Dobbeltforsikret — forbudet mot å få utbetalt fra begge

Hva er dobbeltforsikring, og hvorfor er det ikke lov å tjene på skaden?

Dobbeltforsikring oppstår når samme gjenstand eller samme interesse er dekket av mer enn én forsikring samtidig, slik som når Elmiras sykkel er dekket både av innboforsikringen i hjemmet og av reiseforsikringen som gjelder når hun er på ferie. Forsikring skal erstatte et faktisk tap, ikke gi mulighet til å tjene penger på at noe går galt. Derfor bygger forsikringsavtaleloven på et grunnleggende prinsipp om at du ikke skal sitte igjen med mer enn det tapet du faktisk er påført, selv om flere forsikringer i utgangspunktet dekker den samme hendelsen.

Dette betyr at Elmira ikke kan sende identiske krav til begge selskapene og forvente å få full sykkelverdi utbetalt to ganger. Hun har krav på å få dekket tapet sitt fullt ut, men bare én gang, uavhengig av hvor mange forsikringer som i utgangspunktet omfatter skaden.

Regelen henger sammen med selve formålet med forsikring: å sette den forsikrede i samme økonomiske stilling som før skaden, verken bedre eller dårligere. Skulle Elmira få dekket sykkelen to ganger, ville hun sitte igjen med en økonomisk gevinst av at sykkelen ble stjålet, noe forsikringsordningen som system er innrettet for å hindre.

Valgretten: selskapet du kan kreve fra først

Når flere forsikringer dekker samme skade, har Elmira normalt en valgrett: hun kan selv bestemme hvilket av de to selskapene hun først retter kravet mot. Dette er en praktisk fordel for henne, siden hun slipper å måtte finne ut på forhånd hvilket selskap som formelt sett har «hovedansvaret», og heller kan velge det selskapet hun opplever har enklest saksbehandling eller raskest utbetaling.

Har hun for eksempel bedre erfaring med reiseforsikringen sin fra tidligere, eller er egenandelen der lavere, kan dette være gode grunner til å starte kravet der. Det selskapet hun velger å fremme kravet overfor, plikter å behandle saken på vanlig måte, selv om det vet at en annen forsikring også kunne vært aktuell.

Slik fordeles ansvaret mellom selskapene

Etter at ett av selskapene har betalt ut erstatningen til Elmira, er den videre fordelingen mellom selskapene deres egen sak, ikke noe hun trenger å involvere seg i. Selskapene har egne ordninger og avtaler for å fordele slike kostnader seg imellom, gjerne basert på hvilken forsikring som etter sin art og formål ligger nærmest til å dekke akkurat denne typen skade.

Elmira trenger derfor ikke bekymre seg for hva som skjer når flere forsikringsselskaper er involvert i samme sak, eller at hun skal bli trukket inn i en tvist mellom selskapene om hvem som «egentlig» skal betale. Hennes oppgave er å melde skaden riktig og motta oppgjør fra ett sted, ikke å avgjøre den interne fordelingen. Skulle det likevel oppstå uenighet mellom selskapene om fordelingen, er dette noe de må løse seg imellom, uten at det skal forsinke utbetalingen til Elmira eller gjøre henne til part i den tvisten.

Egenandel når to forsikringer dekker samme skade

Et spørsmål som ofte dukker opp er hvilken egenandel som gjelder når to forsikringer er involvert. Hovedregelen er at Elmira normalt bare skal betale én egenandel for skaden, ikke egenandelen fra begge forsikringene lagt sammen. Nøyaktig hvilken egenandel som legges til grunn, den fra innboforsikringen eller den fra reiseforsikringen, kan variere avhengig av hvilket selskap hun velger å fremme kravet overfor og hvordan de aktuelle vilkårene er utformet.

Elmira bør derfor spørre det aktuelle selskapet direkte om hvilken egenandel som vil gjelde før hun bestemmer seg for hvor hun sender kravet, slik at hun kan ta et informert valg dersom egenandelene skiller seg vesentlig fra hverandre. Er egenandelen på reiseforsikringen vesentlig lavere enn på innboforsikringen, kan dette i seg selv være god nok grunn til å velge reiseforsikringen som utgangspunkt for kravet, forutsatt at sykkelen faktisk dekkes fullt ut der.

Slik melder du skaden riktig når flere forsikringer er involvert

Elmira bør være åpen overfor det selskapet hun velger, om at gjenstanden også kunne vært dekket av en annen forsikring hun har. Dette er ikke bare god skikk, det henger sammen med den samme grunnleggende opplysningsplikten som gjelder ellers i forsikringsforhold: å bevisst holde tilbake informasjon om dobbeltdekning for å forsøke å få mer utbetalt enn det faktiske tapet, kan i verste fall vurderes som et forsøk på å oppnå en urettmessig fordel, med tilhørende risiko for selskapets reaksjon.

Den tryggeste fremgangsmåten er å melde skaden til ett selskap, opplyse tydelig om at gjenstanden også er dekket av en annen forsikring, og la selskapene ordne den videre fordelingen mellom seg. Slik sikrer Elmira at hun får dekket det faktiske tapet sitt raskt, uten å risikere at en for aktiv utnyttelse av dobbeltdekningen skaper problemer for henne senere. Er hun i tvil om hvordan hun bør formulere selve skademeldingen når to forsikringer er involvert, kan hun ringe kundeservice hos det aktuelle selskapet og spørre direkte, i stedet for å gjette seg frem.

Kort oppsummert

• Dobbeltforsikring gir deg rett til å få dekket det faktiske tapet ditt, men ikke til å få utbetalt mer enn tapet fra flere selskaper samtidig.
• Du har normalt en valgrett til å bestemme hvilket selskap du fremmer kravet overfor først, og selskapene fordeler ansvaret seg imellom i etterkant.
• Du skal som hovedregel bare betale én egenandel for skaden, men be selskapet bekrefte hvilken egenandel som gjelder før du velger.
• Vær åpen om at flere forsikringer dekker samme skade når du melder kravet, slik at oppgjøret går riktig for seg fra starten av.