Sykdom eller skilsmisse under gjeldsordningen — kan avtalen endres?

Når regnes en endring som vesentlig nok

Loven bruker uttrykket vesentlig endring i skyldnerens forhold, uten å liste opp en uttømmende oversikt over hva som kvalifiserer. En forbigående influensa eller et par måneder med redusert overtid holder ikke. Det som teller er endringer som varer over tid og som faktisk påvirker betalingsevnen: en kreftdiagnose med lang behandlingstid, et samlivsbrudd som deler husstanden i to og dobler boutgiftene, eller varig uførhet etter en ulykke. Namsmannen ser på om endringen var upåregnelig da avtalen opprinnelig ble inngått, og om den fortsatt er aktuell når du melder fra, ikke bare en forbigående nedgang som allerede har snudd.

Har du fått en ny jobb med lavere lønn fordi du selv sa opp den gamle, blir vurderingen strengere enn når årsaken ligger utenfor din kontroll. Det samme gjelder dersom du frivillig har redusert stillingsprosenten din uten en medisinsk eller praktisk grunn. Namsmannen skal ikke straffe deg for uheldige valg, men skyldneren har en viss plikt til å begrense skaden og forsøke å opprettholde inntekten så langt det er rimelig å forvente.

Dette må du dokumentere

Anders sendte inn epikrise fra sykehuset, sykmelding fra fastlegen og en oppdatert oversikt over inntekt og faste utgifter. Det er dette namsmannen ber om i praksis: skriftlig dokumentasjon på selve hendelsen, og tall som viser hvordan den økonomiske situasjonen faktisk har endret seg fra det opprinnelige budsjettet i gjeldsordningen. Ved samlivsbrudd er det vanlig å legge ved separasjonsbevilling eller skifteavtale, samt ny husleiekontrakt eller lånedokumenter for den nye boligsituasjonen.

Jo mer konkret dokumentasjonen er, desto raskere kan saken behandles. Manglende papirer er den vanligste grunnen til at en endringssøknad blir liggende i flere måneder uten avgjørelse. Det lønner seg derfor å samle alt av kvitteringer, legeerklæringer og oppdaterte kontoutskrifter før du sender inn søknaden, i stedet for å levere den ufullstendig og etterfylle underveis. En ryddig og fullstendig søknad første gang sparer ofte flere måneders saksbehandlingstid sammenlignet med en søknad som må suppleres flere ganger.

Endre gjeldsordningen: avdrag, periode eller oppheving

Namsmannen har flere verktøy å velge mellom når forholdene er dokumentert. Det vanligste er å sette ned det månedlige avdraget slik at det står i forhold til den nye inntekten, gjerne kombinert med en kortere forlengelse av perioden slik at kreditorene ikke taper mer enn nødvendig. I mer alvorlige tilfeller, der inntektsevnen er varig og kraftig redusert, kan perioden i stedet kortes ned fremfor å forlenges, slik at skyldneren raskere kommer ut av ordningen med det som realistisk kan betales.

Helt unntaksvis, dersom skyldneren ikke lenger har noen betalingsevne og situasjonen ser ut til å vare, kan ordningen oppheves og erstattes av en ny vurdering av hele saken. Hvilken løsning som velges, avhenger av hvor stor del av gjelden som gjenstår og hvor lang tid som er igjen av den opprinnelige avtalen. For Anders endte det med at avdraget ble satt ned og perioden forlenget med halvannet år, slik at den totale belastningen per måned ble mulig å håndtere ved siden av behandlingen.

Hva skjer med gjelden mens endringen behandles

Mens søknaden om endring behandles, løper som hovedregel den opprinnelige avtalen videre uendret. Det betyr at du fortsatt skal betale de avtalte avdragene så langt du klarer, selv om du samtidig har søkt om å få dem satt ned. Klarer du ikke å følge den opprinnelige planen mens saken venter, bør du opplyse om dette skriftlig til namsmannen med en gang, i stedet for å bare la betalingene utebli uten forklaring. Uteblitte betalinger uten varsel kan i verste fall tolkes som mislighold av ordningen, og det er en helt annen og mer alvorlig situasjon enn en søknad om endring som er til behandling.

Når bør du kontakte advokat

De fleste endringssøknader kan sendes direkte til namsmannen uten advokat, siden det i bunn og grunn er en søknad med dokumentasjon vedlagt. Du bør vurdere advokat når namsmannen avslår endringen, når kreditorene motsetter seg forslaget ditt, eller når saken må videre til retten fordi partene ikke blir enige. Kostnaden varierer med sakens omfang, men en enkel gjennomgang og bistand til å skrive søknaden ligger ofte i området noen få tusen kroner, mens en sak som ender i retten koster vesentlig mer fordi den krever forberedelse til muntlig forhandling.

Har du lav betalingsevne kan du sjekke om du fyller vilkårene for fri rettshjelp, som er behovsprøvd også i disse sakene. Mange advokater som jobber med gjeldsordning tilbyr dessuten en kort innledende samtale for å vurdere om saken din har utsikter til å nå frem, før du bestemmer deg for om det er verdt å betale for videre bistand.

Les også om hva som skjer om du søker gjeldsordning på nytt, hvordan foreldelsesfristen påvirkes underveis og hvem som kan få gjeldsordning i utgangspunktet.

Kort oppsummert

• Gjeldsordningsloven åpner for å endre gjeldsordningen når skyldnerens forhold endrer seg vesentlig, for eksempel ved alvorlig sykdom eller samlivsbrudd.
• Endringen skjer ikke automatisk: du må selv melde fra til namsmannen og legge ved dokumentasjon som viser hva som har endret seg.
• Namsmannen kan sette ned avdragene, forlenge eller korte ned perioden, eller i ytterste konsekvens oppheve ordningen.
• Manglende eller ufullstendig dokumentasjon er den vanligste årsaken til at en endringssøknad tar lang tid.
• Fri rettshjelp er behovsprøvd også når en endringssak ender i retten.