Medlåntaker eller kausjonist — forskjellen som avgjør hva du skylder

Ingrid og broren deler et lån, men ikke rollen

Da Ingrid og broren skulle kjøpe en bil sammen, valgte de å ta opp lånet i fellesskap som to likestilte medlåntakere, fordi banken mente det ga en bedre samlet kredittvurdering enn om bare én av dem sto som ansvarlig for hele beløpet alene. Ingrid har siden lurt på hva som egentlig ville skjedd dersom hun i stedet hadde stilt som kausjonist for et lån broren tok opp alene, og hvorfor banken i det hele tatt skiller mellom de to rollene når begge til syvende og sist kan ende med å måtte betale for broren sin gjeld. Spørsmålet er ikke bare teoretisk for henne, siden hun og broren vurderer å ta opp et nytt, større lån sammen om noen år, og denne gangen vil hun vite nøyaktig hva hun sier ja til før hun signerer noe som helst hos banken.

Medlåntaker svarer fullt ut fra første dag

Som medlåntaker er Ingrid selv part i låneavtalen på lik linje med broren, og hun har solidaransvar for hele lånebeløpet uavhengig av hva som skjer med den andre låntakeren underveis i nedbetalingen. Det betyr at banken kan kreve hele det utestående beløpet fra Ingrid alene dersom broren slutter å betale, selv om det var han som i praksis brukte pengene til å kjøpe bilen og har brukt bilen mest i hverdagen. En medlåntaker regnes som fullverdig skyldner fra dag én, og lånet inngår i hennes egen gjeldsoversikt og kredittvurdering på samme måte som om hun hadde tatt opp lånet helt alene, uavhengig av hvordan bruken av bilen eller pengene faktisk er fordelt mellom dem i det daglige livet.

Kausjonisten svarer bare hvis låntakeren ikke gjør opp

Hadde Ingrid i stedet stilt som kausjonist for et lån broren alene sto som låntaker for, ville ansvaret hennes vært subsidiært eller sekundært, altså noe som først aktiveres dersom broren ikke klarer å betjene lånet selv over tid. Så lenge broren betaler som avtalt, merker en kausjonist normalt ingenting til lånet i det hele tatt, og forpliktelsen ligger i bakgrunnen som en ren sikkerhet for banken fremfor en løpende, aktiv gjeld i hverdagen. Dette er hovedforskjellen fra rollen som medlåntaker, der forpliktelsen er reell og løpende fra første stund, uavhengig av om den andre parten faktisk betaler som avtalt eller ikke gjennom hele nedbetalingsperioden.

Forskjellen i inkasso, kredittvurdering og frigjøring

Går et lån til inkasso, rammes begge medlåntakere normalt likt og samtidig, mens en kausjonist først kobles inn når kreditor har grunn til å tro at hovedskyldneren ikke gjør opp for seg på egen hånd. Ved en ny kredittsøknad vil banken telle et medlånt lån som Ingrids egen gjeld i sin helhet, mens en kausjonsforpliktelse ofte vurderes noe mildere så lenge lånet betjenes normalt, selv om enkelte banker likevel spør om eksisterende kausjonsansvar ved en ny søknad for å få et fullstendig bilde. Å bli frigjort fra rollen er også ulikt: som medlåntaker må Ingrid normalt tas ut av avtalen med bankens samtykke og gjerne en ny kredittvurdering av broren alene, mens en kausjonist kan bli fri når lånet er ferdig nedbetalt, eller når banken uttrykkelig løser vedkommende fra forpliktelsen etter en konkret vurdering.

Hva bør du velge før dere signerer

Situasjonen ligner den en kausjonist med et plutselig inkassokrav kan havne i, bare at rollen som medlåntaker gjør at Ingrid uansett hadde vært ansvarlig fra første stund. Det samme skillet mellom medlåntaker og kausjonist gjør seg for øvrig gjeldende ved kausjon og medlåntaker på forbrukskjøp, ikke bare ved lån i bank. Skal Ingrid og broren ta opp et nytt lån sammen senere, bør de tenke gjennom hvem som faktisk skal eie og bruke det lånet gjelder, og velge rolle deretter fremfor å la banken avgjøre løsningen ut fra hva som gir best kredittvurdering på papiret alene. Er begge reelt sett brukere og eiere, gir medlåntakerrollen mest riktig bilde av virkeligheten, mens kausjon passer bedre når bare én av dem faktisk skal disponere lånet og den andre kun stiller opp som en sikkerhet i bakgrunnen for banken. De bør også snakke sammen om hva som skal skje dersom en av dem får betalingsproblemer underveis, siden en slik samtale er langt enklere å ta før noe har gått galt enn etterpå, når følelsene og pengene begge kan ha kommet mer på spissen.

Uansett hvilken rolle de til slutt velger, bør både Ingrid og broren be banken om en skriftlig oversikt over nøyaktig hva rollen innebærer i akkurat deres avtale, i stedet for å stole på egne antagelser om hva ordene medlåntaker og kausjonist betyr i praksis. En kort samtale med rådgiveren i banken før signering koster ingenting, men kan spare begge for uklarheter og konflikt dersom en av dem senere får problemer med å betale sin del av lånet i fellesskap, og gir dem samtidig et felles utgangspunkt å vise til dersom noe skulle bli uenighet om senere.

Kort oppsummert

• Som medlåntaker er du fullt og solidarisk ansvarlig for hele lånet fra dag én, uavhengig av hva den andre låntakeren gjør eller ikke gjør.
• Som kausjonist er ansvaret ditt subsidiært, og det aktiveres først den dagen hovedskyldneren faktisk slutter å betale som avtalt.
• Et medlånt lån telles fullt ut som din egen gjeld ved en ny kredittvurdering, mens en kausjonsforpliktelse ofte vurderes noe mildere så lenge lånet går normalt.
• Velg rolle ut fra hvem som faktisk skal bruke og eie det lånet gjelder, fremfor bare å følge det banken foreslår som enklest for kredittvurderingen.