Fem år på livsopphold — det du må leve på under gjeldsordningen

Elins deltidslønn etter sykemeldingen

Elin er sykepleier og jobbet i redusert stilling etter en lang sykemelding. Hun har forbruksgjeld fra årene før sykdommen, og lurer på hvordan hun i det hele tatt skal klare fem år i en gjeldsordning når inntekten allerede er lavere enn før. Har du ikke satt deg inn i hva en gjeldsordning i praksis innebærer, er det nyttig bakgrunn før du ser nærmere på livsoppholdssatsene. Det første Elin får svar på hos namsmannen, er at gjeldsordningen ikke betyr at hele inntekten hennes går til kreditorene: loven sikrer henne et fast beløp til livsopphold uansett hvor mye gjeld hun har.

Livsoppholdssatsene som gjelder fra 1. juli 2026

Fra 1. juli 2026 gjelder følgende månedlige satser for livsopphold ved gjeldsordning og utleggstrekk:

• enslig skyldner: 11 388 kroner
• gift eller samboende skyldner: 9 644 kroner
• skyldner som forsørger ektefelle eller samboer: 19 288 kroner
• barnetillegg for barn 0 til 5 år: 3 645 kroner
• barnetillegg for barn 6 til 10 år: 4 835 kroner
• barnetillegg for barn 11 til 14 år: 6 102 kroner
• barnetillegg for barn fra 15 år: 7 020 kroner

Elin er enslig og har ingen barn boende fast hos seg, så livsoppholdet hennes beregnes etter satsen for enslig skyldner. Har hun derimot samvær med barn deler av tiden, kan det gi grunnlag for et tillegg selv om barna ikke er folkeregistrert hos henne, avhengig av hvor mye samvær som faktisk finner sted.

Satsene justeres årlig, og namsmannen legger til grunn den satsen som gjelder på beregningstidspunktet, ikke den som gjaldt da søknaden opprinnelig ble behandlet. Dette betyr at Elins livsopphold øker litt hvert år selv om resten av betalingsplanen ellers ligger fast, i takt med den årlige oppjusteringen av satsene.

Hva som holdes utenom livsoppholdet

Livsoppholdssatsen dekker de løpende hverdagsutgiftene, men ikke alt. Boutgifter som husleie eller renter og avdrag på et nøkternt boliglån kommer i tillegg og betales fullt ut ved siden av livsoppholdet, det samme gjelder barnehage- og SFO-utgifter, og nødvendige reiseutgifter til jobb utover det ordinære. For Elin betyr det at husleien hennes trekkes fra inntekten før resten fordeles mellom livsopphold og nedbetaling, slik at hun ikke må dekke boutgiften av det beløpet som er ment å dekke mat og andre daglige utgifter.

Strøm og oppvarming regnes normalt som en del av boutgiften når kostnaden er høy og stedbunden, ikke som en del av livsoppholdet, mens mindre og mer variable poster som mobilabonnement eller innboforsikring som regel må dekkes innenfor selve livsoppholdssatsen. Skillet har betydning for hvor mye Elin faktisk sitter igjen med til mat og klær i en måned med høye strømutgifter sammenlignet med en måned uten.

Slik fordeles det som er igjen til kreditorene

Når boutgifter og livsopphold er trukket fra, er det som gjenstår av inntekten, det som går til kreditorene gjennom betalingsplanen namsmannen fastsetter. Får Elin en høyere lønn etter hvert som hun trapper opp stillingsprosenten sin, øker dette overskuddet, og dermed også det kreditorene får utbetalt i perioden. Reduseres inntekten hennes i stedet, for eksempel ved en ny sykemelding, kan betalingsplanen justeres slik at hun fortsatt sitter igjen med livsoppholdet hun har krav på.

Denne mekanismen er en av grunnene til at gjeldsordningen ikke er en fast, uforanderlig plan fra første til siste dag. Den er ment å følge den faktiske inntekten din gjennom hele perioden, slik at kreditorene får det de kan forvente ut fra situasjonen din til enhver tid, uten at du noen gang sitter igjen med mindre enn livsoppholdet du har krav på etter satsene.

Når livsoppholdet i gjeldsordningen ikke strekker til

Livsoppholdssatsene er ment å dekke ordinære utgifter, ikke ekstraordinære behov som oppstår underveis, som en akutt tannlegeregning eller et ødelagt hvitevare. Har du gjentatte slike behov, er det verdt å ta det opp med namsmannen tidlig i stedet for å la nye smålån eller kredittkortbruk bygge seg opp ved siden av ordningen, siden ny gjeld som oppstår etter at gjeldsordningen er åpnet, som hovedregel ikke omfattes av den og dermed kommer i tillegg til det du allerede skal betale ned. Du kan lese mer om hva som skjer hvis inntekten endrer seg underveis i egen sak om det.

Er summen av livsopphold og faste utgifter så stram at du ikke ser hvordan hverdagsøkonomien skal gå opp, er NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39 riktig sted å ta kontakt, fremfor å vente til betalingsplanen allerede har sviktet. Se også hva som skjer ved brudd på gjeldsordningen hvis en slik situasjon likevel oppstår.

Rådgivningen er gratis uansett hvor lenge gjeldsordningen din har løpt, og den samme rådgivningstjenesten kan hjelpe deg med å sette opp et enkelt husholdningsbudsjett som viser nøyaktig hvor mye du har igjen til de ulike postene innenfor livsoppholdet, måned for måned gjennom resten av perioden.

Kort oppsummert

• Livsoppholdssatsen fra 1. juli 2026 er 11 388 kroner i måneden for en enslig skyldner og 9 644 kroner for gift eller samboende skyldner, med egne barnetillegg etter alder.
• Boutgifter som husleie eller boliglånsrenter, samt barnehage og nødvendige arbeidsreiser, dekkes i tillegg til livsoppholdet og trekkes fra inntekten før resten fordeles.
• Det som er igjen av inntekten etter livsopphold og faste utgifter, går til kreditorene gjennom betalingsplanen namsmannen fastsetter for gjeldsordningsperioden.
• Endrer inntekten din seg vesentlig underveis, kan betalingsplanen justeres slik at du fortsatt beholder det livsoppholdet du har krav på.