Kausjonist med inkassokrav — må banken gå på låntaker først?

Amir får krav uten at broren først er purret

Amir signerte som kausjonist da broren tok opp et forbrukslån, uten å tenke særlig mye over hva han egentlig forpliktet seg til den gangen. Papirene ble underskrevet i banklokalet på ti minutter, og Amir husker mest at rådgiveren beskrev det som en formalitet for at broren skulle få innvilget lånet i det hele tatt. Da inkassovarselet dukket opp i posten flere år senere, var hans første tanke at det måtte foreligge en feil, siden han aldri har fått høre at broren sliter med å betjene lånet eller har hatt betalingsproblemer. Da han ringte banken, fikk han beskjed om at broren har vært i mislighold i flere måneder, og at kravet nå rettes direkte mot ham som kausjonist fordi banken mener han svarer for gjelden på lik linje med låntakeren selv.

Simpel kausjon og selvskyldnerkausjon er ikke det samme

Kausjon er regulert i finansavtaleloven kapittel 6, som skiller mellom to hovedformer for ansvar. Ved en simpel kausjon dekker du bare den delen av gjelden som hovedskyldneren faktisk ikke er i stand til å betale selv, og banken må derfor først ha prøvd å inndrive kravet hos hovedskyldneren, blant annet ved et mislykket forsøk på utlegg, før den i det hele tatt kan gå videre mot deg som kausjonist. Ved selvskyldnerkausjon svarer du derimot også for at låntakeren mangler betalingsvilje, og da kan banken gå rett på deg uten noen forutgående runde med hovedskyldneren i det hele tatt. Denne forskjellen har stor praktisk betydning for hvor raskt et krav kan lande hos deg, og hvor mye du kan kreve at banken har gjort før den henvender seg til deg, og det er nøyaktig dette skillet Amir må avklare i sin egen sak før han går videre.

Dette skal banken ha gjort før inkassokravet rettes mot deg som kausjonist

Har Amir signert en simpel kausjon, bør banken kunne vise til at den har forsøkt å inndrive kravet hos broren uten å lykkes, gjerne ved at et utleggsforsøk hos namsmannen har vist at broren mangler midler eller verdier å ta beslag i. Er det ikke gjort noe slikt forsøk overhodet, har Amir et godt argument for at kravet er reist for tidlig, og at banken må gå veien om broren først. Har Amir derimot signert en selvskyldnerkausjon, stilles det ikke noe slikt krav, og et inkassovarsel kan sendes rett til ham så snart broren har misligholdt betalingene sine, uten at banken trenger å bruke tid og ressurser på hovedskyldneren i mellomtiden. Uavhengig av hvilken type kausjon som gjelder, skal banken ha overholdt sin alminnelige opplysningsplikt overfor Amir før avtalen ble inngått, og den skal følge kravene i finansavtaleloven kapittel 6 til hvordan kausjonsansvaret gjøres gjeldende i praksis når mislighold først har oppstått.

Slik finner du ut hvilken type kausjon du har signert

Det første Amir bør gjøre, er å finne frem den opprinnelige kausjonserklæringen og lese nøye hvilket ord som faktisk er brukt der. Står det «selvskyldnerkausjon» eller «kausjonist og selvskyldner», er svaret gitt uten videre tvil, og han må da innrette seg etter at banken kan gå rett på ham. Er ordlyden uklar, eller mangler den helt fordi han ikke lenger finner papirene, bør han be banken om en skriftlig bekreftelse på hvilken type kausjon som gjelder, og hvilket faktagrunnlag banken bygger kravet på. Det er også lurt å be om en fullstendig oversikt over hva broren skylder totalt, hvilke innbetalinger som er registrert underveis, og fra hvilket tidspunkt misligholdet egentlig startet, slik at kravet kan vurderes opp mot det han faktisk signerte for den gangen han skrev under.

Når bør du koble inn advokat

De aller fleste kausjonssaker løser seg ved at kausjonisten og banken blir enige om en praktisk løsning, gjerne etter at kausjonisten selv har tatt initiativ til å forhandle frem en nedbetalingsavtale som fordeler byrden over tid. Mener Amir derimot at kravet er reist for tidlig fordi kausjonen hans er simpel og banken aldri har forsøkt seg på broren, bør han vurdere å få avtalen sin gjennomgått av en advokat før han betaler noe som helst til banken. En innledende vurdering koster som regel noen få tusen kroner, og er ofte verdt det når beløpet som står på spill er stort nok til at feilen kan bety en vesentlig forskjell for privatøkonomien hans. Ender saken likevel i forliksrådet, er terskelen for å bruke advokat lavere enn i tingretten, selv om bistand koster noe også der.

Verken banken eller inkassobyrået kan for øvrig kreve at Amir betaler mer i renter og gebyrer enn det som følger av det opprinnelige låneavtaledokumentet og de alminnelige reglene om inkassokostnader, uansett hvor lenge saken har ligget ubehandlet før den nådde ham.

Kort oppsummert

• Om banken kan kreve direkte fra deg som kausjonist, eller først må forsøke seg på låntakeren, avgjøres av om avtalen din er en simpel kausjon eller en selvskyldnerkausjon.
• De fleste bankkausjoner er selvskyldnerkausjoner i praksis, men det er ordlyden i din egen avtale som er avgjørende, ikke det som er mest vanlig.
• Be banken om skriftlig dokumentasjon på gjeldsgrunnlaget og på hvilken kausjonstype som gjelder, før du innretter deg etter kravet.
• Er du uenig i at ansvaret ditt er inntrådt, kan en kort advokatvurdering avklare om banken faktisk har fulgt fremgangsmåten kausjonsavtalen din krever i akkurat din sak.