Forsikringen dekker utbedring, men ikke følgeskader

Hva som regnes som følgeskader

En følgeskade er skaden mangelen forårsaker, ikke mangelen selv. Har du kjøpt en bolig med en lekkasje bak badekaret, er lekkasjen mangelen, og utbedringen av røret er det selskapet ofte betaler. Fuktskaden i gulvet, de ødelagte skapene og tapte møbler er følgeskader.

Avhendingslova skiller mellom direkte og indirekte tap. Erstatning for direkte tap kan du kreve uten at selgeren har skyld (avhendingslova § 4-14). Har selgeren skyld, eller var eiendommen ikke i samsvar med en garanti fra selgeren, kan du kreve erstatning også for indirekte tap. Indirekte tap er blant annet tap fordi eiendommen ikke kan brukes som forutsatt, og tap som følge av skade på annet enn eiendommen selv (avhendingslova § 7-1). Kostnader ved vanlige tiltak som kompenserer for at eiendommen har en mangel, regnes ikke som indirekte tap.

Hvor grensen går for en skade på selve huset, er en vurdering i hver sak. Skade på innbo og andre eiendeler er tydeligere indirekte tap.

Hvorfor forsikringen kan avslå følgeskadene

Boligselgerforsikringen dekker selgerens mangelsansvar. I Fremtinds vilkår er det formulert som ansvar etter avhendingsloven, med de begrensningene som følger av kjøpekontrakten, og vilkårene har egne unntak. Selskapet betaler ikke mer enn det selgeren selv er ansvarlig for. Har selgeren ikke skyld og ikke har gitt en garanti, er han ikke ansvarlig for indirekte tap, og da har heller ikke selskapet noe å dekke der.

Selskapet kan bruke de innsigelsene selgeren har mot kravet ditt (forsikringsavtaleloven § 7-6). Det er ikke alltid selskapet sier hvorfor. Avslaget kan hvile på vilkårene, på loven, eller på at det mener skaden ikke skyldes mangelen. Be om begrunnelsen skriftlig og be om innsyn i vurderingene selskapet har hentet inn.

Vilkårene hos andre selskaper enn Fremtind er ikke gjennomgått her. Les dine egne, og se på hva som står om skade på andre gjenstander enn selve boligen.

Hva du kan kreve utover utbedringen

Har du bevis for at selgeren visste om feilen og ikke sa fra, eller at han gav uriktige opplysninger, kan du ha grunnlag for erstatning for indirekte tap. Det er du som må sannsynliggjøre kravet og selgerens skyld. En manglende opplysning er en mangel hvis du ikke har fått opplysninger selgeren visste eller burde ha visst om, og som du hadde grunn til å regne med å få (avhendingslova § 3-7). Skyld kan komme frem når du sammenligner egenerklæringen og salgsoppgaven med det som viser seg.

Erstatningen skal svare til det økonomiske tapet, men bare tap selgeren med rimelighet kunne regne med som en mulig følge av kontraktsbruddet. Erstatningen kan settes ned hvis den vil virke urimelig for den ansvarlige ut fra tapets omfang og forholdene ellers.

Følgeskader du får dekket av din egen forsikring, trenger du ikke kreve fra selger. Dekkes samme tap av flere forsikringer, kan du velge hvilke som skal brukes, inntil du har fått full erstatning (forsikringsavtaleloven § 6-3). En hus- eller innboforsikring kan dekke skader på innbo og bygning fra vann og lignende, med egenandel og vilkår. Sjekk det før du regner tapet som tapt.

Slik gikk det for Oliver

Oliver fikk beskjed fra selgerens forsikring om at de ville dekke utbedringen av en lekkasje i røret bak vasken, men at fuktskaden i kjøkkenskapene og gulvet, samt et ødelagt spisebord, ikke var omfattet. Han hadde kjøpt boligen tre måneder tidligere.

Oliver leste egenerklæringen og fant at selgeren hadde svart nei på spørsmål om tidligere lekkasjer. En nabo hadde fortalt ham at det hadde vært en lekkasje i røret to år før salget. Han sendte skriftlig krav om erstatning for følgeskadene med begrunnelse i selgerens uriktige svar, og la ved naboens skriftlige uttalelse. Selskapet tok kravet til ny vurdering og godkjente skadene på skapene og gulvet, mens spisebordet fortsatt ble avslått som indirekte tap. Oliver bestemte seg for å la bordet ligge og fikk resten utbetalt.

Slik begrenser du følgeskadene og sikrer kravet

Du skal begrense tapet gjennom rimelige tiltak. Forsømmer du det, må du selv bære den tilsvarende delen av tapet (avhendingslova § 7-2). Stopp vannet, tørk opp og flytt eiendeler, og ta bilder før du rydder. Meld fra til selskapet uten ugrunnet opphold når det har skjedd noe (forsikringsavtaleloven § 4-10).

Legg ved kvitteringer for utgiftene, bilder av skadene og en oversikt over hva som ble ødelagt. Skriv kravet slik at utbedringen og følgeskadene er egne punkter, slik at selskapet må ta stilling til hvert av dem.

Hva du gjør når selskapet avslår, står i pilaren om hva du gjør når boligselgerforsikringen avviser kravet. Er tilbudet lavere enn kravet, kan du lese om tilbudet er for lavt. Svarer selskapet ikke, se om du kan gå til sak, og dekker det bare deler av vannskaden, kan artikkelen om vannskade og hva forsikringen dekker hjelpe deg videre.

Kort oppsummert

• Følgeskader er skader mangelen forårsaker, og de dekkes ikke automatisk av boligselgerforsikringen.
• Skade på annet enn eiendommen selv er indirekte tap, som krever at selgeren har skyld eller har gitt en garanti.
• Forsikringen dekker bare det selgeren selv er ansvarlig for, og vilkårene kan ha egne unntak.
• Uriktige svar i egenerklæringen kan gi grunnlag for erstatning for følgeskader.
• Begrens skaden, dokumenter tapet og skriv følgeskadene som egne punkter i kravet.