Kan foreldrene våre stille sikkerhet i sin bolig for lånet vårt?

To måter foreldrene kan stille sikkerhet på

Når et barn kjøper første bolig, hender det at egenkapitalen er lav og at banken vil ha mer å holde seg til. Da spør banken ofte om foreldrene kan stille tilleggssikkerhet. Det finnes to hovedløsninger.

Den første er pant i foreldrenes egen bolig. Foreldrene gir banken en panterett i huset eller leiligheten sin for et bestemt beløp. Loven kaller dette realkausjon (kausjon som bare gjelder en bestemt eiendel). Banken kan ta betalt av boligen hvis barnet ikke betaler, men foreldrene hefter ikke med resten av formuen eller lønnen sin.

Den andre er personlig kausjon. Foreldrene lover at de betaler hvis barnet ikke gjør det. Da kan banken i prinsippet ta betalt av alt foreldrene eier, opp til beløpet kausjonen gjelder. Kausjon er altså mer risikofylt for foreldrene enn pant, men også mer fleksibelt for banken.

Noen ganger blir foreldrene medlåntakere i stedet. Da er de selv skyldnere på lånet fra første dag. Det er et eget spørsmål, og det er en annen rolle enn kausjonist.

Hva banken må gjøre før foreldrene skriver under

Finansavtaleloven stiller krav til banken når en forbruker går i kausjon. Banken skal gi tilstrekkelige og tilpassede forklaringer før avtalen inngås (§ 6-1). Banken skal også vurdere kausjonistens egen betalingsevne. Banken kan ikke begrunne at foreldrene tåler ansvaret bare med at boligen deres er mye verdt. Verdien av sikkerheten alene er ikke nok.

Foreldrene skal få skriftlige opplysninger om blant annet den alminnelige risikoen ved kausjon, det høyeste beløpet ansvaret kan sikre, og om de også svarer for renter og kostnader ved mislighold. De skal få vite at de har rett til å innfri ansvaret hvis barnet misligholder (§ 3-36).

Dessuten er tilbudet bindende for banken i sju dager, regnet fra dagen etter at det ble mottatt. Det gjelder både boliglånet og kausjon eller boligkausjon som en forbruker stiller for boliglån (finansavtaleloven § 3-40). Foreldrene trenger ikke bestemme seg på stedet. De kan lese gjennom, regne på det og sammenligne med tilbud fra andre banker.

Hva som skiller pant og kausjon i praksis

Ansvarstiden er ulik. Et kausjonsansvar er etter hovedregelen begrenset til ti år fra avtalen ble inngått. For rammekreditt og lån uten fast tilbakebetalingstidspunkt er grensen fem år. Det gjelder ikke når en tredjeperson har stilt pant. Panten kan altså stå i boligen like lenge som lånet løper, så lenge den ikke slettes (§ 6-7 fjerde ledd).

Kausjonsansvaret går ned etter hvert som barnet betaler på lånet, og det går også ned som om lånet ble betalt etter planen, selv om barnet ikke betaler. Er det gitt betalingsutsettelse, reduseres ansvaret når det er gått seks måneder, med mindre foreldrene har samtykket til utvidelsen (§ 6-7).

Pant tas ikke bort av seg selv. Pantet ligger i foreldrenes bolig til banken har gitt slettingssamtykke eller lånet er nedbetalt. Skal foreldrene selge huset i mellomtiden, må pantet frigis eller flyttes først, og det krever bankens samtykke.

Hva foreldrene kan gjøre hvis det begynner å gå dårlig

Foreldre som har gått i kausjon, kan når som helst be banken om opplysninger om hvilket beløp de hefter for, hvilken rente og andre kostnader som gjelder, og hva banken har funnet ut om barnets betalingsevne og verdien av andre sikkerheter (§ 6-4). Det er lurt å be om dette årlig.

Banken skal varsle kausjonisten skriftlig senest tre måneder etter at barnet misligholder, med unntak for kortvarig mislighold under to måneder uten grunn til bekymring (§ 6-3). Gjør ikke banken det, kan ansvaret bli redusert for betalinger som forfalt for mer enn tre måneder før varselet kom (§ 6-7).

Banken kan ikke gå på kausjonisten med en gang. Banken må først ha tatt rettslige skritt mot barnet. Har barnet stilt sikkerhet, kan banken kreve kausjonisten først tre måneder etter at den har begjært tvangsdekning i sikkerheten (§ 6-10). Etter påkrav forfaller kausjonsansvaret 14 dager etter at påkravet kom frem.

Foreldrene kan også velge å innfri ansvaret hvis barnet har misligholdt i ikke uvesentlig grad, eller det må antas at det vil skje. Da trer de inn i bankens stilling og kan kreve pengene tilbake fra barnet (§ 6-9 og § 6-13).

Kort oppsummert

• Foreldre kan stille sikkerhet i egen bolig for barnets lån, som pant eller som personlig kausjon, og de bør finne ut hvilken av dem som passer.
• Banken må forklare risikoen, opplyse om høyeste beløp og vurdere foreldrenes egen betalingsevne før de signerer.
• Tilbudet er bindende for banken i sju dager, så foreldrene kan sammenligne og regne før de skriver under.
• Pant begrenser risikoen til boligen og beløpet pantet gjelder, mens kausjon gjør foreldrene personlig ansvarlige.
• Foreldrene kan kreve opplysninger fra banken, skal varsles om mislighold og kan selv velge å innfri ansvaret.