Kan jeg trekke meg fra kausjonen mens lånet løper?

Sultan angrer, men lånet løper fortsatt

Sultan kausjonerte for en god venns forbrukslån for tre år siden, i en periode der vennen hadde det tøft økonomisk og trengte hjelp for å få innvilget lånet i det hele tatt. Vennskapet har siden avkjølt seg av helt andre grunner, og Sultan er ikke lenger komfortabel med å stå med et personlig ansvar for en person han knapt har kontakt med lenger. Lånet betjenes fortsatt greit, uten tegn til mislighold, men Sultan ønsker rett og slett å bli kvitt forpliktelsen han angrer på at han noen gang påtok seg.

Spørsmålet hans er enkelt: kan han bare si opp kausjonen slik man sier opp et abonnement, og gå videre uten den?

Hvorfor kausjon ikke kan sies opp ensidig

En kausjonsavtale er inngått mellom kausjonisten og banken, til fordel for et konkret lån banken har gitt til hovedskyldneren. Avtalen er en del av grunnlaget banken bygde sin opprinnelige kredittbeslutning på, og banken har en berettiget interesse i at sikkerheten består så lenge lånet den var ment å sikre, fortsatt løper. Det ligger derfor ingen ensidig rett for kausjonisten til å tre ut av avtalen bare fordi vedkommende angrer eller ikke lenger ønsker forpliktelsen, med mindre avtalen selv inneholder en bestemt oppsigelsesadgang, noe som er uvanlig i ordinære forbrukslånsavtaler.

Dette henger sammen med selve poenget med kausjon: skulle kausjonisten kunne trekke seg fritt når som helst, ville sikkerheten banken har lagt til grunn, i praksis vært verdiløs, og banken ville aldri kunne stole på en kausjon som reell trygghet for lånet. Det samme gjelder om kausjonen er stilt for foreldrenes eller barnas boliglån i stedet for et forbrukslån mellom venner: forpliktelsen er like bindende uansett hvem hovedskyldneren er.

Slik ber du banken om frigjøring i stedet

Selv om Sultan ikke kan si opp kausjonen ensidig, kan han be banken om å bli frigjort fra forpliktelsen. Banken har ingen automatisk plikt til å innvilge dette, men den vil normalt vurdere en slik forespørsel dersom det finnes en løsning som ikke svekker bankens sikkerhet for lånet. Aktuelle løsninger er at hovedskyldneren stiller en annen kausjonist i Sultans sted, at hovedskyldneren dokumenterer at han nå alene oppfyller kravene til å bære lånet uten kausjonist, eller at det stilles annen sikkerhet, for eksempel pant i en eiendel, som dekker det kausjonen tidligere sikret.

Sultan bør sende en skriftlig henvendelse til banken der han ber om en vurdering av frigjøring, og forklarer hvorfor han ønsker å tre ut av avtalen. Det er ofte lettere for banken å si ja til en slik forespørsel når lånet betjenes uten problemer, slik tilfellet er her, enn når det allerede foreligger tegn til mislighold, siden banken da har mindre grunn til å frykte at frigjøringen svekker dens faktiske sikkerhet.

Hva som skjer dersom banken sier nei

Avslår banken forespørselen om frigjøring, forblir Sultan bundet av kausjonen som før, og han må i så fall leve med forpliktelsen frem til lånet er nedbetalt, med mindre situasjonen endrer seg senere slik at en ny henvendelse kan lykkes. Det finnes generelt regler i finansavtaleloven om at kausjonsansvar for lån uten fast nedbetalingsplan er tidsbegrenset, men for et ordinært forbrukslån med en fastsatt nedbetalingstid vil kausjonen normalt løpe helt til lånet er ferdig nedbetalt eller misligholdt og gjort opp på annen måte. Sultan bør derfor ikke regne med at forpliktelsen automatisk faller bort etter en viss tid, men heller be banken om en skriftlig bekreftelse på nøyaktig når kausjonsansvaret opphører etter avtalens egne vilkår.

Et alternativ Sultan kan vurdere, er å snakke direkte med vennen om å refinansiere lånet i eget navn uten kausjonist, dersom vennens økonomi nå er god nok til at banken vil godta dette. En slik refinansiering vil innebære en helt ny låneavtale der Sultans gamle kausjon avvikles samtidig som det nye lånet uten kausjonist trer i kraft. Situasjonen skiller seg fra det som gjelder når en kausjon for en tidligere ektefelle overlever et samlivsbrudd, siden Sultan i alle fall ikke trenger å forholde seg til en skifteavtale i tillegg til selve låneavtalen.

Slik kan advokat hjelpe med frigjøringen

De fleste henvendelser om frigjøring fra kausjon løses i direkte dialog med banken, uten behov for juridisk bistand, særlig når lånet betjenes normalt slik som i Sultans tilfelle. Advokat kan være til hjelp dersom banken avslår gjentatte henvendelser uten en forståelig begrunnelse, dersom Sultan er usikker på hvordan avtalen faktisk regulerer varighet og opphør av ansvaret, eller dersom situasjonen endrer seg og lånet begynner å bli misligholdt mens forsøket på frigjøring fortsatt pågår.

En advokat kan også være til god hjelp rent praktisk ved selve henvendelsen til banken, ved å formulere forespørselen om frigjøring på en måte som gjør det enklere for banken å si ja. Bankens saksbehandlere ser stadig forespørsler fra kausjonister som ønsker seg ut av gamle avtaler, og en godt begrunnet henvendelse med et konkret forslag til alternativ løsning behandles ofte raskere enn en generell forespørsel om å bli løst fra ansvaret uten videre.

Kort oppsummert

• En kausjon kan ikke sies opp ensidig av kausjonisten mens hovedlånet fortsatt løper.
• Du kan be banken om frigjøring, og sjansen er størst når lånet betjenes normalt og uten mislighold.
• Banken vurderer normalt frigjøring dersom det stilles alternativ sikkerhet eller hovedskyldneren kan bære lånet alene.
• Sier banken nei, forblir kausjonen bindende frem til lånet er nedbetalt eller avtalen endres på annen måte.
• Be om skriftlig bekreftelse på vilkårene for opphør, og vurder advokat dersom banken avslår uten god begrunnelse.