Ekstremvær skadet huset: forsikring, naturskade eller selger?

Hvem betaler når ekstremvær har skadet boligen

Rekkefølgen er enkel å huske. Først ser du på den vanlige forsikringen på huset. Så kommer naturskadeforsikringen, som er en lovfestet ordning. Sist vurderer du om selgeren har ansvar for noe som lå i huset fra før.

Hvem som eier huset når skaden skjer, avgjør hvem som må reagere. Før overtakelsen er det selgeren som har risikoen. Fra du overtar bruken, er den din (avhendingslova § 2-4 andre ledd). Skjer uværet etter overtakelsen, er utgangspunktet at skaden er din, og det er din egen forsikring som gjelder. Oversikten over hvem som er hvem i boligforsikringen viser hvordan forsikringene ligger i forhold til hverandre.

Naturskadeforsikringen: hva den dekker og hva du betaler selv

Ting i Norge som er brannforsikret, er også forsikret mot naturskade, hvis skaden ikke dekkes av annen forsikring. Naturskade er skade som direkte skyldes skred, storm, flom, stormflo, flodbølge, jordskjelv, vulkanutbrudd eller meteorittnedslag (naturskadeforsikringsloven § 1).

Egenandelen er 8 000 kroner per naturskadehendelse, og den står i forskriften til naturskadeforsikringsloven. Er det tvil om det foreligger naturskade, kan selskapet eller du som sikret legge spørsmålet fram for Klagenemnda for naturskadesaker (naturskadeforsikringsloven § 2). Vedtaket i den nemnda kan ikke påklages, så samle dokumentasjonen før saken går dit.

Merk at ordningen bare gjelder skader som direkte skyldes selve naturhendelsen. Fuktskader som har utviklet seg over tid, og skader som skyldes at huset var dårlig vedlikeholdt, faller utenfor den vurderingen og ender ofte som et mangelsspørsmål.

Når selgeren kan komme inn i bildet

Selgeren svarer for mangler som fantes ved overtakelsen, selv om de først viser seg senere (avhendingslova § 3-1 andre ledd). Kravet er at boligen ikke svarer til det du kunne forvente ut fra alder, type og synlig tilstand, eller at du ikke fikk opplysninger selgeren kjente eller burde ha kjent til.

Et uvær er ikke i seg selv en mangel. Men hvis huset hadde dårlig drenering, en tett takrenne som ikke var opplyst, eller en kjeller som tidligere var vannskadet, kan uværet ha avdekket en mangel som selgeren svarer for. Om naturskaden og en mangel henger sammen, må vurderes konkret i hver sak. Da kan du ha krav mot selgeren i tillegg til oppgjøret fra forsikringen. Når skaden er dekket av flere ordninger, kan du velge hvilken du vil bruke, inntil du har fått full erstatning (forsikringsavtaleloven § 6-3). Mer om samspillet står i naturskadeforsikring og krav mot selger.

Husk at du må dekke egenandelen på 10 000 kroner ved mangler i brukt bolig, uavhengig av hva forsikringen gjør.

Slik gikk det for Else

Else overtok et hus i august. I oktober kom en flom etter kraftig regn, og vann trengte inn i kjelleren. Hun meldte skaden til forsikringsselskapet samme dag og tok bilder av vannstanden og av dreneringen rundt huset.

Selskapet behandlet saken som naturskade, og Else betalte egenandelen på 8 000 kroner. Hun mente at dreneringen var mangelfull og sendte reklamasjon til selgeren. Selgeren svarte at dreneringen var i vanlig stand for et hus fra 1980-tallet, og at det stod i tilstandsrapporten. Kravet mot selgeren førte ikke fram, men Else fikk oppgjøret fra naturskadeforsikringen.

Slik melder du skaden og bevarer kravene

Meld skaden til forsikringsselskapet uten ugrunnet opphold, og gjør det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet (forsikringsavtaleloven § 4-10). Sikrede mister retten til erstatning hvis kravet ikke er meldt innen ett år etter at han fikk kunnskap om forholdene (forsikringsavtaleloven § 8-5), så vent ikke.

Ta bilder før du rydder, og ta vare på kvitteringer for alt du gjør for å hindre mer skade. Vurderer du et krav mot selgeren, må du reklamere innen rimelig tid etter at du oppdaget eller burde ha oppdaget feilen (avhendingslova § 4-19). Sjekk også om du må reklamere til selger eller eierskifteforsikringen, og vurder om du skal gå på selger eller forsikringsselskapet når regnestykket er klart.

Slik følger du opp oppgjøret

Erstatningen skal utbetales så snart selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvaret og beregne erstatningen. Er det klart at selskapet i hvert fall skal betale en del, skal det betale et tilsvarende forskudd (forsikringsavtaleloven § 8-2). Du har krav på rente når det er gått to måneder etter at du meldte forsikringstilfellet (forsikringsavtaleloven § 8-4). Trekker oppgjøret ut, kan du be om en skriftlig oversikt over hva selskapet mangler for å komme videre.

Avslår selskapet, eller mener det at skaden ikke er naturskade, kan spørsmålet bringes inn for Klagenemnda for naturskadesaker. Mener du at skaden skyldes en mangel ved boligen, går kravet mot selgeren uavhengig av dette, og du må da sikre bevis på hva som var årsaken.

Kort oppsummert

• Ved ekstremvær som skader boligen, gjelder først din egen forsikring, så naturskadeforsikringen, og selgeren bare ved en mangel.
• Naturskade er skred, storm, flom, stormflo, jordskjelv og lignende, med 8 000 kroner i egenandel per hendelse.
• Et uvær er ikke i seg selv en mangel, men det kan avsløre en feil som selgeren svarer for, for eksempel dårlig drenering.
• Meld skaden raskt, dokumenter tilstanden og reklamer til selgeren hvis du mener det lå en mangel bak skaden.