Simpel kausjon og selvskyldnerkausjon: forskjellen forklart
Ved simpel kausjon må kreditor først prøve å få dekning hos låntakeren før han kan kreve deg. Ved selvskyldnerkausjon hefter du på linje med låntakeren, og kreditor kan kreve deg så snart låntakeren misligholder. Hvilken type du har, avgjøres av hva som står i kausjonsavtalen. Kausjonerer du som forbruker overfor en bank, setter finansavtaleloven § 6-10 uansett grenser for når banken kan rette krav mot deg.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Forskjellen på simpel kausjon og selvskyldnerkausjon
En kausjonist er en som har lovet å betale hvis låntakeren ikke gjør det. Hvor tidlig kreditor kan holde seg til kausjonisten, avhenger av hvilken type kausjon som er avtalt.
Ved simpel kausjon er kausjonisten ansvarlig i annen rekke. Kreditor må først ha forsøkt å få pengene fra låntakeren, normalt ved å ta rettslige skritt, og også ha utnyttet pant eller annen sikkerhet som er stilt. Først når det viser seg at låntakeren ikke kan betale, kan kreditor gå til kausjonisten.
Ved selvskyldnerkausjon hefter kausjonisten som om han selv var skyldner for gjelden. Kreditor kan velge om han vil kreve låntakeren eller kausjonisten. Han kan gå til kausjonisten så snart gjelden er misligholdt, uten først å ha prøvd noe overfor låntakeren.
Begge typene gir samme sikkerhet for kreditor i den forstand at kausjonisten til slutt skal betale hvis låntakeren ikke gjør det. Forskjellen er når kreditor kan kreve kausjonisten.
Slik kjenner du igjen hvilken type du har
Utenfor finansavtaleloven finnes det ingen lov som bestemmer dette. Det er avtalen som avgjør, så start med å lese den.
- Se etter ordene «selvskyldner», «selvskyldnerkausjon» eller «hefter som for egen gjeld». De tyder på at du kan kreves med en gang.
- Se etter formuleringer som «kausjonisten hefter først når kreditor har forsøkt å inndrive hos hovedskyldneren» eller «subsidiær». De tyder på simpel kausjon.
- Står det bare «kausjon» uten nærmere vilkår, er det ordlyden og forholdene rundt avtalen som avgjør, og det kan være vanskelig å si sikkert hvilken type det er. Er du i tvil, bør du spørre kreditor skriftlig.
- Sjekk om du har skrevet under som kausjonist på selve gjeldsbrevet. Det har betydning for hvordan kreditor kan inndrive kravet, se under.
Noen avtaler kombinerer det hele. Det står at du er selvskyldnerkausjonist, men at kreditor først skal varsle deg. Slike tillegg gjelder ved siden av hovedregelen.
Hva loven sier når du kausjonerer overfor en bank
Vår forklaring — les paragrafene ordrett via lenkeneEr du forbruker og kausjonerer for et lån fra en bank, er det finansavtaleloven kapittel 6 som gjelder. Loven bruker ikke begrepene simpel kausjon og selvskyldnerkausjon. I stedet bestemmer § 6-10 når banken kan kreve deg:
- Banken kan ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag.
- Har banken tvangsgrunnlag, kan den kreve deg når den har begjært utlegg mot låntakeren.
- Er det stilt pant, kan kravet rettes mot deg først tre måneder etter at banken har begjært tvangsdekning i panteobjektet.
- Går låntakeren konkurs, kan banken straks kreve deg.
Det ligner altså mer på simpel kausjon enn på selvskyldnerkausjon. Loven kan ikke fravikes til skade for en forbruker (§ 1-9). En bank kan derfor ikke få en raskere vei til deg bare ved å kalle avtalen selvskyldnerkausjon. Etter at vilkårene er oppfylt, kan banken sende skriftlig påkrav, og kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet frem.
Artikkelen om at banken må gå på låntakeren først går nærmere inn på dette.
Et eksempel: samme lån, to avtaler
Jonas låner bort 60 000 kroner til Amir mot et gjeldsbrev. Fatima, som er Amirs tante, skriver under som kausjonist. Amir slutter å betale etter åtte måneder.
Hvis Fatima har kausjonert som simpel kausjonist, må Jonas først prøve å få pengene fra Amir. Det vil si at han må sende krav, eventuelt klage saken inn for forliksrådet og kreve utlegg. Er det stilt noen sikkerhet, må han også ha utnyttet den. Først når han ikke får dekning, kan han kreve de resterende pengene av Fatima.
Hvis Fatima har kausjonert som selvskyldnerkausjonist, kan Jonas sende kravet til henne allerede når Amir er i mislighold. Han kan velge å holde seg til henne alene, for eksempel fordi hun har jobb og Amir ikke har det.
I begge tilfellene har Fatima rett til å kreve pengene tilbake av Amir hvis hun må betale. Se artikkelen om regress mot låntakeren.
Tvangsgrunnlag på gjeldsbrevet
Typen kausjon har også betydning for hvordan kreditor kan inndrive. Etter tvangsfullbyrdelsesloven § 7-2 er et gjeldsbrev med vedtakelse om at gjelden kan inndrives uten søksmål, tvangsgrunnlag for utlegg mot den som har underskrevet, når underskriften er bekreftet av to myndige vitner. Det samme gjelder den som ved påskrift på gjeldsbrevet har stilt seg som selvskyldnerkausjonist, forutsatt at påskriften inneholder samme vedtakelse og er bekreftet på samme måte. Loven nevner også kausjonist på forfallsvilkår som i finansavtaleloven § 6-10.
I praksis betyr det at kreditor i slike tilfeller kan gå direkte til namsmannen mot deg, uten dom. Har du skrevet under på et slikt dokument, er det verdt å vite.
Hva du bør gjøre nå
Finn kausjonsavtalen og les den nøye. Skriv ned hvem som er kreditor, hvilket beløp du hefter for, og om det står noe om selvskyldner. Spør kreditor skriftlig hvis noe er uklart. Du kan også be om oppgave over hva du hefter for, og for bankkausjon har du rett til dette etter § 6-4.
Kort oppsummert
- Simpel kausjon betyr at kreditor først må prøve å få dekning hos låntakeren. Selvskyldnerkausjon betyr at du kan kreves så snart låntakeren misligholder.
- Hva du har, avgjøres av ordlyden i avtalen. Står det bare «kausjon», er det et tolkningsspørsmål.
- Som forbruker overfor en bank gir finansavtaleloven § 6-10 deg en beskyttelse som minner om simpel kausjon, uansett hva avtalen kaller seg.
- Er du selvskyldnerkausjonist på et gjeldsbrev med inndrivingsklausul og to vitner, kan kreditor gå rett til namsmannen.
- Betaler du, har du regresskrav mot låntakeren.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.