Gjelder forsikringsavtaleloven fullt ut for bedrifter?
Ja, forsikringsavtaleloven gjelder også for bedrifter, og reglene om skadeforsikring kan i hovedregelen ikke fravikes til skade for den som har rett etter forsikringen. Loven har likevel noen egne unntak for næringsvirksomhet og store risikoer, blant annet at kommunikasjonsreglene i § 1-6 kan fravikes og at erstatning kan falle bort ved handlinger fra bestemte personer. Hva forsikringen dekker, og hvor mye du får, bestemmer fortsatt vilkårene.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Loven gjelder for alle forsikringsavtaler
Forsikringsavtaleloven gjelder for avtaler om forsikring og forsikringsdistribusjon (§ 1-1). Den skiller ikke mellom privatpersoner og bedrifter i virkeområdet. Har du tegnet tingforsikring, ansvarsforsikring eller driftsavbruddsforsikring for bedriften din, er det loven du har rettigheter etter.
Loven bruker begrepet forbruker, som er en fysisk person når avtalen hovedsakelig har et formål utenfor personens forretnings- eller yrkesvirksomhet (§ 1-2). En innehaver av et enkeltpersonforetak som tegner forsikring for virksomheten, er altså ikke forbruker. Det betyr at regler som bare gjelder forbrukere, ikke gjelder deg.
Reglene kan som hovedregel ikke fravikes
Om en regel i loven kan settes til side ved avtale, står i fravikelsesbestemmelsene i hver del. For skadeforsikring, altså lovens tredje del, sier loven at bestemmelsene, når ikke annet er sagt, ikke kan fravikes til skade for den som utleder rett mot forsikringsforetaket av forsikringsavtalen (§ 2-3). For første del er hovedregelen at reglene ikke kan fravikes ved avtale (§ 1-3).
Dette gjelder også deg som bedrift. En vilkårsbestemmelse som stiller deg dårligere enn loven på et punkt der loven er ufravikelig, gjelder ikke på det punktet. Står det for eksempel i vilkårene at selskapet er uten ansvar ved et hvilket som helst brudd på en sikkerhetsforskrift, har det ikke virkning utover det § 4-8 tillater.
Unntakene loven selv nevner
Det er altså ikke slik at næringsforsikring faller utenfor loven, men loven gir noe mer rom når partene er forretningsdrivende. Dette er stedene loven selv nevner:
- Store risikoer. Kommunikasjonsregelen i § 1-6 kan fravikes ved avtale om store risikoer, og Kongen gir forskrift om hva som regnes som det. I tillegg kan § 1-6 annet og tredje ledd fravikes ved avtale med andre enn forbrukere.
- Handlinger fra andre personer. For forsikring uten tilknytning til næringsvirksomhet kan det ikke avtales at sikrede mister erstatning på grunn av slektninger, hjelpere og liknende personer. Ved forsikring i tilknytning til næringsvirksomhet kan det derimot avtales at sikrede helt eller delvis taper erstatning som følge av handlinger eller unnlatelser fra nærmere angitte personer eller persongrupper (§ 4-11).
- Større næringsvirksomhet. Loven har egne regler om ansvarsforsikring i tilknytning til større næringsvirksomhet, som beskytter skadelidte og ikke kan fravikes til skade for dem (§ 7-8).
Utover dette må du se på den enkelte bestemmelse. Hvis en paragraf ikke selv sier at den kan fravikes, bygger du på hovedregelen.
Det avtalen fortsatt bestemmer
Selv om mange regler er ufravikelige, er det ikke slik at loven bestemmer innholdet i forsikringen. Vilkårene fastsetter hva som er forsikret, hvilke hendelser som er dekket, forsikringssum, egenandel, ansvarstid og sikkerhetsforskrifter. Loven setter rammer for hva selskapet kan gjøre med slike bestemmelser.
Erstatningsberegningen er et eksempel. Sikrede har krav på full erstatning for sitt økonomiske tap, men bare når ikke annet er bestemt i forsikringsavtalen (§ 6-1). Her gir loven altså rom for avtale. Det samme gjelder egenandelen, som følger av vilkårene, slik det er forklart i egenandelen følger av forsikringsvilkårene.
Hva dette betyr når du får avslag
Får du avslag, bør du se på to ting. Hva sier vilkårene om dekningen? Og er avslaget i strid med en regel i loven som ikke kan fravikes? Er det siste tilfellet, har ikke selskapets vilkår virkning på det punktet. Hvilke regler som dekker de vanligste avslagene, er forklart i avslag fra forsikringsselskapet.
Hilde og Arne har ulike saker
Hilde driver en frisørsalong som enkeltpersonforetak, og tingforsikringen hennes har en sikkerhetsforskrift om alarm. En natt blir det innbrudd mens alarmen er slått av. Selskapet avslår helt, med henvisning til en vilkårsbestemmelse som sier at ethvert brudd på sikkerhetsforskriftene gir bortfall av erstatning. Hilde viser til § 4-8: forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite å legge sikrede til last eller hvis tapet ikke skyldes bruddet, og delvis ansvar kan pålegges. Bestemmelsen kan ikke fravikes til hennes skade, så den blir stående.
Arne driver en stor entreprenørvirksomhet med en omfattende ansvarsforsikring. Hans avtale sier at han kan miste retten til erstatning hvis en navngitt underentreprenør bryter nærmere angitte krav. Dette er en avtale som loven tillater for forsikring i tilknytning til næringsvirksomhet. Arne kan derfor ikke bruke den samme beskyttelsen som en privatperson ville hatt.
Kort oppsummert
- Forsikringsavtaleloven gjelder også for bedrifter. En enkeltpersonforetaker som tegner forsikring for virksomheten, er ikke forbruker.
- For skadeforsikring kan reglene som hovedregel ikke fravikes til skade for den som har krav etter forsikringen.
- Loven har egne unntak for næring: kommunikasjonsregler ved store risikoer, bortfall av erstatning ved handlinger fra bestemte personer og regler om større næringsvirksomhet.
- Vilkårene bestemmer fortsatt dekningsomfang, egenandel og ansvarstid, og § 6-1 gir full erstatning bare når ikke annet er avtalt.
- Er et avslag i strid med en ufravikelig regel, har ikke selskapets vilkår virkning på det punktet.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.