Gjelder finansavtaleloven når jeg kausjonerer for et lån mellom venner?

Når gjelder finansavtaleloven for kausjon?

Kapittel 6 i finansavtaleloven handler om kausjon. Loven definerer kausjon som en avtale der kausjonisten «overfor kredittyteren» påtar seg en betinget forpliktelse eller garanti knyttet til en kredittavtale med en tredjepart (§ 1-7 andre ledd). Hvem er kredittyter? Det er en tjenesteyter som tilbyr kreditt, og en tjenesteyter er den som tilbyr finansielle tjenester «som ledd i næringsvirksomhet» (§ 1-4 tredje ledd).

Det betyr at loven er laget for banker, finansieringsselskaper og lignende. Er du forbruker og kausjonerer overfor dem, gjelder kapittel 3 til 6 (§ 1-2 sjette ledd). En privatperson som låner ut penger til en venn, driver ikke næring. Han er ikke kredittyter, og kausjonen er ikke en kausjon etter lovens definisjon.

Loven nevner også noen særtilfeller. Den som formidler kausjon som ledd i næringsvirksomhet mellom en forbruker og en kreditor som ikke er tjenesteyter, skal sørge for at avtalen inngås i samsvar med loven (§ 6-14). Det rammer for eksempel et selskap som arrangerer kausjoner mot betaling. Den vennen som lånte ut pengene, får ikke samme plikt bare fordi han er kreditor.

Hva du mister når loven ikke gjelder

Kausjon overfor en bank gir deg flere rettigheter. Disse følger av loven og gjelder ikke automatisk i et vennelån:

• krav om grundig kredittvurdering av deg før du binder deg
• skriftlig varsel om mislighold innen tre måneder
• reduksjon av ansvaret hvis betalingen utsettes uten at du samtykker
• begrensning av hva du kan kreves for av renter og kostnader
• regler om når kreditor kan kreve deg, og 14 dagers frist etter påkrav
• en tidsgrense for hvor lenge kausjonen varer

Alt dette er regler som banken må følge. En privatperson har ingen slik plikt. Det betyr ikke at du står uten vern, men vernet er svakere og må bygges på det dere har avtalt.

Hva som gjelder i stedet

Det som binder deg, er avtalen du har gitt. Alminnelige regler om avtaler gjelder, og gjeldsbrevloven har noen få regler om kausjon. Der står det for eksempel at flere kausjonister som hovedregel hefter en for alle og alle for en (§ 39). Avtaleloven § 36 gir domstolen adgang til å sette en avtale helt eller delvis til side eller endre den hvis det ville være urimelig eller i strid med god forretningsskikk å gjøre den gjeldende. Den adgangen er snever, og den kan også brukes mot kausjon, men du bør ikke regne med at den hjelper deg.

Er avtalen skriftlig, vil ordlyden sette grensene: hvilket beløp du hefter for, hvor lenge, og om du kan kreves med en gang eller først etter at låntakeren er forsøkt inndrevet. Er avtalen muntlig, kan den også være bindende, men det blir vanskelig å bevise hva som ble sagt. Se artikkelen om muntlig kausjon og kausjon på e-post.

Et eksempel: onkelens lån til kollegaen

Eirik trenger 80 000 kroner til en bil. Han får ikke lån i banken og spør onkelen Bjørn, som går med på det mot at kollegaen Nadia kausjonerer. Nadia sier ja i en samtale på kontoret, og Bjørn sender henne en e-post der det står at hun «garanterer for lånet».

Her gjelder ikke finansavtalelovens kapittel 6, fordi Bjørn ikke er en kredittyter. Nadia har ikke fått noen kredittvurdering. Bjørn har ingen plikt til å varsle henne hvis Eirik slutter å betale. Det står heller ikke noe sted hvor lenge garantien varer eller om Bjørn først må kreve Eirik. Blir det tvist, må en domstol tolke e-posten og samtalen.

Dette er en vanlig situasjon. Det som kunne fått Nadia i en bedre stilling, var en kort skriftlig avtale.

Dette bør stå i en kausjonsavtale mellom private

Skal du kausjonere for en venn eller et familiemedlem, kan du selv sørge for noe av det loven gir i bankkausjon. Få med disse punktene skriftlig:

1. Største beløp du hefter for, og om det omfatter renter og kostnader.
2. Hvor lenge kausjonen varer, med en sluttdato.
3. Om långiveren først må kreve låntakeren og eventuelt ta utlegg før han kan kreve deg (simpel kausjon), eller om du hefter på linje med låntakeren (selvskyldnerkausjon).
4. At du skal varsles skriftlig innen en bestemt frist hvis låntakeren ikke betaler.
5. At lånet ikke kan økes eller utsettes uten at du samtykker.
6. Hva som skal skje hvis du må betale, og at du kan kreve pengene tilbake av låntakeren.

Det finnes en mal for kausjonsavtale på rettsregel.no. Selve lånet bør også dokumenteres. Se malen for gjeldsbrev.

Hvis du allerede har kausjonert uten avtale

Skriv ned det du husker, samle meldinger og e-poster og be långiveren bekrefte beløpet og vilkårene skriftlig. Du kan også spørre om du kan frigjøres fra kausjonen. Det er ikke noe automatisk, men enkelte ganger går långiveren med på det hvis låntakeren stiller ny sikkerhet eller lånet betales ned. Se artikkelen om å trekke seg fra en kausjon.

Kort oppsummert

• Finansavtalelovens kausjonsregler gjelder overfor banker og andre kredittytere. De gjelder ikke når en privatperson låner ut penger til en venn.
• Kausjon for privat lån styres av avtalen og alminnelig avtalerett. Du har ingen lovfestet rett til kredittvurdering, varsel eller reduksjon av ansvaret.
• Muntlig kausjon kan være bindende, men er vanskelig å bevise. Få avtalen skriftlig.
• Skriv inn beløp, varighet, når du kan kreves og varslingsplikt.
• Etter alminnelig avtalerett kan retten i snevre tilfeller sette en urimelig avtale til side eller endre den.