling av den delen som ikke er omstridt. Skriv samtidig i klartekst at du mottar beløpet som delutbetaling, og at du opprettholder kravet for resten.
Hvis du signerer noe som beskriver beløpet som fullt og endelig oppgjør, er saken normalt avsluttet for din del. Les derfor det selskapet ber deg undertegne. Er du i tvil, la være å signere til du har sjekket ordlyden. En delutbetaling uten et slikt forbehold kan i verste fall tolkes som at du har godtatt tilbudet, så det er verdt å være tydelig.
Fem vanlige grunner til at beløpet blir lavere
Forskjellen mellom kravet og tilbudet kan skyldes:
- Egenandelen. Ved kjøp av brukt bolig må du selv dekke tap og kostnader ved mangler opp til 10 000 kroner. Finansklagenemnda trekker dette fra utbedringskostnaden.
- Standardheving. Får du en nyere og bedre løsning enn den gamle, kan det gjøres fradrag for det når prisavslaget beregnes. Høyesterett har slått fast at det ikke trekkes fra når man vurderer om det er en mangel, men at det trekkes fra når prisavslaget utmåles (HR-2017-1073-A). Fradraget avgjøres skjønnsmessig i hver sak.
- Kostnadsanslaget. Loven sier at prisavslaget settes til kostnaden ved å få mangelen rettet, med mindre noe annet blir bevist. Bruker selskapet et lavere anslag enn ditt, er det ofte tilbud og rapporter som avgjør.
- Mva. Nemnda har i sakene som er gjennomgått, brukt utbedringskostnader inkludert mva. Sjekk om selskapets tall er med eller uten.
- Avslag på deler av skaden. Selskapet kan mene at en del er kjent for deg, at den var opplyst i tilstandsrapporten eller at den ikke er en mangel.
Når du kjenner årsaken, ser du hvor du må sette inn støtet. Er det egenandelen, er saken enkel. Er det avslag på en del av skaden, er det der du trenger dokumentasjon.
Slik gikk det for Reidun
Reidun hadde krevd 180 000 kroner for en fuktskadet baderomsgulv og en takfeil. Selskapet godtok baderommet med 60 000 kroner og avslo taket, fordi de mente feilen var «forventet ut fra alder».
Reidun ville først bare takke ja til det som var tilbudt, for å bli ferdig. Hun holdt likevel igjen, og ba om skriftlig oppstilling av tallene. Hun mottok de 60 000 kronene som delutbetaling, med skriftlig forbehold om resten, og la frem en fagvurdering som viste at taket hadde en skjult feil som ikke var forventet for alderen. Tilbudet på baderommet lot hun stå. Klagen på taket gikk til Finansklagenemnda, som ga henne delvis medhold. Selskapet betalte deretter en del av kravet for taket, men ikke alt.
Hvis du vil gå videre
Du har flere veier. Den første er å skrive til selskapet og kreve en ny vurdering av den delen du er uenig i. Den andre er å klage til Finansklagenemnda, som behandler tvister om boligselgerforsikring. Sekretariatet kan legge frem et forslag til løsning, og godtar dere forslaget, regnes saken som løst i minnelighet. Det avbryter ikke retten din til å gå til domstolene om nye krav.
I 2025 fikk litt over 52 prosent av klagerne helt eller delvis medhold i eierskiftesaker, når sekretariatet og nemnda regnes sammen. Det sier ikke noe om hvor mye de fikk, men det viser at et delvis avslag ofte er verdt å teste. Nemnda er heller ikke bundet av anførslene dine og vurderer saken på nytt.
Et skriftlig delvis avslag oppgir normalt en frist, og det tryggeste er å kreve nemndsbehandling eller reise sak innen seks måneder etter det skriftlige avslaget. Nemndsbehandling avbryter foreldelsen overfor selskapet.
Er tilbudet så lavt at du ikke vet hva du skal gjøre, kan du lese artikkelen om når tilbudet fra forsikringen er for lavt. Er hele kravet ditt under egenandelen, er artikkelen om at kravet er under egenandelen mer relevant. Hvis selskapet tier mens du venter, finner du hjelp i artikkelen om hva du gjør når forsikringen ikke svarer. Mer om trinnene etter et avslag står i pilaren Boligselgerforsikringen avviste kravet ditt – hva nå?.
Kort oppsummert
- Er kravet delvis godtatt, ta imot den klare delen som forskudd og skriv at du opprettholder resten.
- Signer aldri et fullt og endelig oppgjør før du har forstått hva forskjellen mellom kravet og tilbudet skyldes.
- Be om skriftlig oppstilling av tallene, og se etter egenandel, standardheving, kostnadsanslag og avslag på deler.
- Egenandelen på 10 000 kroner gjelder ved brukt bolig og trekkes fra utbedringskostnaden.
- Er du uenig i den delen som ikke er godtatt, kan du klage til Finansklagenemnda.
Slik har Finansklagenemnda vurdert lignende saker: I 145 saker om risikoopplysninger i tilstandsrapporten fikk kjøper helt eller delvis medhold i 25 %.