Dekker bedriftsforsikringen skader en ansatt gjør hos kunden?
Som hovedregel dekker bedriftens ansvarsforsikring erstatningsansvaret når en ansatt skader kundens person eller eiendeler under arbeidet. Den dekker normalt ikke feil i selve arbeidet du leverer, som å gjøre jobben på nytt. Hvor langt ansvarsforsikring dekker skade en ansatt gjør hos kunde, avgjør vilkårene i din avtale, så unntakene må leses. Kunden kan i tillegg kreve erstatning direkte fra selskapet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Arbeidsgiveren svarer for ansattes feil
Når en ansatt volder skade på kundens ting eller person mens han utfører arbeid for bedriften, er det som hovedregel bedriften som er ansvarlig overfor kunden. Kunden trenger ikke å gå etter den enkelte ansatte. Det betyr at bedriften kan få et erstatningskrav selv om det var en ansatt som gjorde feilen. Hvordan dette virker i detalj, er forklart i arbeidsgiveransvar for skade på kunde.
Det er dette ansvaret en bedriftsansvarsforsikring er laget for. Forsikringen gjelder erstatningsansvaret, altså kravet kunden kan reise mot bedriften. I forsikringsavtaleloven kalles den som er forsikret for sikrede, og i en ansvarsforsikring er sikrede den hvis erstatningsansvar er dekket.
Ansvarsforsikring og skade ansatt hos kunde: hva som dekkes
De fleste bedriftsansvarsforsikringer dekker skade på tredjemanns person og ting som skyldes feil eller uaktsomhet hos bedriften eller de ansatte. En rørlegger som oversvømmer kundens stue, en elektriker som forårsaker brann i et nabohus og en renholder som velter et dyrt maleri, er eksempler på slike skader.
Selve arbeidet er noe annet. Vilkårene unntar vanligvis kostnaden ved å rette opp eget arbeid, tilbakebetaling av honorar og skade på det du faktisk jobbet med. Rørleggeren er dekket for vannskaden i stuen, men ikke for å bytte ut røret han monterte feil. Samme grense finner du ofte for gjenstander bedriften har til oppbevaring eller bearbeiding. Hvordan skillet går, står i vilkårene, og formuleringene varierer mellom selskaper.
Henrik fra Nordland Maling
Henrik Strand eier et malerfirma med fire ansatte. Selma, en av malerne, arbeider i en enebolig hos kunden Birgit. Under overmalingen setter Selma fra seg en åpen malingspann på et nyoljet eikegulv, og gulvet får flekker som koster 74 000 kroner å reparere. I tillegg fester malingen seg skjevt på stuveggen, og Henrik må male den om for 18 000 kroner.
Gulvskaden er skade på kundens ting forårsaket av en ansatt. Den vil som regel være dekket av ansvarsforsikringen, så lenge Selma har vært uaktsom og skaden ikke er unntatt i vilkårene. Birgit kan kreve erstatning fra Henrik, og Henrik melder saken til selskapet, som vurderer og betaler. Birgit kan også kreve erstatning direkte fra selskapet (forsikringsavtaleloven § 7-6).
Kostnaden på 18 000 kroner for å male om veggen er feil i selve arbeidet. Den er normalt ikke dekket, fordi det er en del av oppdraget Henrik skulle levere.
Når selskapet kan avslå eller kutte
Selskapet kan bare nekte dekning eller redusere erstatningen når loven eller vilkårene gir grunnlag for det. Noen eksempler:
- Skaden er fremkalt med vilje. Har sikrede forsettlig fremkalt skaden, er selskapet ikke ansvarlig (§ 4-9).
- Bedriften har brutt en sikkerhetsforskrift, for eksempel krav om varmt arbeid-rutiner eller sertifikat. Forbeholdet gjelder ikke hvis det er lite å legge sikrede til last, eller hvis skaden ikke skyldes bruddet (§ 4-8).
- Bedriften har ikke gjort det som med rimelighet kan ventes for å begrense skaden eller har ikke meldt fra uten ugrunnet opphold. Er det vist forsett eller grov uaktsomhet, kan erstatningen settes ned eller falle bort (§ 4-10).
I forsikring knyttet til næringsvirksomhet kan det også avtales at bedriften taper retten til erstatning på grunn av handlinger fra nærmere angitte personer (§ 4-11). Les vilkårene for slike bestemmelser, særlig hvis du bruker innleide eller underleverandører.
Slik sjekker du dekningen din
Ta frem forsikringsbeviset og vilkårene og se etter tre ting. Gjelder forsikringen den aktiviteten dere faktisk driver, eller er den tegnet for en annen virksomhetstype? Er det unntak for arbeid hos kunde, for skader som skyldes vann, brann eller varmt arbeid, eller for bestemte oppdragstyper? Hva er dekningssummen per skade og per år, og hva er egenandelen?
Se også om innleide, vikarer og underleverandører er omfattet. Mange vilkår dekker bare de som er ansatt hos bedriften. Er du usikker på om en bestemt skade er dekket, kan du spørre selskapet skriftlig før en eventuell skade oppstår og lagre svaret.
Når skaden har skjedd
Meld fra til selskapet raskt, og ikke avtal oppgjør med kunden på egen hånd. Samle bilder, arbeidsordre, meldinger mellom ansatt og kunde og eventuell takstrapport. Hvis kunden tar kontakt med selskapet direkte, er det vanlig og lovlig. For forsikring i tilknytning til større næringsvirksomhet er selskapet også ansvarlig for at erstatningen ikke utbetales til bedriften før kunden har fått dekning for kravet sitt (§ 7-8).
Kort oppsummert
- Bedriften er normalt ansvarlig overfor kunden når en ansatt volder skade i arbeidet.
- En bedriftsansvarsforsikring dekker vanligvis skade på kundens person og ting, men ikke retting av eget arbeid.
- Kunden kan kreve erstatning direkte fra forsikringsselskapet.
- Selskapet kan avslå eller kutte ved forsett, brudd på sikkerhetsforskrifter eller manglende melding og avverging.
- Les vilkårene for å se om skade ansatt hos kunde er dekket for din type virksomhet, og meld skaden uten ugrunnet opphold.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.