Naturskadeforsikring og krav mot selger – kan du bruke begge?

Naturskade og krav mot selger er to ulike grunnlag

Naturskadeforsikring og mangelskrav svarer på hvert sitt spørsmål. Naturskadeforsikringen spør: Skyldes skaden en naturhendelse? Mangelskravet spør: Var boligen dårligere enn du kunne forvente da du overtok den?

Etter naturskadeforsikringsloven § 1 er ting i Norge som er brannforsikret, også forsikret mot naturskade, hvis skaden ikke dekkes av annen forsikring. Naturskade er skade som direkte skyldes skred, storm, flom, stormflo, flodbølge, jordskjelv, vulkanutbrudd eller meteorittnedslag. Du trenger ikke å bevise at noen har gjort noe galt. Det er nok at skaden kom av naturhendelsen.

Kravet mot selger er noe annet. Der må du sannsynliggjøre at boligen hadde en mangel (en feil som gir deg krav mot selger) ved overtakelsen, og at feilen ikke var tydelig opplyst i salgsdokumentene. Selgerens skyld spiller ingen rolle for prisavslag. Den spiller inn først når du krever erstatning for indirekte tap.

Slik gikk det for Anne

Anne overtok en enebolig 1. juni. I oktober kom en kraftig flom, og vann rant inn i kjelleren. Skaden ble anslått til 180 000 kroner. Hun meldte den til forsikringsselskapet som naturskade og fikk den godkjent, med en egenandel på 8 000 kroner.

Så oppdaget en håndverker at dreneringsrørene rundt huset var i så dårlig stand at vannet ville trengt inn selv ved en vanlig regnværsperiode. Anne lurte på om hun kunne kreve noe av selgeren i tillegg. Hun leste tilstandsrapporten på nytt. Den nevnte alderen på huset, men sa ingenting om dreneringen, og selger hadde krysset av for at det ikke var kjente fuktproblemer.

Hun sendte selgeren en skriftlig melding om at hun gjorde en mangel gjeldende, og oppga at det gjaldt drenering. Selgeren svarte at flommen var årsaken. Forsikringsselskapet hadde på sin side lagt til grunn naturskade. Saken endte med at selskapet dekket flomskaden som naturskade, mens kravet mot selger ble begrenset til den delen av kostnaden som gjaldt selve dreneringen og som ikke var erstattet fra forsikringen.

Slik henger naturskade og mangel sammen

Naturskadeforsikringen gjelder bare når skaden ikke dekkes av annen forsikring. Det betyr at du ikke kan regne med at den gir deg noe ekstra hvis en annen forsikring allerede dekker det samme.

Om en naturskade kan henge sammen med en mangel, for eksempel dårlig drenering, må vurderes konkret. Loven har ingen regel som sier at en naturskade utelukker en mangel, eller at en mangel utelukker en naturskade. Du må se på hva som er årsaken til skaden, og på hva selgeren opplyste eller burde ha opplyst.

Tidspunktet for mangelen er overtakelsen. Etter avhendingslova § 3-1 vurderes det om boligen hadde en mangel da risikoen gikk over til deg, selv om feilen først viser seg senere. En flom etter overtakelsen kan derfor avsløre en feil som allerede fantes, uten at flommen i seg selv er mangelen.

Du får ikke dekket samme tap to ganger

Har flere forsikringer dekning for det samme tapet, kan du etter forsikringsavtaleloven § 6-3 velge hvilke du vil bruke, helt til du har fått full erstatning. Da har du fått det du skulle ha. Mer enn full erstatning får du ikke. Les mer om hvordan dette fungerer mellom to forsikringer i artikkelen om forbudet mot å få utbetalt fra begge forsikringer.

Det samme prinsippet gjelder i forholdet mellom forsikringen og selgeren. Har naturskadeforsikringen betalt for skaden, er tapet ditt dekket, og du kan ikke kreve den samme summen på nytt av selger. Kravet mot selger kan likevel gjelde det som forsikringen ikke dekker, for eksempel egenandelen, eller en del av skaden som ikke er en naturskade.

Hva som gjelder for akkurat din forsikring, står i vilkårene.

Slik melder du saken begge steder

Meld skaden til forsikringsselskapet så snart du oppdager den. Sikre bevis før du rydder opp: ta bilder, behold skadde ting så lenge det er mulig, og noter dato og klokkeslett. Du plikter å begrense tapet, så du må sette i gang rimelige tiltak, for eksempel å tørke ut kjelleren.

Reklamer samtidig til selgeren, skriftlig og innen rimelig tid etter at du oppdaget eller burde ha oppdaget feilen. Meldingen må si at du gjør en mangel gjeldende og hva slags mangel det er. Du trenger ikke oppgi et beløp. I forholdet til selgeren av en brukt bolig er det selgeren som har rett til å rette mangelen hvis han tilbyr det. Kravene dine er ellers prisavslag, erstatning og heving. Har selgeren boligselgerforsikring, kan du bli henvist videre til selskapet. Det finner du mer om i krav mot Anticimex etter boligkjøp, som viser gangen i en slik sak.

Får du avslag fra forsikringen, faller ikke kravet mot selger bort av den grunn. Fristene mot selger løper uavhengig av hva forsikringsselskapet gjør. Se derfor hvem som er hvem i boligforsikringen for å finne ut hvilken forsikring som er din og hvilken som er selgerens.

Uenighet om noe er naturskade, kan legges fram for Klagenemnda for naturskadesaker. Vedtaket kan ikke påklages.

Kort oppsummert

• Naturskade og krav mot selger kan brukes samtidig når skaden har begge grunnlag, men tapet dekkes bare én gang.
• Naturskadeforsikringen gjelder skade som direkte skyldes flom, storm eller skred, og egenandelen er 8 000 kroner per hendelse.
• Kravet mot selger krever en mangel som fantes ved overtakelsen, og du må sannsynliggjøre den.
• Meld skaden til forsikringsselskapet og reklamer til selger skriftlig, begge deler uten å vente.
• Er du uenig i om det er naturskade, avgjør Klagenemnda for naturskadesaker spørsmålet endelig.