Egenandelen følger av forsikringsvilkårene, ikke selve loven.

Hvorfor står det ikke noe beløp for egenandel i loven?

Forsikringsavtaleloven er skrevet som en generell ramme for forholdet mellom deg og selskapet, ikke som en detaljert prisliste for hvert enkelt produkt. Egenandelens størrelse varierer sterkt mellom ulike forsikringstyper, selskaper og til dels mellom ulike skadetyper innenfor samme avtale. Å lovfeste et bestemt beløp ville derfor gjort loven lite fleksibel, og egenandelen er i stedet overlatt til avtalen mellom deg og selskapet, altså vilkårene du aksepterte da du tegnet forsikringen.

Hva regulerer § 6-1 da, hvis ikke egenandelens størrelse?

§ 6-1 fastsetter det grunnleggende prinsippet om at du som sikrede har krav på full erstatning for det økonomiske tapet ved et forsikringstilfelle, og at du kan kreve oppgjøret i penger. Dette er utgangspunktet oppgjøret bygger på, før egenandelen trekkes fra i praksis. Loven sier med andre ord noe om at erstatningen i utgangspunktet skal dekke tapet fullt ut, mens selve fratrekket for egenandel er et element vilkårene legger til, ikke noe loven selv pålegger eller begrenser.

Kan selskapet sette egenandelen akkurat slik det vil i vilkårene?

Egenandelen fastsettes i den enkelte avtalen, og kan derfor variere fra police til police, avhengig av hva du har valgt eller blitt tilbudt ved tegning. Mange selskaper tilbyr for eksempel valg mellom høyere og lavere egenandel mot tilsvarende endring i prisen. Loven setter ingen øvre eller nedre grense for dette valget; det er avtalefriheten mellom deg og selskapet, ikke forsikringsavtaleloven, som styrer hvor stor egenandelen kan være.

Hvor finner jeg den egenandelen som faktisk gjelder for meg?

Den konkrete egenandelen din finner du i forsikringsbeviset eller i vilkårsdokumentet knyttet til akkurat din avtale, ikke i forsikringsavtaleloven. Mange avtaler har dessuten ulik egenandel for ulike typer skader innenfor samme forsikring, for eksempel én sats for skade forårsaket av deg selv og en annen for skade der en identifisert tredjeperson har skylden. Er du usikker, er vilkårsdokumentet og forsikringsbeviset de riktige stedene å lete, ikke loven.

Kan jeg forhandle om egenandelens størrelse?

Ja, siden egenandelen er et avtalespørsmål og ikke en lovfestet størrelse, kan den i prinsippet forhandles eller justeres, gjerne mot en endring i prisen du betaler. Ønsker du lavere egenandel ved en eventuell skade, kan du be selskapet om et tilbud med det, mot normalt noe høyere premie. Vil du heller betale mindre løpende og akseptere en høyere egenandel om skaden inntreffer, er også dette noe som avtales direkte med selskapet, uavhengig av hva loven sier om selve erstatningsoppgjøret.

Ikke nødvendigvis. Mange avtaler opererer med differensierte egenandeler avhengig av skadetype, for eksempel én sats ved skade forårsaket av deg selv eller husstanden, og en annen der en identifisert tredjeperson har skylden. Innenfor reise-, innbo-, bil- og dyreforsikring er det heller ikke uvanlig at ulike skadeårsaker, som tyveri, brann eller kollisjon, har hver sin fastsatte egenandel i det samme vilkårsdokumentet. Skal du vurdere den økonomiske konsekvensen av en skade, bør du derfor lese nøyaktig hvilken egenandelssats som gjelder for akkurat den skadetypen som er aktuell, i stedet for å legge til grunn ett generelt beløp for hele avtalen.

Skillet er viktig fordi det avgjør hvor du skal lete etter svar. Lurer du på om erstatningen i utgangspunktet skal dekke tapet fullt ut, er forsikringsavtaleloven § 6-1 riktig utgangspunkt. Lurer du derimot på nøyaktig hvor mye du selv må dekke, hvilken sats som gjelder for en bestemt skadetype, eller om egenandelen kan trekkes flere ganger ved samme hendelse, er det vilkårene til din konkrete avtale som gir svaret, ikke loven. Å blande disse to kildene kan lett gi et feil bilde av hva du faktisk har krav på.

Synes du egenandelen som ble trukket fra i et konkret oppgjør fremstår som feil eller urimelig høy sammenlignet med det som står i vilkårene dine, bør du be selskapet om en skriftlig forklaring på hvordan beløpet er beregnet, og hvilken bestemmelse i vilkårene som er lagt til grunn. Siden egenandelen ikke er lovregulert i detalj, er det nettopp avtaledokumentet, ikke forsikringsavtaleloven, som avgjør om selskapet har regnet riktig. Fører ikke en slik henvendelse frem, kan du bringe spørsmålet videre til Finansklagenemnda for en nærmere vurdering av om beregningen er i tråd med din egen avtale.

Kort oppsummert

• Egenandelens størrelse følger av forsikringsvilkårene, ikke av forsikringsavtaleloven.
• § 6-1 gir bare det generelle utgangspunktet om full erstatning og oppgjør i penger.
• Egenandelen kan variere mellom selskaper, produkter og til dels mellom ulike skadetyper.
• Riktig egenandel finner du i forsikringsbeviset eller vilkårene, ikke i loven.
• Egenandelens størrelse kan i praksis justeres ved avtale, ofte mot endret pris.