Kan banken si opp bedriftslånet når regnskapet blir svakere?

Først: hvilken type lån har du

Spørsmålet om banken kan si opp bedriftslånet når regnskapet blir svakere, har to svar, og hvilket som gjelder, avhenger av lånet. Et nedbetalingslån har fast løpetid og avdragsplan, for eksempel ti år. Et lån på ubestemt tid, som en kassekreditt, har ikke noen sluttdato. Reglene for oppsigelse er ulike.

Finansavtaleloven gjelder også for bedrifter som får lån i en bank, fordi banker er tjenesteytere med særskilt tillatelse (finansavtaleloven § 1-2 sjette ledd). Men mange av reglene, som at oppsigelsesfristen er minst to måneder, er laget for forbrukere. For bedrifter står avtalen sterkere.

Lån med fast løpetid: avtalen og hevingsreglene

Et nedbetalingslån kan banken ikke si opp bare fordi den ønsker det. Banken har rett til å kreve lånet innfridd når avtalen eller loven gir den grunnlag. Loven om heving i § 3-51 gir banken rett til å heve ved vesentlig mislighold fra kundens side. Loven nevner også disse tilfellene (§ 3-51):

• det åpnes konkurs eller gjeldsforhandling hos kunden
• kunden har bevisst tilbakeholdt eller forfalsket opplysninger eller dokumentasjon som banken forutsatte for å gi lånet
• det er klart at avtalen vil bli vesentlig misligholdt, og kunden ikke omgående stiller betryggende sikkerhet når banken krever det
• kunden har stilt pant og vilkårene i panteloven § 1-9 er oppfylt

Panteloven § 1-9 gir pantehaveren rett til å kreve pantekravet innfridd, blant annet når renter og avdrag vesentlig misligholdes, eller når pantet går tapt eller blir skadet slik at sikkerheten vesentlig forminskes. Et svakt regnskap er ikke nevnt der.

Likevel kan regnskapet få følger gjennom avtalen. Mange bedriftslån har vilkår om at egenkapitalandelen ikke skal være lavere enn en viss prosent, at gjelden ikke skal overstige et visst forhold til driftsresultatet, eller at du leverer regnskap og budsjett innen frister. Slike vilkår kalles ofte covenants. Brytes de, kan avtalen si at banken kan kreve lånet innfridd. Om bruddet er så alvorlig at heving er lovlig, er en konkret vurdering av avtalen og omstendighetene. Det er ikke automatisk.

Lån på ubestemt tid: saklig grunn og begrunnelse

For kredittavtaler på ubestemt tid gir § 5-14 tre krav til oppsigelsen. Avtalen må gi banken rett til å si opp. Det må foreligge saklig grunn. Og oppsigelsen skal gis skriftlig, med begrunnelse, opplysning om når skyldig beløp senest må være betalt for å unngå forsinkelsesrente, og opplysninger om klagebehandling.

Kreditten stilles ikke lenger til rådighet etter at oppsigelsesfristen er løpt ut. For bedrifter fastsetter avtalen fristen. Kan en vesentlig svekkelse av regnskapet være en saklig grunn? Det kan den i noen tilfeller, men loven sier ikke hvor stor svekkelsen må være.

Hva du bør sjekke i låneavtalen

Gå gjennom avtalen punkt for punkt, og se etter:

• vilkår om nøkkeltall, målt i regnskap eller delårsrapport, og hvordan de beregnes
• krav om å sende inn regnskap, budsjett eller andre opplysninger, og hvor raskt
• bankens rett til å kreve ekstra sikkerhet ved forverring
• hva som skjer ved brudd: skal du få en frist til å rette opp, eller kan banken kreve umiddelbar innfrielse
• oppsigelsesvilkår og frister

Er du i brudd, hjelper det å kontakte banken raskt. Banken kan velge å gi dispensasjon, endre vilkårene eller kreve ekstra sikkerhet i stedet for å si opp, men det har du ikke krav på.

Hva som skjer etter at banken har sagt opp

Når oppsigelsen er gyldig og fristen er løpt ut, må du betale skyldig beløp innen fristen banken har oppgitt. Betaler du ikke, kan banken ta pantene og gå videre mot kausjonister. Kausjonister skal varsles skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff, og om konkurs eller gjeldsforhandling uten ugrunnet opphold (§ 6-3). Banken kan ikke kreve kausjonisten før den har tatt rettslige skritt mot deg for å få tvangsgrunnlag (§ 6-10).

Kort oppsummert

• Banken kan si opp bedriftslånet når regnskapet blir svakere bare hvis avtalen eller loven gir den rett til det. Et svakt regnskap er ikke i seg selv en lovfestet oppsigelsesgrunn.
• For lån med fast løpetid er det avtalte vilkår og hevingsreglene i § 3-51 som gjelder, og en heving krever vesentlig mislighold eller et av de andre tilfellene i bestemmelsen.
• For lån på ubestemt tid kreves avtalehjemmel, saklig grunn og skriftlig begrunnelse (§ 5-14).
• Sjekk vilkår om nøkkeltall, opplysningsplikt og ekstra sikkerhet i låneavtalen.