Tilbud fra forsikringen: er det for lavt?

Slik regnes prisavslaget

Har boligen en mangel, kan du kreve et forholdsmessig prisavslag (du får tilbake en del av kjøpesummen). Med mindre noe annet blir bevist, settes avslaget til det det koster å få mangelen rettet (avhendingslova § 4-12). Utbedringskostnaden er derfor utgangspunktet når du skal vurdere om tilbudet fra forsikringen er for lavt.

Du må selv sannsynliggjøre kostnaden. Et tilbud fra en håndverker med spesifisert pris er den enkleste måten å gjøre det på. Finansklagenemnda har lagt vekt på kjøperens eget pristilbud da den vurderte hvilket kostnadsanslag som var sannsynliggjort. Har du bare et muntlig overslag, står du svakere.

Har selskapet regnet med en lavere pris enn din, spør hva det bygger på. Er det et overslag fra selskapets egen befaring, ber du om å få se det (forsikringsavtaleloven § 8-1). Er det en annen løsning enn den håndverkeren foreslår, har du grunn til å be om en forklaring på hvorfor den er like god.

Egenandelen og fradrag som gjør tilbudet lavere

Flere ting kan forklare hvorfor tilbudet er lavere enn utbedringsprisen. Noen er riktige, andre bør du stille spørsmål ved.

Egenandelen. Du må selv dekke de første 10 000 kronene av tap og kostnader ved mangler i brukt bolig (avhendingslova § 3-1). Nemnda trekker denne summen fra utbedringskostnaden. I en sak der utbedringen kostet 13 000 kroner med mva, fikk kjøperen 3 000 kroner i prisavslag etter fradrag for egenandelen.

Standardheving. Blir boligen bedre enn den ville vært uten mangelen, for eksempel fordi et gammelt tak erstattes av et nytt, kan det trekkes fra for standardheving («nytt for gammelt»). Høyesterett har slått fast at dette ikke skal trekkes fra når det avgjøres om det er en mangel, men at det trekkes fra når prisavslaget utmåles (HR-2017-1073-A). Fradraget settes skjønnsmessig. I et rekkehus fra 1958 trakk nemnda om lag 75 prosent for standardheving og forlenget levetid og kom fram til et prisavslag på 125 000 kroner. Det er et eksempel fra én bolig, ikke en regel du kan bruke på din.

Moms. Nemnda har i sakene som er lest lagt utbedringskostnader inkludert moms til grunn. Om moms skal med når du ikke faktisk utbedrer, er en åpen sak, så spør hva selskapet har gjort.

Hvordan egen arbeidsinnsats, verdiforringelse eller flere tilbud påvirker beløpet, avhenger av saken. Regelen i avhendingslova § 4-12 er det som gjelder, og du kan be selskapet forklare hvilket avvik det mener foreligger.

Slik gikk det for Kristin

Kristin kjøpte en enebolig og fikk påvist skjulte råteskader i en yttervegg. Hun innhentet et tilbud på utbedring fra en snekker til 60 000 kroner med moms. Boligselgerforsikringen tilbød 18 000 kroner og skrev at beløpet var «etter fradrag».

Kristin ba om en oversikt over hvordan tallet var regnet ut. Svaret viste at selskapet hadde trukket fra egenandelen og deretter et betydelig påslag for at hun fikk en nyere vegg. Hun skrev tilbake at hun godtok egenandelen, men at fradraget for standardheving var satt uten forklaring og ikke tok hensyn til at det bare var deler av veggen som ble byttet. Hun la ved snekkerens tilbud med spesifikasjon av materialer og arbeid.

Selskapet svarte to uker senere med et nytt tilbud som var mer enn det dobbelte av det første. Kristin sa ja til det siste tilbudet, etter at hun først hadde sjekket at det dekket alle poster på snekkerens spesifikasjon.

Slik svarer du på et lavt tilbud

Svar skriftlig, og ikke godta muntlig. Skriv at du ikke tar stilling til tilbudet før du har fått spesifikasjon av fradragene. Send deretter ditt eget tilbud fra en håndverker, med pris, materialer og arbeid spesifisert.

Legg regnestykket ved, slik at selskapet ser hvor forskjellen kommer fra. Dokumenter hva du mener er feil i fradraget, for eksempel at boligen ikke blir bedre av utbedringen, eller at selskapet har regnet med en billigere løsning enn den som faktisk kan brukes.

Forsikringsselskapet kan gjøre gjeldende de innsigelsene selgeren har mot kravet (forsikringsavtaleloven § 7-6), og de svarer på vegne av selgeren. Tilbudet kan derfor være preget av hva selger kunne hevde. Kommer selskapet med nye vurderinger, ber du om å få dem skriftlig.

Hvis selskapet ikke flytter seg

Blir dere ikke enige, kan du klage til Finansklagenemnda. Selve klagen sendes inn uten gebyr, og et gebyr på 250 kroner gjelder først hvis du klager over sekretariatets avgjørelse. Sekretariatet skal hjelpe deg å sette opp klagen hvis du ber om det. Sekretariatet kan legge fram et forslag til løsning. Godtar begge parter det, er saken løst i minnelighet.

Renter på beløpet er et eget spørsmål. Forsinkelsesrenteloven gir rente 30 dager etter skriftlig påkrav, men om og fra når det gjelder mot boligselgerforsikringen, avhenger av vilkårene i saken. Sats og startdato må du derfor avklare konkret.

Gjør du deg klar til å klage på et avslag heller enn et lavt tilbud, står fremgangsmåten i Boligselgerforsikringen avviste kravet ditt – hva nå?. Venter du fortsatt på svar, kan Forsikringen har brukt måneder på å svare og Forsikringen svarer ikke – kan du gå til sak? være nyttige. Spør selskapet om mer dokumentasjon, kan du lese Forsikringen krever mer dokumentasjon – hvor langt må du gå?.

Kort oppsummert

• Er tilbudet fra forsikringen for lavt, vurderer du det mot utbedringskostnaden du kan dokumentere.
• Egenandelen på 10 000 kroner og fradrag for standardheving forklarer ofte et lavt tilbud.
• Be om spesifikasjon av fradragene, og legg fram ditt eget tilbud fra en håndverker.
• Fradraget for standardheving settes skjønnsmessig, og prosenttall fra én sak gjelder ikke andre.
• Godta ikke et lavt tilbud før du har regnet det opp mot dokumentasjonen din.