Bedriftens ansvarsforsikring: slik behandles kravet ditt
Når en bedrift har ansvarsforsikring som dekker skaden, kan du kreve forsikringsselskapet direkte. Det følger av forsikringsavtaleloven § 7-6. Selskapet kan bruke de samme innvendingene som bedriften har mot deg, for eksempel at ingen var uaktsom. Du må selv melde kravet til forsikringsselskapet. At bedriften har meldt saken, er ikke nok til å stoppe foreldelsesfristen for ditt krav.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Retten til å kreve forsikringsselskapet direkte
Etter forsikringsavtaleloven § 7-6 kan du som skadelidt kreve erstatning direkte fra forsikringsselskapet når bedriftens ansvarsforsikring dekker skaden. Du trenger ikke gå veien om bedriften.
Bedriften og forsikringsselskapet har også plikt til å opplyse deg om det finnes en ansvarsforsikring, når du spør. Spør skriftlig og be om navnet på selskapet og skadenummeret.
Direktekravet er praktisk når bedriften er treg, uenig med deg eller er gått konkurs. Det er også selskapet som til slutt betaler, så det er der saken avgjøres uansett. Les mer om direktekrav mot skadevolders forsikring.
Slik behandles kravet mot bedriftens ansvarsforsikring
Når du fremmer et krav mot bedriftens ansvarsforsikring, skjer dette i hovedtrekk:
- Selskapet registrerer saken og skal etter § 7-6 varsle bedriften uten ugrunnet opphold. Bedriften skal holdes orientert om saken videre.
- Selskapet undersøker om bedriften er erstatningsansvarlig. Det henter forklaringer fra bedriften, ser på bilder og rutiner og vurderer om noen har vært uaktsom.
- Er ansvaret i orden, regner selskapet ut erstatningen ut fra dokumentasjonen du sender: legeerklæringer, kvitteringer og opplysninger om inntekt.
- Du får et skriftlig svar. Det kan være et tilbud om oppgjør, et delvis tilbud eller et avslag.
Det selskapet innrømmer overfor deg, binder ikke bedriften. Det har betydning hvis du senere vil kreve bedriften for et tap som forsikringen ikke dekker.
Et godt krav inneholder hva som skjedde, når og hvor, og hvorfor du mener bedriften har ansvaret. Beskriv skadene og hva du krever, med beløp der det er mulig. Legg ved bilder, legeerklæring og kvitteringer. Mangler du noe, skriv at det blir ettersendt.
Du har rett til innsyn i opplysningene og de medisinske vurderingene selskapet har hentet inn i saken, etter forsikringsavtaleloven § 8-1. Det gjør det lettere å se hva avgjørelsen bygger på. Se også innsyn i forsikringssaken.
Hvilke innvendinger selskapet kan bruke mot deg
Selskapet står ikke i en bedre stilling enn bedriften. Det kan bruke de innvendingene bedriften har mot kravet, for eksempel at:
- bedriften ikke var uaktsom
- skaden ikke skyldes ulykken
- du selv medvirket, så erstatningen bør settes ned
- tapet ditt er mindre enn du krever
Selskapet kan også bruke innvendinger det har mot sin egen kunde, som at forsikringen ikke gjaldt fordi premien ikke var betalt. Men innvendinger som gjelder bedriftens oppførsel etter at skaden skjedde, kan ikke brukes mot deg. Har bedriften meldt skaden for sent til selskapet, er det et forhold mellom dem.
Er ansvarsforsikringen pålagt ved lov, er du enda bedre beskyttet. Etter § 7-7 kan selskapet da som hovedregel ikke bruke sine egne innvendinger mot bedriften overfor deg.
Foreldelse: meld kravet selv
Bedriftens ansvarsforsikring foreldes etter de samme reglene som bedriftens eget erstatningsansvar, etter forsikringsavtaleloven § 8-6 annet ledd. Ved personskade er fristen normalt tre år fra du fikk kunnskap om skaden og den ansvarlige.
Paragrafens tredje ledd gir en ekstra beskyttelse. Et krav som er meldt til selskapet før fristen gikk ut, foreldes tidligst seks måneder etter at selskapet skriftlig har sagt at det vil påberope foreldelse.
Høyesterett slo i HR-2023-2252-A fast at du som skadelidt selv må melde direktekravet til selskapet for å få denne beskyttelsen. Det hjalp ikke den skadelidte i saken at skadevolderen hadde varslet sitt forsikringsselskap om kravet. Send derfor alltid et eget, skriftlig krav til forsikringsselskapet.
I saken Høyesterett avgjorde, var skadevolderen avviklet og slettet fra Foretaksregisteret. Den skadelidte kunne likevel kreve forsikringsselskapet direkte. Problemet var bare at kravet var foreldet. Direktekravet er altså særlig verdifullt når bedriften ikke lenger finnes, men da må du være tidlig ute.
Halvard og hyllen på verkstedet
Halvard (58) ventet i kundemottaket på et bilverksted. En vegghylle med dekk løsnet og traff ham i skulderen. Verkstedet ba ham «ta det med forsikringen vår» og ga ham navnet på selskapet.
Halvard sendte et skriftlig krav direkte til selskapet tre uker etter ulykken, med bilder av hyllen, legeerklæring og kvitteringer. Selskapet varslet verkstedet og innhentet en forklaring. Verkstedet innrømmet at hyllen var montert med for korte skruer.
Etter to måneder fikk Halvard et tilbud på 8 700 kroner for utgifter og tapt inntekt. Han ba om innsyn og så at selskapet ikke hadde tatt med fysioterapien han fortsatt gikk til. Han sendte de nye kvitteringene, og oppgjøret ble økt til 11 300 kroner.
Når du er uenig i svaret
Får du avslag eller et tilbud du mener er for lavt, kan du klage til selskapet først. Deretter kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda, som også behandler krav fra skadelidte mot en ansvarsforsikring. Se klage til Finansklagenemnda.
Går saken til retten, må søksmål mot selskapet etter § 7-6 som hovedregel reises i Norge. Selskapet kan kreve at bedriften trekkes inn i samme sak.
Kort oppsummert
- Du kan kreve bedriftens ansvarsforsikring direkte, og bedriften og selskapet må opplyse om forsikringen.
- Selskapet kan bruke bedriftens innvendinger, men ikke bedriftens feil etter at skaden skjedde.
- Du har rett til innsyn i opplysningene selskapet bygger på.
- Meld ditt eget krav til bedriftens ansvarsforsikring skriftlig. Bedriftens melding stopper ikke foreldelsen for deg.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.