Egen pensjonskonto: slik samles pensjonen fra flere jobber

Egen pensjonskonto, hva er det?

Egen pensjonskonto betyr at pensjonskapitalen din fra flere jobber ligger samlet hos én leverandør, og at kontoen følger deg og ikke arbeidsgiveren. Reglene står i innskuddspensjonsloven § 3-6 og § 3-7, endret ved lov i 2019 og i kraft fra 1. januar 2021.

Ordningen gjelder når arbeidsgiverens pensjonsordning forvaltes som kollektiv investeringsportefølje eller med investeringsvalg for hvert medlem (§§ 3-2 a eller 3-3). Er ordningen en vanlig kollektivordning etter § 3-2, gjelder ikke overføringsreglene i § 3-6.

Slik går samlingen av pensjon fra flere jobber til

Når du begynner i en ny jobb med en slik ordning, skal pensjonskapitalbevis fra andre innskuddsordninger og fra individuell pensjonsspareavtale overføres til din pensjonskonto i arbeidsgiverens ordning. Arbeidsgiveren skal før overføringen gi deg skriftlig informasjon om hvilke bevis som flyttes, hva de er verdt, hvem som forvalter dem, hva det betyr for kostnader og investeringsvalg, og hvilke andre valg du har (§ 2-7 tredje ledd).

Du har tre måneder fra du har mottatt informasjonen til å reservere deg. Gjør du ikke det, gjennomføres overføringen. Ifølge forskriften skal pengene være flyttet innen ti virkedager etter at tremånedersfristen er ute, eller etter at du har gitt aktivt samtykke. Du kan nemlig fremskynde overføringen ved å samtykke.

Har du flere arbeidsgivere med slik ordning, overføres bevisene til den ordningen der opptjent kapital er størst (§ 3-6 femte ledd).

Slik reserverer du deg

Du reserverer deg ved å registrere en reservasjon i Norsk Pensjon for hvert enkelt pensjonskapitalbevis du vil holde utenfor. Reservasjonen gjelder inntil du velger noe annet, og når du begynner i en ny pensjonsordning, skal du få beskjed om at reservasjonen videreføres (forskriften til innskuddspensjonsloven § 2-4).

Hva som ikke blir flyttet

Noen bevis følger egne regler. Forskriften sier blant annet:

• Bevis som er under utbetaling, kan ikke overføres til pensjonskontoen.
• Bevis med ordinær aldersgrense kan ikke overføres til en konto med særaldersgrense.
• Bevis med årlig rentegaranti som minst tilsvarer en nullgaranti, kan bare overføres hvis du sier fra deg garantien.
• Bevis med særaldersgrense kan bare overføres til en konto med høyere aldersgrense hvis du sier fra deg retten til å ta ut pensjon etter særaldersgrensen.

Du skal få informasjon hvis du har bevis i disse gruppene, og om hva en overføring betyr for deg.

Hvem betaler hva

Foretaket dekker kostnadene ved å drive ordningen og forvaltningen av det du opptjener i jobben. Kostnader til forvaltning av tidligere opptjent kapital dekker du selv, med mindre noe annet er avtalt (§ 3-6 andre ledd). Forskriften sier at gammel og ny opptjening på samme konto skal forvaltes med samme investeringsvalg og samme sats for forvaltningskostnader.

Du kan når som helst flytte den delen som er tidligere opptjent, til en annen institusjon (§ 3-6 fjerde ledd). Du kan også velge en selvvalgt institusjon for hele kontoen etter § 3-7, men da må institusjonen blant annet kartlegge risikovilligheten din og gi deg råd.

Slik tar du ut pengene fra en samlet konto

Når du tar ut pensjon fra egen pensjonskonto, skal gammel og ny opptjening belastes forholdsmessig (forskriften § 2-7). Du kan altså ikke først tømme den ene delen og beholde den andre. Hvor mye du kan ta ut per år, følger de vanlige reglene: tidligst ved 62 år, og utbetaling over minst ti år og minst til du fyller 77.

Det er en grunn til å lese informasjonen fra arbeidsgiveren nøye før du lar overføringen skje. Arbeidsgiveren skal blant annet opplyse om at ulik utbetalingsperiode i de gamle bevisene og i den nåværende ordningen må samordnes, slik at utbetalingsperioden i den nåværende ordningen gjelder. Du skal også få vite at du ved sammenslåing kan miste muligheten til å få små pensjonskapitalbevis utbetalt raskere (forskriften § 1-2 andre ledd).

Kort oppsummert

• Egen pensjonskonto samler pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber hos nåværende arbeidsgivers leverandør, og reglene gjelder fra 1. januar 2021.
• Overføringen skjer når arbeidsgiverens ordning har kollektiv portefølje eller egen konto, med mindre du reserverer deg innen tre måneder etter informasjon.
• Du kan reservere deg i Norsk Pensjon, samtykke aktivt, eller velge en selvvalgt leverandør.
• Bevis under utbetaling, og bevis med garantier eller særaldersgrenser, har egne regler.
• Du dekker selv kostnadene for gammel opptjening, og gammel og ny opptjening forvaltes likt.