Kan jeg ta ut pensjonskapitalbeviset før jeg fyller 62?
Nei, ikke som hovedregel. Alderspensjon fra innskuddspensjon kan tidligst tas ut når du fyller 62 år (innskuddspensjonsloven § 7-1), og pensjonskapitalen kan ikke utbetales på andre måter før da. Noen få yrker har lavere aldersgrense, for eksempel flypiloter og dykkere. Fra 62 år velger du selv tidspunktet, og du trenger ikke ta ut alderspensjon fra folketrygden samtidig.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Står du med et pensjonskapitalbevis og trenger pengene før du fyller 62, kan loven ikke hjelpe deg. Pengene er reservert til pensjon, og aldersgrensen er satt i loven.
Hovedregelen: tidligst ved 62 år
Alderspensjon fra innskuddspensjon kan tidligst tas ut ved fylte 62 år (innskuddspensjonsloven § 7-1). Pensjonskapitalbeviset følger de samme reglene, siden lovens regler om alderspensjon gjelder for beviset. I tillegg sier § 6-1 at opptjent pensjonskapital ikke kan utbetales til medlemmet annet enn som alderspensjon etter reglene i § 7-4.
Du kan altså ikke få hele beløpet som engangsbeløp ved 55 eller 58, selv om du har et stort behov. Det gjelder også om kapitalen er liten.
Unntak for bestemte yrker
Kongen kan fastsette lavere aldersgrense for stillinger med uvanlig fysisk eller psykisk belastning, eller som krever særlige fysiske eller psykiske egenskaper. Etter forskriften til loven gjelder dette:
- uttak ved 55 år for flypiloter, dykkere og redningsmenn på helikoptre som tjenestegjør på oljeinstallasjon til havs
- uttak ved 60 år for flybesetningsmedlemmer som ikke er piloter
For andre yrker kan Finansdepartementet fastsette lavere alder i særlige tilfeller. Det er unntak, og de krever at lovens vilkår er oppfylt. En vanlig arbeidstaker kan ikke regne med dem.
Unntak for utenlandske statsborgere som flytter hjem
Utenlandske statsborgere som har bodd i Norge i mindre enn tre år når medlemskapet opphører, og som deretter bosetter seg i utlandet, kan bruke den opptjente pensjonskapitalen til å sikre rett til pensjon i en utenlandsk pensjonsinnretning (§ 6-2 fjerde ledd). Det gir ikke utbetaling til deg før pensjonsalder, men flytter pengene til en pensjonsordning i utlandet.
Hva skjer hvis du dør før uttak
Pensjonskapitalen forsvinner ikke. Når innehaveren av et pensjonskapitalbevis dør, brukes kapitalen først til barnepensjon til barn du forsørget eller var pliktig å forsørge, og barnepensjonen opphører når barnet fyller 21 år (innskuddspensjonsloven § 7-7). Er det kapital igjen, brukes den til pensjon til ektefelle, samboer eller registrert partner i minst ti år. Er det fortsatt noe igjen og ingen har rett til pensjon, utbetales resten til dødsboet.
Hva som gjelder fra 62 år
Når du har fylt 62, har du stor frihet til å velge hvordan du tar ut pensjonen:
- Du bestemmer selv fra hvilket tidspunkt pensjonen skal utbetales. Du melder fra til leverandøren.
- Du kan ta ut en del av pensjonen. Uttaket må likevel være stort nok til at årlig pensjon blir om lag 20 prosent av folketrygdens grunnbeløp.
- Regelverket kan ikke kreve at du tar ut alderspensjon fra folketrygden samtidig, og det kan ikke kreve at du slutter å jobbe (§ 7-1 annet ledd).
- Du kan endre uttaksgraden ved fylte 67 år og senere på tidspunkter regelverket fastsetter. Du kan alltid gå til fullt uttak.
- Pensjonen kommer uansett til utbetaling ved fylte 75 år, med mindre du gir beskjed om at den ikke skal utbetales (§ 7-2).
Pensjonen utbetales som hovedregel over et fastsatt antall år, minst ti og minst til du er 77. Du får altså ikke hele beløpet på én gang selv etter 62. Er pensjonen svært lav, kan utbetalingstiden settes ned.
Hva du kan gjøre mens du venter
Selv om pengene er bundet, er ikke kapitalen låst til én leverandør eller ett kostnadsnivå. Du kan sammenligne kostnadene på beviset, flytte det til en leverandør med lavere gebyrer, og velge investeringer som passer med hvor mange år det er til uttak. Leverandøren skal gi råd om risikoreduserende tiltak når du har få år igjen til uttak, så det er naturlig å gjennomgå valgene rundt 55 til 60 år.
Trenger du penger før 62, må du finne dem andre steder. Leverandøren kan ikke gjøre unntak av hensyn til behovet ditt.
Det samme gjelder fripolise
For en fripolise i ytelsesordning gjelder en tilsvarende grense: tidligst ved fylte 62 år, med samme unntaksmulighet for yrker med belastning (foretakspensjonsloven § 5-7 a).
Håkon er 58 og trenger penger
Håkon Dahl er 58 år og har et pensjonskapitalbevis på 310 000 kroner fra tre tidligere jobber. Han har en kostbar bilreparasjon og ønsker å ta ut 100 000 kroner. Han ringer leverandøren og får vite at det ikke er mulig. Han er verken pilot eller dykker, og loven gir ingen unntak for vanlige behov for penger.
Når Håkon fyller 62, kan han melde fra om uttak. Han kan velge å ta ut en del av beviset, men må ta ut minst så mye at årlig pensjon blir om lag 20 prosent av grunnbeløpet. Han kan jobbe fullt ved siden av og trenger ikke ta ut pensjon fra folketrygden. Pengene utbetales som hovedregel over minst ti år.
Kort oppsummert
- Pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon kan tidligst tas ut ved fylte 62 år.
- Pensjonskapitalen kan ikke utbetales på andre måter før uttak av alderspensjon.
- Flypiloter, dykkere, redningsmenn offshore og flybesetning har lavere aldersgrense.
- Fra 62 år velger du selv tidspunkt og grad, uten å måtte ta ut pensjon fra folketrygden samtidig.
- Pensjonen utbetales som hovedregel over minst ti år og kommer uansett ved 75 år, med mindre du sier fra.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.