Livsforsikring til barn under 18: slik utbetales og forvaltes den

Hvem får pengene fra livsforsikringen?

Før spørsmålet om forvaltning kommer spørsmålet om hvem som har krav på summen. Har forsikringstakeren ikke disponert over forsikringen på annen måte, gir forsikringsavtaleloven § 15-1 en rekkefølge. En forsikringssum som forfaller ved forsikringstakerens død, tilfaller ektefellen, med mindre det før dødsfallet var avsagt dom eller gitt bevilling til separasjon eller skilsmisse. En sum som ikke tilfaller ektefellen, tilfaller arvingene etter lov eller testament.

Er forsikringstakeren gift, går summen altså som utgangspunkt til ektefellen og ikke til barna. Er forsikringstakeren ugift, tilfaller den arvingene, som ofte er barnet.

Forsikringstakeren kan ta et annet valg og oppnevne en begunstiget til å motta summen (forsikringsavtaleloven § 15-2). Det kan være et eller flere barn. Oppnevnelsen kan tilbakekalles hvis ikke forsikringstakeren har gitt den begunstigede tilsagn om at den skal være endelig. Hvis forsikringstakeren har oppnevnt «mine barn» eller «mine arvinger», sier loven at oppnevnelsen av arvinger også omfatter arvinger etter testament (§ 15-4).

En begunstigelse til barn kan ikke alltid stå helt uimotsagt. Virker det klart urimelig overfor en ektefelle eller livsarving som forsikringstakeren forsørget, at en begunstiget mottar beløpet, kan den forsørgede kreve summen helt eller delvis utbetalt til seg. Kravet må fremmes ved søksmål innen ett år etter dødsfallet (§ 15-6).

Pengene er barnets, og vergen handler

Mottar et barn under 18 en forsikringssum, tilhører pengene barnet. En mindreårig kan ikke selv foreta rettslige handlinger eller råde over midler (vergemålsloven § 9). Verge for en mindreårig er den eller de som har foreldreansvar og er myndige (§ 16). Mangler barnet en fungerende verge, skal statsforvalteren oppnevne en ny eller midlertidig verge.

Sier forsikringsselskapet at det ikke utbetaler direkte til barnet, er det derfor vergen som kvitterer for pengene på barnets vegne. Utbetalingen er barnets midler fra første krone. Den kan ikke slås sammen med foreldrenes egne penger.

Hvem forvalter summen?

Finansielle eiendeler som eies av personer under vergemål, forvaltes som hovedregel av statsforvalteren (vergemålsloven § 48). Med finansielle eiendeler menes blant annet penger og bankinnskudd. Er beløpet lavere enn en grense som Kongen fastsetter i forskrift, skal vergen i stedet forvalte midlene (§ 49). Statsforvalteren kan av særlige grunner likevel unnlate å ta midler over grensen til forvaltning, eller ta midler under grensen.

Små og store utbetalinger får dermed ulik behandling:

• Et mindre beløp ligger hos foreldrene som verger, på en konto i barnets navn.
• En stor utbetaling går til statsforvalterens forvaltning, plassert på individuelle bankkontoer i barnets navn.

Hvor grensen går, står i forskriften, ikke i loven. Er du i tvil om en bestemt utbetaling blir liggende hos deg eller hos statsforvalteren, kan du spørre statsforvalteren i det aktuelle fylket.

Hva kan pengene brukes til mens barnet er under 18?

Vergen skal ivareta barnets interesser (vergemålsloven § 31). Etter § 37 dekker vergen barnets utgifter med barnets inntekter, og renter av forsikringssummen kan brukes på den måten. Vil man bruke selve summen, kreves samtykke fra statsforvalteren. Vergen kan heller ikke uten statsforvalterens samtykke ta opp gjeld på barnets vegne, selge fast eiendom som barnet eier, eller låne ut barnets penger til seg selv (§ 39).

Foreldrene har egen forsørgelsesplikt, og vanlige utgifter til mat, klær og skole er først og fremst deres ansvar. En stor utbetaling betyr ikke at foreldrene får bruke den fritt, og den er ikke et kontantbidrag til familiens hverdag.

Når får barnet selv rådighet?

Vergemålet for barnet opphører når barnet fyller 18 år. Da skal statsforvalteren uten unødig opphold sende de forvaltede midlene til eieren sammen med sluttregnskap (§ 52). Barnet overtar altså hele summen på myndighetsdagen, med den avkastningen som er kommet til.

Loven om forsikringsavtaler har ingen regel om at en begunstigelse kan utsette utbetalingen til barnet blir eldre enn 18. Ønsker du slik styring, må du ta det opp med forsikringsselskapet. For arv har arvelateren mer å si: vergemålsloven § 95 åpner for at arvelateren kan bestemme at arv skal forvaltes eller brukes på en bestemt måte, og en slik bestemmelse må stå i testament (vergemålsloven § 95).

Kreditorer og forsikringssummen

Forsikringssum som utbetales ved forsikringstakerens død, kan ikke beslaglegges av den avdødes kreditorer, med mindre det er bestemt noe annet ved oppnevnelsen av begunstiget (§ 16-1). Etterlater en forelder seg gjeld, kan altså forsikringssummen til barnet normalt ikke brukes til å betale den.

Kort oppsummert

• Hvem som får livsforsikringssummen, avgjøres av begunstigelsen, ellers av ektefellen først og så arvingene (forsikringsavtaleloven § 15-1).
• Utbetalingen til et barn under 18 er barnets midler, og vergen handler på barnets vegne.
• Over en grense i forskrift forvalter statsforvalteren pengene, under grensen forvalter vergene.
• Renter kan brukes til barnets utgifter, mens bruk av selve summen krever samtykke fra statsforvalteren.
• Barnet får pengene utbetalt når vergemålet opphører, vanligvis ved fylte 18 år.
• Livsforsikring til barn under 18 forvaltes ikke fritt av foreldrene, men av vergen innenfor vergemålslovens regler.