Pensjonskapitalbevis forklart: dette eier du etter en tidligere jobb

Hva et pensjonskapitalbevis er

Når du slutter i en bedrift med innskuddspensjon, opphører medlemskapet ditt. Du beholder likevel retten til den pensjonskapitalen som er opptjent ved fratredelsen (innskuddspensjonsloven § 6-1). Institusjonen skal da sørge for at det utstedes et bevis for kapitalen, et pensjonskapitalbevis (§ 6-2).

Beviset viser hvor mye som er spart. Pensjonskapitalen din er summen av innskuddene som er betalt for deg, med tillegg for avkastning og fradrag for tap (§ 3-5). Beviset utgjør et eget rettsforhold mellom institusjonen og deg. Det kan utstedes elektronisk hvis du uttrykkelig godtar det, og det skal registreres i Fripoliseregisteret.

Et lignende bevis finnes i andre ordninger. I hybridordninger kalles det pensjonsbevis, og i ytelsesordninger fripolise. Denne artikkelen handler om beviset fra innskuddsordninger.

Hva du eier, og hva du ikke kan gjøre

Kapitalen er din i den forstand at ingen kan ta den fra deg fordi du slutter. Men du kan ikke bestemme fritt over den. Opptjent pensjonskapital kan ikke utbetales til deg annet enn som alderspensjon etter reglene i § 7-4 (§ 6-1 tredje ledd). Pensjonskapitalen kan bare disponeres og brukes slik loven sier (§ 2-1).

Du kan tidligst ta ut pensjon ved 62 år. Utbetalingen går som hovedregel over minst ti år og minst til du fyller 77 (§ 7-4). Du kan ikke ta ut penger fra beviset når du trenger dem. Hva kreditorene kan gjøre, er forklart i artikkelen om utlegg i pensjonskapital.

Hva som skjer med pengene mens beviset ligger

Pengene blir stående hos institusjonen. Hvordan de forvaltes, avhenger av hva som er fastsatt i regelverket. Institusjonen skal som hovedregel overføre kapitalen til en egen alderspensjonskonto som forvaltes i samsvar med regelverket, med mindre du og institusjonen har avtalt noe annet (§ 6-2 andre ledd). Er det avtalt egen portefølje, er det du som bærer risikoen for at verdien synker.

Kostnadene fordeles slik: Institusjonen dekker kostnadene ved å utstede beviset. Du som innehaver dekker administrative kostnader og forvaltningskostnader. Skal beviset forvaltes som kollektivordning, skal det knyttes en administrasjonsreserve til beviset for å dekke kostnader fram til 67 år (§ 6-2 tredje ledd).

Hva du kan gjøre med beviset

Du kan flytte pengene til egen pensjonskonto hos ny arbeidsgiver eller hos en selvvalgt institusjon (§ 6-3). Institusjonen skal gi deg informasjon om reglene. Når pengene flyttes, økes den opptjente kapitalen i den nye ordningen med det overførte beløpet.

Har du flere kontoer i samme institusjon, kan du kreve at de slås sammen og at det utstedes et nytt bevis (§ 6-4). Forskriften sier at du da kan miste muligheten til å få små beløp utbetalt raskere.

Er du ikke medlem av en annen ordning, kan du fortsette å betale årlige innskudd, hvis du sier fra innen seks måneder etter at medlemskapet opphørte (§ 6-5).

Når du tar ut pensjon, melder du fra til institusjonen om tidspunkt. Du kan ta ut mindre enn full pensjon, og pensjonen kommer uansett til utbetaling ved 75 år, med mindre du sier fra om noe annet (§ 7-2).

Hva skjer med beviset hvis du dør

Når innehaveren av et pensjonskapitalbevis dør, brukes kapitalen først til barnepensjon for barn innehaveren forsørget. Er det mer enn det som trengs for å gi hvert barn 1 G i året, brukes resten til pensjon til ektefelle, samboer eller registrert partner i minst ti år. Det som er igjen etter det, utbetales som engangsbeløp til dødsboet (§ 7-7). Kapital som er konvertert til en pensjonsforsikringsavtale, er unntatt.

Hvis du er utenlandsk statsborger

Utenlandske statsborgere som har bodd i Norge i mindre enn tre år da medlemskapet opphørte, og som deretter bosetter seg i utlandet, kan bruke kapitalen til å sikre pensjon i en utenlandsk pensjonsinnretning som ikke omfattes av loven (§ 6-2 fjerde ledd).

Kort oppsummert

• Et pensjonskapitalbevis viser pensjonskapitalen du har opptjent i en innskuddsordning, og du beholder retten til den når du slutter.
• Pengene kan bare utbetales som alderspensjon, tidligst ved 62 år, og ikke som engangsbeløp.
• Hva pensjonskapitalbevis er: et eget rettsforhold mellom deg og institusjonen, der du dekker administrasjon og forvaltning.
• Du kan flytte beviset, slå det sammen med andre i samme institusjon, eller fortsette å spare innen seks måneder.
• Dør du, brukes kapitalen til barnepensjon og pensjon til ektefelle eller samboer, og resten går til dødsboet.