Klage til Finansklagenemnda om bilforsikring: slik går du frem

Når Finansklagenemnda er riktig sted

Nemnda behandler tvister om forsikringsavtaler, for eksempel et avslag på kaskoskade, en avkorting i erstatningen eller en uenighet om hva skaden er verdt. Forsikringsavtaleloven § 22-2 åpner for at Kongen godkjenner klageorgan for tvister etter loven. Det er organer opprettet ved avtale mellom finansnæringen og organisasjoner som representerer kundene.

Tvister om selve bilkjøpet eller arbeid på et verksted hører ikke hjemme her. Da er det Forbrukertilsynet og Forbrukerklageutvalget som gjelder. Er bilen leaset, avhenger det av om leasingselskapet er tilsluttet nemnda. Er det ikke det, kan Forbrukertilsynet mekle i saker som ellers ville ha hørt til et annet klageorgan (forbrukerklageforskriften § 1).

En vanlig tvist i bilsaker er avkorting fordi nøkkelen lå i bilen eller bilen ikke var låst. Forsikringsavtaleloven § 4-8 lar selskapet ta forbehold om at det er helt eller delvis uten ansvar hvis en sikkerhetsforskrift er overtrådt. Forbeholdet kan ikke brukes når det er lite eller ingenting å legge deg til last, eller når skaden ikke skyldes overtredelsen. Selv om selskapet kan påberope forbeholdet, kan det likevel pålegges delvis ansvar etter en helhetsvurdering. Slike spørsmål er typisk det nemnda tar stilling til.

Klag først til selskapet

Det er vanlig at et klageorgan krever at selskapet først har fått anledning til å svare. Send derfor en skriftlig klage til selskapet, og vis til avslaget, vilkårene og skadens omstendigheter. Be om et begrunnet svar skriftlig og om at svaret opplyser om fristen for å gå videre. Selskapet skal i et avslag oppgi fristens lengde, hvordan den avbrytes og følgen av å oversitte den (§ 8-5).

Samle dokumentene før du klager: forsikringsbevis og vilkår, skademelding, bilder, takst, verkstedets regning, politirapport ved tyveri eller kollisjon, og all e-post med selskapet. Nemnda avgjør etter det som ligger i saken, så det du ikke legger ved, blir ikke vurdert.

Skriv klagen kort og i tidsrekkefølge. Si hva skaden gjelder, hvilket beløp du krever, hvorfor du mener vilkårene dekker skaden, og hva selskapet har svart. Sett opp hvilke dokumenter som følger med, så er det lett å se hva som mangler.

Erstatningen skal utbetales så snart selskapet har hatt rimelig tid til å klarlegge ansvaret og beregne beløpet. Er det på et tidligere tidspunkt på det rene at selskapet i hvert fall skal betale en del, skal det utbetale et tilsvarende forskudd (§ 8-2). Er deler av kravet uomtvistet, kan du derfor kreve at den delen betales mens uenigheten om resten pågår. Ta det med i klagen, med beløpet.

Fristene du må passe uansett

Forsikringsavtaleloven har tre frister som du bør kjenne til.

• Kravet må meldes til selskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det (§ 8-5 første ledd).
• Avslår selskapet kravet helt eller delvis, mister du retten til erstatning hvis det ikke er reist sak eller krevd tvisteløsning etter § 22-2 innen seks måneder etter at du fikk skriftlig melding om avslaget (§ 8-5 annet ledd).
• Kravet foreldes etter tre år fra utløpet av det kalenderåret du fikk nødvendig kunnskap, og senest ti år etter forsikringstilfellet (§ 8-6).

Loven nevner tvisteløsning i et klageorgan godkjent etter § 22-2 som et alternativ til søksmål. Er du i tvil om akkurat din klage stanser fristen, kan du be om skriftlig bekreftelse fra nemnda eller selskapet. Den sikreste måten å unngå å miste kravet på er å ta ut stevning til tingretten før fristen går ut.

Hva nemnda kan gjøre, og hva som skjer etterpå

Nemnda gir en uttalelse om saken din. Den er ikke en dom og kan ikke tvangsfullbyrdes. Følger ikke selskapet uttalelsen, må du ta saken til forliksrådet eller domstolen for å få en bindende avgjørelse.

Det er likevel en fordel å ha vært i nemnda. Etter tvisteloven § 6-2 annet ledd slipper du forliksrådet hvis tvisten er realitetsbehandlet i en klage- eller reklamasjonsnemnd etter samtykke fra motparten eller i en nemnd som er offentlig godkjent etter lov. Tvisteloven § 5-4 forutsetter dessuten at partene prøver å løse saken i minnelighet før sak reises, blant annet ved at saken bringes inn for en utenrettslig nemnd.

Som forbruker betaler du ikke gebyr for å sende inn klagen, og du risikerer ikke å dekke selskapets kostnader hvis du taper i nemnda. Går du i retten, kan du derimot få ansvar for motpartens sakskostnader (tvisteloven § 20-2).

Kort oppsummert

• Klag først skriftlig til forsikringsselskapet, og send så saken til Finansklagenemnda hvis du ikke får medhold.
• Uttalelsen fra nemnda er ikke en dom, og selskapet kan velge å ikke følge den.
• Fristene i forsikringsavtaleloven § 8-5 løper videre: ett år for å melde kravet og seks måneder etter skriftlig avslag.
• Er saken behandlet i en godkjent nemnd, slipper du som regel forliksrådet før tingretten.
• Les mer om hva Finansklagenemnda kan avgjøre, forsikringsavtaleloven § 8-5 og om selskapet er bundet av nemnda.