Hva skjer ved brudd på gjeldsordningen?

Kjetil mister jobben midt i femårsperioden

Kjetil har fulgt gjeldsordningen sin i underkant av tre år da arbeidsgiveren hans går konkurs. Han står plutselig uten inntekt i en periode, mens betalingsplanen hans er satt opp ut fra den lønnen han hadde. Han er redd for at de manglende innbetalingene i seg selv skal bety at hele ordningen faller bort, og at han etter tre års disiplinert nedbetaling må starte helt på nytt.

De første ukene etter konkursen brukte Kjetil på å søke ny jobb og på å finne ut av dagpengesøknaden sin hos NAV, uten at han tenkte over at han samtidig satt med en betalingsplan som forutsatte penger han ikke lenger hadde. Det var først da den første manglende betalingen ble synlig, at han begynte å lure på hva som faktisk skjer når planen ikke lar seg følge.

Terskelen for vesentlig brudd på gjeldsordningen

Ikke enhver forsinkelse eller uteblitt betaling er mislighold som truer selve ordningen. Det avgjørende er om avviket er vesentlig og vedvarende, ikke om det har forekommet i det hele tatt. Mister du jobben og melder fra til namsmannen med en gang, slik Kjetil gjør, står du i en helt annen stilling enn en skyldner som lar betalingene utebli måned etter måned uten å ta kontakt eller forklare hvorfor. Det samme gjelder om du bevisst har unnlatt å opplyse om inntekt eller formue du visste skulle vært meldt inn, siden det rammer selve grunnlaget kreditorene har akseptert ordningen på.

Kreditorenes rett til å kreve ordningen opphevet

Foreligger det et vesentlig mislighold, kan en eller flere kreditorer kreve at ordningen oppheves. Det er ikke automatisk slik at ordningen faller bort ved første tegn på problemer: namsmannen eller tingretten vurderer konkret om avviket er alvorlig nok, og om det finnes en løsning som lar ordningen fortsette i endret form i stedet for å oppheves helt. Har en kreditor tidligere protestert på forslaget før ordningen ble fastsatt, kan det være verdt å vite at samme kreditor også kan kreve ordningen opphevet i etterkant dersom misligholdet senere viser seg å bli vesentlig.

For Kjetil betyr dette at et midlertidig inntektsbortfall han melder fra om og forklarer, normalt behandles annerledes enn et mislighold han har forsøkt å skjule. Retten eller namsmannen vil i vurderingen også se hen til hvor lenge misligholdet har vart, hvor mye som mangler sammenlignet med det som opprinnelig skulle betalt, og om skyldneren har vist vilje til å rette opp situasjonen så snart den ble kjent.

Slik redder du en gjeldsordning som vakler

Det viktigste Kjetil kan gjøre, er å ta kontakt med namsmannen så snart han vet at han ikke kan følge betalingsplanen, i stedet for å vente og håpe at situasjonen løser seg selv. Har du ikke lest om namsmannens rolle i en gjeldsordning fra før, er det nyttig bakgrunn før du tar kontakt. Namsmannen kan vurdere en midlertidig justering av planen mens Kjetil er uten inntekt, på samme måte som ved en varig endring i inntekten, bare i motsatt retning.

Dokumenter årsaken til bortfallet, for eksempel konkursvarsel fra tidligere arbeidsgiver og NAV-vedtak om dagpenger, og hold namsmannen løpende oppdatert fremfor å la måneder gå uten kontakt. Kjetil endte opp med å få en midlertidig reduksjon i det månedlige innbetalingsbeløpet mens han var mellom to jobber, uten at ordningen som sådan ble truet, nettopp fordi han varslet tidlig og la frem dokumentasjon underveis.

Så snart Kjetil fikk ny jobb, meldte han også fra om det, slik at betalingsplanen kunne justeres tilbake til et nivå som gjenspeilte den nye inntekten hans. Denne typen toveis oppfølging, der du melder fra både når det går dårligere og når det går bedre, er noe av det som i praksis skiller en skyldner namsmannen stoler på fra en skyldner namsmannen må følge tettere opp gjennom resten av perioden.

Hva det koster å få hjelp før det går galt

Kontakt med namsmannen om en midlertidig justering koster ingenting, og det samme gjelder rådgivning fra NAV, der økonomi- og gjeldsrådgivningen har telefonnummer 55 55 33 39, hvis du er usikker på hvordan du best legger frem situasjonen din. Advokat blir mer aktuelt hvis en kreditor faktisk fremmer krav om at ordningen skal oppheves, og du mener misligholdet ikke er vesentlig nok til å begrunne det. Også her er fri rettshjelp behovsprøvd ut fra betalingsevnen din, ikke en automatisk rettighet fordi saken gjelder en gjeldsordning som står i fare.

Kort oppsummert

• Vesentlig og vedvarende mislighold, ikke et enkeltstående og raskt rettet avvik, er det som gir kreditorene rett til å kreve at ordningen oppheves.
• Å melde fra til namsmannen så snart du vet at du ikke kan følge betalingsplanen, styrker sjansen for en midlertidig justering fremfor at hele ordningen ryker.
• Blir ordningen opphevet, gjenoppstår som hovedregel gjelden slik den var før ordningen ble fastsatt, med fradrag for det du allerede har betalt inn.
• Rådgivning fra NAV økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis og bør kontaktes tidlig, mens advokat først blir aktuelt hvis en kreditor faktisk krever ordningen opphevet.