Hva sier loven?

Hovedregelen er at hver ektefelle svarer for sin egen gjeld (§ 40). Men har dere tatt opp boliglånet sammen, er dere begge låntakere, og da hefter dere solidarisk overfor banken – banken kan kreve hele beløpet av hvem som helst av dere.

Oppgjøret binder ikke banken

Dette er det viktigste å forstå: en avtale dere imellom om at «den ene tar over lånet» er ikke bindende for banken. Banken har en avtale med begge, og kan bare frigi den ene hvis den selv samtykker. Det skjer normalt gjennom en refinansiering, der den som blir værende, tar opp lånet på nytt i sitt navn alene – og må kvalifisere for lånet uten den andres inntekt.

Internt: lånet trekkes fra før deling

I oppgjøret mellom dere er det nettoverdien som deles – boligens verdi minus lånet (§ 58). Overtar den ene boligen, overtar vedkommende også lånet som en del av oppgjøret. Men husk skillet: internt ansvar er én ting, ansvaret overfor banken noe annet.

Hva hvis banken ikke vil frigi den ene?

Da har dere i praksis to valg: enten må den som overtar klare å refinansiere lånet alene, eller så må boligen selges slik at lånet innfris. Klarer ingen av delene seg, kan den som flytter ut, bli stående som ansvarlig for et lån på en bolig vedkommende ikke lenger bor i – en situasjon du vil unngå.

Praktisk eksempel

Petter og Hilde har et felles boliglån på 3 000 000 kroner. De avtaler at Hilde overtar boligen og lånet. Men Petter er fortsatt medlåntaker overfor banken inntil Hilde får refinansiert lånet i sitt navn alene. Banken vurderer Hildes inntekt, godkjenner refinansieringen, og først da er Petter frigjort. Hadde banken sagt nei, måtte de enten solgt boligen eller funnet en annen løsning.

Hva kan du gjøre nå?

  1. Snakk med banken tidlig – før dere avtaler hvem som tar boligen. Avklar om den som vil bli værende kan overta lånet alene.
  2. Få frigjøringen skriftlig fra banken før du regner deg som løst fra ansvaret.
  3. Trekk lånet fra boligverdien når dere beregner hva som skal deles (§ 58).

Vanlige misforståelser

«Vi avtalte at hun tar over lånet, så da er jeg fri.»

Ikke overfor banken. En intern avtale frigjør deg ikke som medlåntaker – det skjer først når banken uttrykkelig har sluppet deg, normalt etter en refinansiering.