Hvor lenge varer en gjeldsordning?

Hvor lenge gjeldsordning varer: fem år er hovedregelen

Hvor lenge gjeldsordningen varer, kalles gjeldsordningsperioden. Ved en frivillig gjeldsordning, der du og kreditorene blir enige, skal perioden normalt være fem år (gjeldsordningsloven § 4-2). Ved en tvungen gjeldsordning, der retten fastsetter ordningen fordi kreditorene ikke blir enige, skal perioden være fem år (§ 5-2).

Det er altså ikke slik at alle får en kortere periode fordi gjelden er liten. Fem år er utgangspunktet i begge løsningene.

I en frivillig ordning sender namsfogden forslaget til alle kjente kreditorer, som bør få tre uker på seg. Kreditorer med krav på annet enn bøter anses for å ha godtatt forslaget hvis de ikke motsetter seg det innen fristen (§ 4-12). Blir ikke kreditorene og du enige, kan du i stedet begjære tvungen gjeldsordning, der retten avgjør.

Fra når regnes de fem årene

Fristen løper fra åpningen av gjeldsforhandlingene. Det er tidspunktet da namsfogden eller tingretten åpner saken, ikke tidspunktet da gjeldsordningen blir vedtatt eller stadfestet. Før selve ordningen kommer, er det en gjeldsforhandlingsperiode på fire måneder, der kreditorene verken kan kreve eller motta betaling eller ta utlegg (§ 3-4). Den tiden regnes med i de fem årene.

Det betyr at tiden etter at ordningen er vedtatt, blir noe kortere enn fem år. Vil du vite nøyaktig når perioden slutter, regn fem år fra datoen gjeldsforhandlingene ble åpnet.

Når perioden kan avvike fra fem år

Ved tvungen gjeldsordning kan retten stadfeste en annen periode enn fem år hvis det foreligger tungtveiende grunner. En periode på mer enn åtte år kan bare stadfestes i helt særegne tilfeller. Perioden kan ikke overstige ti år.

Ved frivillig ordning er det kreditorene og du som blir enige. Der står det «normalt» i loven, så forslaget kan avvike fra fem år.

Hva du gjør i perioden

I perioden skal du beholde så mye av inntekten at det dekker det som med rimelighet trengs til underhold for deg og dem du forsørger (§ 4-3). Resten går til kreditorene. Beløpet er normalt fast gjennom hele perioden, så kreditorene lett kan kontrollere at du holder avtalen.

Skjer det noe du ikke kunne forutse, for eksempel sykdom eller tap av jobb, kan du be retten om å endre ordningen. Blir økonomien din vesentlig bedre, kan kreditorene be om å få ordningen omgjort. Lær mer om brudd på gjeldsordningen og livsopphold under gjeldsordningen.

Hvis noe endrer seg i perioden

Fem år er lang tid. Skjer det noe du ikke burde forutse, eller andre særlige forhold som svekker evnen din til å oppfylle ordningen, kan du be retten stadfeste en endring (§ 6-1). Kreditorene kan på sin side be retten omgjøre ordningen hvis økonomien din blir vesentlig bedre i perioden. Begjæringene må settes fram i selve gjeldsordningsperioden, og kreditorenes begjæring dessuten innen to måneder etter at de har fått opplysninger om endringen.

Hva skjer når perioden er over

Når du har gjennomført ordningen, faller den gjelden bort som ordningen sier skal falle bort. Visse panteheftelser i boligen bortfaller når ordningen er gjennomført (gjeldsordningsloven § 7-2). Krav som fantes da ordningen åpnet, og som du ikke er krevd for ved periodens utløp, bortfaller, men tidligst ett år etter at ordningen ble vedtatt eller stadfestet.

Kreditorer kan kreve at du dokumenterer at du har oppfylt pliktene dine. I noen tilfeller kan de også be om at ordningen oppheves, men det må skje innen ett år etter at perioden gikk ut.

Gjeld som ikke bare forsvinner

Ikke all gjeld behandles likt i ordningen (§ 4-8):

• Skatte- og avgiftskrav som oppstår etter at gjeldsforhandlingene er åpnet, omfattes ikke av ordningen.
• Bidragsforpliktelser etter ekteskapsloven eller barneloven skal gis full dekning. Gjeld til bidragsberettigede som er eldre enn fem år før søknaden, kan under visse vilkår settes ned.
• Straffebøter fastsatt ved dom skal dekkes fullt ut, og det samme gjelder krav på erstatning for skade voldt ved en straffbar handling, med visse unntak.
• Behold du boligen, skal lån med pant i den betjenes med avtalt rente under ordningen, men uten avdrag.

Kort oppsummert

• Hvor lenge en gjeldsordning varer: normalt fem år, både frivillig og tvungen.
• Perioden regnes fra åpningen av gjeldsforhandlingene, og de fire månedene med betalingsutsettelse er med.
• Ved tvungen ordning kan retten fastsette en annen lengde hvis det er tungtveiende grunner, men aldri over ti år.
• I perioden betaler du det du kan utover livsopphold.
• Når ordningen er gjennomført, faller resten av gjelden bort slik ordningen sier.