Forsikringsvilkårene ble endret etter salget – hvilke gjelder?

Hovedregelen: selskapet kan ikke endre vilkårene underveis

Forsikringsavtaleloven § 3-8 sier at forsikringsselskapet ikke kan ta forbehold om å endre vilkårene i forsikringstiden. Det er en beskyttelse for den som har tegnet forsikringen. Har selgeren tegnet en boligselgerforsikring, og selskapet senere sender ut nye og strammere vilkår, er hovedregelen at de nye vilkårene ikke gjelder for den løpende forsikringen.

En boligselgerforsikring gjelder fra budaksept og i hele reklamasjonsperioden, etter Fremtinds vilkår maksimalt fem år fra overtakelsen. Det er en lang periode, og det er nettopp i en slik periode at selskaper kan få lyst til å endre vilkårene. Dato for tegning og dato for budaksept er derfor sentrale når du skal finne riktig vilkårsversjon.

Slik finner du vilkårene som gjelder for din forsikring

Be om forsikringsbeviset. Der står selskapets navn, forsikringens start og ofte en vilkårs-id og dato. Fremtinds boligselgervilkår er for eksempel datert 1.1.2026 og har vilkårs-id PBK-220.100-005. Gjensidige utsteder forsikringsbevis med utstedelsesdato.

Sammenlign dato og id med vilkårene selskapet viser til i avslaget eller i korrespondansen. Stemmer de ikke, kan du be selskapet forklare hvorfor det bruker en annen versjon. Selskapet skal på forespørsel gi innsyn i opplysninger og vurderinger det har innhentet i saken (forsikringsavtaleloven § 8-1 tredje ledd). Vilkårene varierer mellom selskapene, så ikke anta at reglene i Fremtinds vilkår gjelder hos andre. Selskapene som selger boligselgerforsikring i dag, er blant andre HDI Global Specialty SE, Anticimex Forsikring AB, Fremtind og Gjensidige.

Vilkårene styrer ikke dine rettigheter mot selgeren

Dine krav mot selgeren følger av avhendingslova og kjøpekontrakten. Ved forbrukerkjøp kan flere av lovens regler om mangler og krav ikke fravikes til ugunst for kjøperen (avhendingslova § 1-2). Forsikringsvilkårene kan begrense hva selskapet dekker, men de kan ikke fjerne selgerens ansvar overfor deg.

Vilkårene avgjør derimot hva som skjer mellom selgeren og selskapet, for eksempel om selskapet kan kreve pengene tilbake fra selgeren. Kan du kreve erstatning direkte fra selskapet fordi forsikringen dekker selgerens ansvar, kan selskapet gjøre gjeldende de innsigelsene selgeren har mot kravet (forsikringsavtaleloven § 7-6 fjerde ledd). Innsigelsene kommer altså fra selgerens stilling, ikke fra nye vilkår.

Vilkårene bestemmer også hvordan selskapet håndterer saken. Fremtind har for eksempel rett til å behandle kravet, forhandle og føre saken for retten, og selskapet kan betale oppgjøret direkte til kjøperen. Regress mot selgeren er begrenset til bestemte tilfeller, blant annet at selgeren har misligholdt opplysningsplikten eller oversittet meldefristen. En utbetaling til deg påvirker ikke selskapets mulighet til regress mot selgeren. Slike punkter kan ha endret seg mellom to vilkårsversjoner, og det er nettopp derfor du må vite hvilken versjon som gjelder for din sak.

Slik gikk det for Morten

Morten kjøpte en enebolig der selgeren hadde tegnet boligselgerforsikring i mars. I august, etter budaksept, sendte selskapet ut oppdaterte vilkår med et nytt unntak for skader som skyldes gammelt elektrisk anlegg. I november oppdaget Morten at anlegget hadde alvorlige feil, og reklamerte til selgeren og selskapet.

Selskapet avslo og viste til det nye unntaket. Morten ba om forsikringsbeviset og vilkårene fra tegningen, og pekte på at selskapet ikke kan endre vilkårene i forsikringstiden. Selskapet gikk tilbake til vilkårene fra mars og behandlet kravet etter dem, der unntaket ikke fantes.

Når selskapet viser til nye vilkår

Svar skriftlig og ta det ett spørsmål om gangen. Be om vilkårsversjonen som gjaldt ved tegning og budaksept. Spør hvilket vilkårspunkt avslaget bygger på, og hvilken versjon punktet står i.

Blir du ikke enig, kan både kjøper og selger klage på selskapets behandling til selskapet selv, til Finansklagenemnda eller til domstolene. Finansklagenemnda Eierskifte behandler tvister om boligselgerforsikring og regress mot selgeren. Nemndas avgjørelser er ikke rettslig bindende, men selskapet er bundet hvis det ikke innen 21 dager gir begrunnet beskjed om at det ikke vil følge dem.

For utenlandske selskaper kan det være ekstra spørsmål å avklare. Der hjelper guiden om selskaper som er utenlandske og avslag fra HDI. Er det brann eller skade før overtakelse det gjelder, står det i brann før overtakelse. En samlet oversikt gir hvem som er hvem i boligforsikringen.

Kort oppsummert

• Selskapet kan ikke ta forbehold om å endre forsikringsvilkårene i forsikringstiden, så vilkårene fra tegningen er utgangspunktet.
• Finn riktig versjon ved å se på dato og vilkårs-id i forsikringsbeviset.
• Vilkårene begrenser hva selskapet dekker, men endrer ikke selgerens ansvar overfor deg etter avhendingslova.
• Møter du nye vilkår i et avslag, be om versjonen som gjaldt ved budaksept og klag til Finansklagenemnda hvis selskapet holder på sitt.